Права и обязанности сторон в период действия договора

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусмат­ривающим уплату страховой премии в рассрочку, является свое­временное и полное внесение очередных страховых взносов. По­следствием же неуплаты очередных страховых взносов, как правило, является их расторжение.

В период действия договора имущественного страхования стра­хователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать стра­ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих по­вышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) воз­ражает против изменения условий договора или доплаты страхо­вой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него.

В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всякие стремиться к не нанесению вреда третьим лицам.

Если после заключения договоров страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость, договор счи­тается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимости.

Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, за­страхованном лице и выгодоприобретателя, состоянии их здоровья и имущественном положении.

4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору имуществен­ного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в дого­воре страхования, уведомить страховщика о нем. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договор личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью за­страхованного лица, но в таких случаях срок уведом­ления страховой организации не может быть менее 30 дней.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со стра­ховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

· по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в пере­чень страховых рисков;

· не явились ли причиной наступления страхового случая об­стоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

· произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущер­ба, в период действия, ответственности страховщика по дого­вору;

· нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, явля­ющимся объектом данного договора страхования;

· произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования

Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхова­телем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании иму­щества - убытки, причиненные застрахованному имуществу; в страховании предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятель­ности; в страховании гражданской ответственно­сти суммы, которые в соответствии с действу­ющим законодательством обязан выплатить страхователь (застра­хованное лицо) потерпевшему. Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убыт­ков от страхового случая, если данные расходы были необходи­мы или были произведены для выполнения указания страховщи­ка, даже если принятые меры оказались безуспешным. Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и раз­меров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причаст­ных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.

5. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и суще­ствование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застрахо­вавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответ­ственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих слу­чаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страхо­вые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае выполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки)

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности являются:

1) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой дого­вор признается недействительнымпо иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

2) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

3) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхо­ватель;

4) сообщение страхователем страховщику при заключении до-. говора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, име­ющих существенное значение для определения степени рис­ка по договору;

5) заключение договоров страхования имущества или предпри­нимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является след­ствием обмана со стороны страхователя;

6) заключение договора после страхового случая;

7) заключение договора страховщиком не имеющим лицен­зии на право заключать договоры по данному виду страхо­вания;

8) несоблюдение письменной формы договора.

Вопросы для проверки знаний:

1. Объясните порядок заключения договора страхования.

2. Какими могут быть условия страхования?

3. Перечислите права и обязанности сторон в период действия договора.

4. Определите взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

5. Определите порядок прекращения договоров и признания их недействительными

Перечень вопросов к зачету по дисциплине «Страховое дело».

1. Страховой рынок РФ: становление и содержание.

2. Организация страхового дела.

3. Экономическое содержание страхового рынка в России (субъекты рынка).

4. Экономическое содержание страхового рынка в России (объекты рынка).

5. Экономическая сущность страхования.

6. Страхование как экономическое понятие.

7. Общее и различие между страховой защитой и страхованием.

8. Предмет регулирования и цели системы государственного социального страхования.

9. Законодательство Российской Федерации об обязательном социальном страховании.

10. Основные принципы осуществления обязательного социального страхования.

11. Возникновение отношений по обязательному социальному страхованию.

12. Права и обязанности застрахованных лиц.

13. Права и обязанности страховщиков.

14. Права и обязанности страхователей.

15. Управление системой обязательного социального страхования.

16. Правовые основы системы негосударственного социального страхования.

17. Бюджетный процесс в системе обязательного социального страхования.

18. Начисление и внесение страховых взносов.

19. Государственные гарантии устойчивости финансовой системы обязательного социального страхования.

20. Классификация страховой деятельности в РФ.

21. Классификация страховой деятельности в РФ по отраслям.

22. Подотрасли страхования.

23. Виды страхования.

24. Формы страхования.

25. Юридические основы страхования в РФ.

26. Экономические основы страхования.

27. Законодательство по осуществлению государственного пенсионного страхования.

28. Участники правовых отношений по обязательному пенсионному страхованию.

29. Регистрация и снятие с регистрации страхователей.

30. Государственные органы по социальной защите населения.

31. Полномочия федеральных и региональных органов государственной власти в системе обязательного социального страхования.

32. Субъекты обязательного социального страхования.

33. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию.

34. Управление системой обязательного социального страхования.

35. Система негосударственного социального страхования.

36. Законодательные гарантии страхователям.

37. Государственный надзор за страховой деятельностью.

38. Федеральная служба страхового надзора: контроль и надзор за страховой деятельностью.

39. Полномочия Федеральной службы страхового надзора.

40. Налоги, уплачиваемые во внебюджетные фонды.

41. Лицензирование страховой деятельности.

42. Порядок заключения договора страхования.

43. Условия договора страхования.

44. Права и обязанности сторон в период действия договора.

45. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

46. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными.

Рекомендуемая литература.