Пул страховщиков, осуществляющих обязательное страхование

Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг .Комментируемая статья 23 Закона №225-ФЗ определяет финансовый механизм обеспечения выплат по страхованию гражданской ответственности.

Для реализации операций по обязательному страхованию объединения страховщиков обязаны формировать перестраховочный пул.

В специальной литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и тому подобных рисков.

Страховой пул – одна из форм сотрудничества страховых организаций. Пул (англ. Pool – общий котел) – форма объединения, соглашения между предпринимателями, обычно имеющая временный характер, при которой прибыль ее участников поступает в общий фонд и распределяется между ними согласно заранее установленным соотношениям.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

Первые страховые пулы появились в 60-е гг. прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами. В общем виде страховой пул представляет собой объединение страховых компаний.

На принципах сострахования строятся страховые пулы. Для того чтобы описать механизм страхового пула, действующего на принципах сострахования, следует охарактеризовать правовую конструкцию соглашения (положения) о страховом пуле.

В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Содержание понятия «страховой пул» в определенной мере раскрыто в ст. 14.1 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации. В соответствии с указанной нормой на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Следовательно, страховой пул – это заключенный страховщиками договор простого товарищества, целью которого является совместная работа по созданию условий для достижения максимальной стабильности страховых услуг по соответствующим видам страхования.

Страховой пул в соответствии со ст. 14.1 Закона о страховании создается посредством заключения страховщиками договора простого товарищества (договора о совместной деятельности). Вопросы создания и деятельности простого товарищества регулируются гл. 55 ГК РФ. Страховой пул, созданный как и любое иное простое товарищество, не является юридическим лицом.

Такие объединения в реестр не включаются.

Известно, что в ситуациях, когда собственного финансового потенциала недостаточно, страховщики прибегают к перестрахованию. Применение солидарной ответственности при состраховании создает механизм, который во многом похож на перестрахование, поскольку в обоих случаях обязательства одного страховщика по выплате обеспечиваются обязанностью других страховщиков принять участие в расходах на страховые выплаты.

Положения о солидарной ответственности участников страхового пула, которые находят свое отражение в договорах сострахования, не всегда способствуют цели обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Для достижения указанной цели, на наш взгляд, участники страхового пула должны иметь возможность развивать механизмы взаимного контроля, в том числе такие, которые позволяют исключать из пула страховые организации, не исполняющие свои обязательства в рамках пула.

В статье 14.1 Закона представляется целесообразным исключить указание на то, что страховой пул является простым товариществом. Соответствующее указание представляется вполне обоснованным с учетом правовой природы страхового пула, однако может иметь своим следствием некоторые негативные последствия, так как в соответствии со ст. 1047 ГК РФ товарищи несут солидарную ответственность по общим обязательствам, хотя в практике по договорам страхования, заключаемым в рамках пулов, устанавливается долевая ответственность.

Законодатель определяет содержание соглашения о перестраховочном пуле. В данном соглашении в обязательном порядке определяются:

1) права и обязанности участников пула;

2) порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом;

3) условия солидарной ответственности участников пула;

4) условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом;

5) порядок ведения дел пулом;

6) вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам;

7) порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула.

Указанные условия деятельности пула являются обязательными, но не исчерпывающими.

Как следует из комментируемой статьи, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования. Кроме того, участники соглашения вправе принимать на себя и другие обязательства, не противоречащие природе перестраховочного пула.

При этом участники соглашения обязаны соблюдать определенные ограничения, вытекающие из перестраховочной деятельности.

Так, законодатель не допускает принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование. Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

При этом члены профессионального объединения страховщиков не вправе перестраховывать риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, у других страховщиков (в других пулах).

Следует учесть, что законодатель установил ответственность за неисполнение членом профессионального объединения страховщиков обязанностей по перестрахованию риска страховой выплаты, а также в случае отказа от принятия приходящейся на их долю части риска в страховом пуле. При наличии указанных нарушений член профессионального объединения страховщиков подлежит исключению из указанного объединения.