Правовое регулирование договора займа и кредита по Гражданскому кодексу РФ

Понятие и правовая природа договора займа. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) детально регулирует отношения, связанные с займом и кредитом, которые, будучи схожими, имеют разные сферы применения. Договор займа, согласно статье 807 ГК РФ, представляет собой соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Взамен заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Данный договор является односторонним, поскольку порождает обязанность лишь для заемщика по возврату предмета займа.

Возмездность, форма и условия договора. Возмездность договора займа является условной. Статья 809 ГК РФ устанавливает право заимодавца на получение процентов, если иное не предусмотрено договором или законом. Договор предполагается беспроцентным в двух случаях: при заключении между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного МРОТ и не связанную с предпринимательством, а также при передаче вещей, определенных родовыми признаками, если прямо не указано иное. Поскольку договор считается заключенным с момента передачи предмета, он относится к реальным договорам.

Форма договора зависит от суммы и субъектного состава. Устная форма допустима, если сумма не превышает 10-кратного МРОТ. Письменная форма обязательна при превышении этой суммы или если заимодавцем является юридическое лицо. Подтверждением договора может служить расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу средств. Срок возврата определяется договором, а при его отсутствии сумма должна быть возвращена в течение 30 дней с момента предъявления требования.

Порядок возврата, нарушения и целевой заем. Момент возврата суммы займа, согласно статье 810 ГК РФ, наступает в момент ее передачи заимодавцу или зачисления на его банковский счет. Допускается досрочный возврат беспроцентного займа, а для процентного – с согласия заимодавца. В случае нарушения срока возврата на просроченную сумму подлежат уплате проценты как за пользование чужими средствами по статье 395 ГК РФ, независимо от уплаты договорных процентов.

Важным инструментом защиты прав является возможность оспаривания договора займа по безденежности (когда средства не получены или получены в меньшем объеме). При письменной форме договора оспаривание по свидетельским показаниям не допускается, кроме случаев заключения под влиянием обмана, насилия или угроз. Нарушение заемщиком условия о целевом использовании займа дает заимодавцу право потребовать досрочного возврата суммы и уплаты процентов.

Особые инструменты и государственный заем. К особым инструментам заемных отношений относятся вексель и облигация, регулируемые специальным законодательством. Правила о договоре займа применяются к ним субсидиарно. Отношения по договору государственного займа отличаются субъектным составом: заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо. Заключение такого договора происходит путем приобретения государственных облигаций или иных ценных бумаг.

Ключевые принципы государственного займа – добровольность и недопустимость изменения условий выпущенного в обращение займа. Аналогичные правила распространяются на муниципальные займы, выпускаемые муниципальными образованиями. Это создает правовую основу для привлечения публичными образованиями средств на финансирование различных программ и проектов.

Сведения об авторах и источниках:

Авторы: проф. Э.П. Гаврилов, проф. В.И. Гуреев, доц. И.Ф. Зайцев, проф. З.Г. Крылова, проф. Я.А. Куник, доц. Д.П. Ткаченко, доц. Е.И.Лебедева, канд. юрид. наук Н.В. Логвина.

Источник: Основы права

Данные публикации будут полезны студентам юридических специальностей, начинающим правоведам и государственным служащим, а также всем, кто интересуется фундаментальными основами права, государства и их ролью в современном обществе.