Правовое регулирование банковских операций: кредит, финансирование и вклады

В структуре банковских операций доминирующее положение занимают расчетная и кредитная деятельность. Развитие современной экономики и формирование новой кредитно-финансовой политики обусловили создание принципиально новых правовых норм, регулирующих данную сферу. Эти нормы детально регламентируют взаимоотношения между кредитными организациями и их клиентами, устанавливая специальный правовой режим, отличный от общего.

Хотя кредитование внешне схоже с займом, их правовая природа существенно различается. Отношения банка с заемщиком регулируются в первую очередь специальным банковским законодательством. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса (ГК) РФ, к кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не установлено нормами о кредите или не вытекает из существа соглашения. Это подчеркивает специальный характер банковского кредитования.

Кредитный договор представляет собой соглашение между ссудодателем (кредитором) и ссудополжателем (заемщиком). В соответствии с ним банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства на согласованных условиях. В свою очередь, заемщик обязан вернуть полученную сумму и уплатить проценты за ее пользование. Заключение данного договора допускается исключительно в письменной форме, несоблюдение которой влечет его ничтожность.

Гражданский кодекс РФ предоставляет кредитору право отказаться от предоставления кредита полностью или частично. Основанием для этого служит возбуждение процедуры признания заемщика неплатежеспособным или наличие иных обстоятельств, явно свидетельствующих о невозврате средств в срок. Аналогично, заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив банк до установленной даты его выдачи.

В случае нарушения заемщиком условия о целевом использовании кредита, кредитор получает право прекратить дальнейшее финансирование. Отдельное правовое регулирование предусмотрено для коммерческого кредита, который предоставляется в рамках договоров, связанных с передачей товаров или услуг. Его суть заключается в авансе, предварительной оплате, отсрочке или рассрочке платежа. Сторонами такого кредита выступают предприниматели, а участие банка не является обязательным.

Законодательство, в том числе нормативные акты Центрального банка России, может ограничивать предоставление коммерческого кредита, если он используется для обхода банковских правил. Еще одним современным финансовым инструментом является договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг). По этому договору финансовый агент (обычно банк или специализированная организация) передает клиенту денежные средства, а клиент уступает ему свое денежное требование к третьему лицу (должнику).

Обязанности финансового агента могут включать не только финансирование, но и ведение бухгалтерского учета, выставление счетов, а также оказание иных сопутствующих услуг. Предметом уступки может быть как существующее требование (срок платежа по которому наступил), так и будущее требование (право на средства, которое возникнет позднее). Ответственность клиента перед агентом ограничена гарантией действительности переданного требования, но, как правило, не распространяется на фактическое исполнение обязательств должником.

Договор банковского вклада. В рыночной экономике участниками кредитно-расчетных отношений являются не только предприниматели, но и граждане, не занимающиеся коммерческой деятельностью. Их отношения с банками часто оформляются договором банковского вклада (депозита). Согласно статье 834 ГК РФ, по этому договору банк, принявший денежную сумму (вклад), обязуется возвратить ее и выплатить проценты на условиях и в порядке, установленных соглашением.

Непременным участником договора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на привлечение средств во вклады. Если вклад принят лицом без лицензии, гражданин-вкладчик вправе требовать немедленного возврата всей суммы, выплаты процентов и возмещения убытков. Договор, где вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ). Для вкладов юридических лиц применяются общие правила о недействительности сделок.

Договор банковского вклада заключается только в письменной форме. Эта форма считается соблюденной при выдаче сберегательной книжки, депозитного или сберегательного сертификата либо иного документа, соответствующего банковским правилам. Нарушение письменной формы ведет к признанию договора ничтожным. Закон выделяет основные виды вкладов: вклад до востребования (возврат по первому требованию) и срочный вклад (возврат по истечении срока).

Ключевая обязанность банка — выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, за исключением случаев, специально оговоренных для юридических лиц. Условие об отказе гражданина от этого права является ничтожным. При досрочном истребовании срочного вклада проценты выплачиваются по ставке вкладов до востребования, если договором не установлен более высокий размер.

Размер процентов по вкладу определяется договором и не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом (статья 838 ГК РФ). Законодательство предусматривает различные способы обеспечения возвратности вкладов. Для банков с государственным участием более 50% установлена субсидиарная ответственность РФ, субъектов РФ или муниципальных образований. Прочие банки обеспечивают возврат вкладов граждан через систему страхования вкладов или иные законные способы.

Факт заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения средств удостоверяется сберегательной книжкой, если стороны не согласовали иной документ. Это служит важным доказательством существования обязательств между вкладчиком и кредитной организацией.

Сведения об авторах и источниках:

Авторы: проф. Э.П. Гаврилов, проф. В.И. Гуреев, доц. И.Ф. Зайцев, проф. З.Г. Крылова, проф. Я.А. Куник, доц. Д.П. Ткаченко, доц. Е.И.Лебедева, канд. юрид. наук Н.В. Логвина.

Источник: Основы права

Данные публикации будут полезны студентам юридических специальностей, начинающим правоведам и государственным служащим, а также всем, кто интересуется фундаментальными основами права, государства и их ролью в современном обществе.