Тема 8. Гражданско-правовое страховое отношение. Страхование гражданско-правовой ответственности.

Учебные вопросы:

1. Порядок заключения договора страхования.

2. Условия договора страхования

3. Права и обязанности сторон в период действия договора

4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

5. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными

1. Порядок заключения договора страхования.

Гражданско-правовое страхование регулируется Гражданским кодексом РФ. Согласно этому документу между страховщиком и страхователем заключается гражданско-правовой договор страхования.

Договорстрахования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страхо­вом случае произвести страховую выплату страхователю или выгоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором правовые взносы, в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю запол­нить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

В то же время при заключении договора имущественного Страхования страховщик имеет право принимать решение о возмож­ности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица.

При этом для того что­бы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его суще­ственным условиям, к которым относятся следую­щие условия договора:

1) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

2) пе­речень страховых рисков;

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

Для того чтобы договор страхования был признан действительным он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, серти­фиката.

Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю могут быть вручены и пра­вила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор..

2. Условия договора страхования

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

· в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособ­ностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

· в страховании имущества — с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

· в страховании ответственности - с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юри­дическому лицу;

· в страховании предпринимательского риска с убытками от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте на­хождения в день заключения договора страхования. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией данном имуществе, а на цене, сделки, не отражаются какие-ли6о чрезвычайные обстоятельства.

Страховая сумма — это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы устанавливаются чаще всего в процентах от размеров страховой суммы. Ми­нимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добровольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон.

В договорах страхования ответственности наряду со страховой рой по всему договору (именуемой лимитом ответственности страховщика за весь срок действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика, подчас устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответственности страховщика по страховому случаю

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно обладать признаками веро­ятности и случайности наступления. Страховые риски в обязательном страховании устанавливаются законом, а в добровольном — по соглашению сторон. Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых проводится страхование:

- должна существовать возможность наступления таких событий

- наступление данных событий должно носить случайный характер

- наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве

- наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя

- должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных

- страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу приобретения акций, игры на бирже и т. п.п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).

Срок страхования - это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года.

Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за исключением договора страхования. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.

Страховая премия - это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска.

Страховой взнос – этот часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования.