Современная банковская система

Банк — автономное, независимое, коммерческое пред­приятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются формирование платежных средств, предоставление кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность бан­ка носит производительный характер.

В условиях рынка банки — ключевое звено, питающее на­родное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их из­быточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются ана­литиками рынка. По своему местоположению банки оказы­ваются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющей­ся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдви­гает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Банк — кредитно-финансовая организация, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система— совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она вклю­чает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечения экономического роста; регулирования инфляции; регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы, наряду с kohцентрацией банков, является их достаточно широкая специализация. Существуют центральные (эмиссионные), коммерческие, инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.

Возникает конку­рентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надеж­ную и выгодную клиентуру, за высокие доходы; с другой сто­роны, появляется стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (стра­ховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

- Верхний уровень центральный (эмиссионный) банк, либо резервная система (например, в США).

- На нижнем уровне действуют коммерческие банки:

- уни­версальные

- специализированные (инвестиционные, сбе­регательные, ипотечные, потребительского кредита, отрас­левые, внутрипроизводственные), инвестиционные компании, ин­вестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды,

- небанковские кредит­но-финансовые институты инвестиционные компании, ин­вестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.

I. Центральный (эмиссионный) банкв большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), все равно центральный банк выполняет функции государ­ственного органа:

- монопольное право на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот — основ­ной составляющей налично-денежной массы.

- хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государ­ственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управ­лении государственным долгом и осуществляет кассово-рас­четное обслуживание бюджета государства.

- роль банка банков, т.е. хранит обязательные ре­зервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосред­ственно через свои отделения, либо через специальные рас­четные палаты (расчетно-кассовые центры).

II. Коммерческие банки— основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских опе­раций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются: прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговым предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось заметно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки организуются на паевых или акци­онерных началах и могут различаться:

- по способу формиро­вания уставного капитала (с участием государства, иностран­ного капитала и др.),

- по специализации,

- по территории дея­тельности, видам совершаемых операций и т.д.

Средства ком­мерческих банков подразделяются на: собственные (устав­ный фонд, резервный и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные операции коммерческих банков связа­ны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.

Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).