Кредитные учреждения имеют различную специали­зацию.

1. Инвестиционные банки (в Великобритании — эмис­сионные дома, во Франции — деловые банки) специализи­руются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий или государства, нуждающихся в дол­госрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определе­ние размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организа­ции вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свои счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

2. Сберегательные банки— это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации, обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают в себя прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции, представлены потребительским и ипотечным кредитами, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

3. Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и прочими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами — поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяют­ся спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового состояния заемщика.

4. Банки потребительского кредита — тип банков, которые функционируют за счет кредитов, получен­ных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и сред­несрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские груп­пы, в составе которых выделяются головная компания (круп­ный банк — холдинг), филиалы (дочерние общества), а так­же представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг — холдинговая компания, владе­ющая пакетами акций и иных ценных бумаг других компа­ний и осуществляющая операции с этими ценными бумагами.

Помимо холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создает­ся, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Материн­ская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на акции дочерних компаний, которые она контролирует, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений.

Холдинг обычно выступает в качестве собствен­ника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказы­вать решающее влияние на функционирование подконтроль­ных компаний. Как правило, холдинги могут принимать раз­личные правовые формы: общества с ограниченной ответственностью, товарищества, компании, акционерные общества

Особенность банковских групп — наличие в их составе филиалов.

Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банки учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и от­деление юридическими лицами не являются и не имеют caмостоятельного баланса.

Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой Коммерческая деятельность представительствам запрещена.

Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой.

Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя, или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности делятся на частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные, созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных соперников. Происходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых накапливаются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными бан­ками, так и между крупнейшими союзами банковского ка­питала. У последних все более усиливается стремление к мо­нополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции — размещение государ­ственных займов, организация крупных акционерных об­ществ — все чаще осуществляются не каким-либо отдель­ным банком, а в рамках соглашения между несколькими ве­дущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в сли­янии крупных банков в крупнейшие банковские объедине­ния, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения — это банки-гиганты, играющие господству­ющую роль в банковском деле.

Существуют открытая и скрытая Формы концентрации банков.

Открытая форма — это увеличение банковских ресур­сов при уменьшении числа банков за счет краха мелких бан­ков, поглощения их крупными кредитными организациями и слияния крупных банков в крупнейшие.

Скрытая — это фак­тическое превращение банков, сохраняющих свою юридиче­скую самостоятельность, в дочерние компании более круп­ных, скупающих пакеты их акций, или использование ресур­сов мелких банков в активных операциях крупных.

Концентрация, достигнув высшей ступени развития, по­рождает монополию, т.е. возникновение объединений бан­ков или банков-гигантов, играющих господствующую роль в банковском деле и имеющих наиболее высокие прибыли.

К банковским монополиям относятся:

• банковские картели — соглашения банков путем установления единообразных процентных ставок, одинаковой дивидендной политики и т.п., что, с одной стороны, в определенной мере ограничивает их самостоятельность, но, с другой стороны, позволяет снизить риски и повысить прибыльность;

• банковские синдикаты или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций (например, по выпуску и размещению ценных бумаг), осуществить которые один банк не в состоянии;

•банковские тресты — полное слияние банков на основе объединения собственности на капитал этих банков и единого управления ими;

• банковские концерны — объединения многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В условиях монополизации банковского капитала усиливается конкуренция как между монополиями, так внутри них.

В сфере банковского кредита происходит укрупнение размеров, увеличение сроков и превращение кредита из opудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков. Укрупнение кредита является следствием концентрации промышленных предприятий и банков и приводит к более тесному взаимодействию промышленного предприятия и банка. В результате этих количественных изменений происходит качественная трансформация роли кредита, который становится важным рычагом борьбы монополизированных предприятий и тесно связанных с ними банков против аутсайдеров. Происходит сращивание крупного банковского капитала с промышленным посредством скупки, выпуска и размещения банками акций промышленных компании, участия банков в учреждении новых предприятии. Путем скупки акций эмиссионной и учредительной деятельности банки становятся прямыми участниками монополизированной промышленности, ее совладельцами. В свою оче­редь промышленные монополии внедряются в банковское дело, покупая акции банков и учреждая новые банки под своим контролем.

Нетрадиционные финансовые услуги: соглашение РЕПО- договор о получении краткосрочного займа под залог быстрореализуемых ценных бумаг с погашением кре­дита в форме обратного выкупа этих бумаг в обусловленные сроки и по установленной цене; лизинг; факторинг; креди­тование под залог недвижимости; гарантийные и трастовые операции; страхование кредитов; информационное обслу­живание; выпуск платежных карточек по туризму и развле­чениям и пр.

Ведущие позиции на мировом рынке ссудных капиталов занимают транснациональные банки (ТНБ), которые представляют собой новый тип международного банка и посредника в сфере интернациональной миграции капитала.

ТНБ— это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации и сращивания с промышленными монополиями, который предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Деятельность ТН Б носит международный характер, что связано с высокой долей зарубежных операций, а также обусловлено зависимостью от внешнего рынка при работе с мобилизуемыми и используемыми средствами. У ТНБ имеется обширная сеть зарубежных подразделений. Особое значение приобретает создание зарубежных отделений ТНБ в так называемых налоговых гаванях с целью сокрытия прибылей от налогообложения и сделок, запрещенных законом.

Заграничная сеть ТНБ включает дочерние и подконтрольные иностранные банки, полностью контролируемые, частично контролируемые и контролируемые незначительной частью пакета акций.

ТНБ преимущественно занимаются организацией капиталообмена.

ТНБ являются главными кредиторами на евровалютном рынке, где растущая часть их кредитов предоставляется центральным банкам и правительствам.

Евровалютный рынок используется ТНБ для пополнения своих ресурсов, поэтому они одновременно выступают и кредиторами, и заемщиками. Интернационализация хозяйственных связей привела к увеличению числа и видов кредитных операций, а также к расширению эмиссионно-учредительского и посреднического дела.