Исчисление страховой премии и утверждение страховых тарифов и коэффициентов к ним

Страховая премия по договору обязательного страхования определяется как произведение устанавливаемых страховой суммы и страхового тарифа.

Алгоритм определения страховой премии приведен на рисунке 2.

Рисунок 2- Алгоритм определения страховой премии.

Договором обязательного страхования может предусматриваться право страхователя уплачивать страховую премию в рассрочку путем внесения страховых взносов в порядке, определяемом правилами обязательного страхования. Обязанность по уплате страховой премии (очередного страхового взноса) считается исполненной страхователем со дня поступления денежных средств на банковский счет или в кассу страховщика.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом технических и конструктивных характеристик опасного объекта.

Страховые тарифы, структура страховых тарифов и порядок их применения при расчете страховой премии устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В настоящее время действует Постановление Правительства РФ от 1 октября 2011г. №808 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой премии» (см. Приложение1).

Страховые тарифы являются одинаковыми для всех страховых компаний, имеют достаточно четкий алгоритм расчета на основании анализа документации производится процесс идентификации объекта, в том числе определения страховых сумм и базовой ставки страхового тарифа, после чего рассчитываются понижающие коэффициенты, зависящие исключительно от уровня безопасности объекта.

Кроме того, при определении тарифных ставок необходимо, чтобы названия объектов строго соответствовали типовым наименованиям, указанным в Постановлении Правительства РФ №808 от 01.10.2011г. и Приказа Ростехнадзора от 07.04.2011г. №168 «Об утверждении требований к ведению государственного реестра опасных производственных объектов».

Страховые тарифы должны быть экономически обоснованными. Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80 процентов страховой премии.

Структуру страхового тарифа определяют базовые ставки и коэффициенты (Приложение А).

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются с учетом технических и конструктивных характеристик опасных объектов.

Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости от:

1) вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших;

2) отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в период действия предшествующего договора обязательного страхования из-за нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта.

В целях снижения финансовой нагрузки на страхователя страховщик по договору обязательного страхования вправе применять дополнительный понижающий коэффициент.

Понижающий коэффициент зависит от уровня безопасности объекта. Пунктом 3 статьи 19 законом № 225-ФЗ установлена норма разработки Профессиональным объединением страховщиков стандартов и правил профессиональной деятельности, обязательных для его членов, в частности, в отношении правил профессиональной деятельности.

Профессиональное объединение страховщиков самостоятельно определяет порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта согласно Правилам профессиональной деятельности страховщиков «Порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности опасного объекта», утвержденным решение Президиума Национальным Союзом Страховщиков Ответственности (НССО) Протокол №27 от 13.04,2011г., новая редакция утверждена решение Президиума НССО Протокол №28 от 08.06.2011г.

При применении страховщиком понижающего коэффициента учитывается:

1) уровень безопасности опасного объекта, в том числе с учетом соблюдения требований технической и пожарной безопасности при эксплуатации опасного объекта;

2) уровень готовности к предупреждению, локализации и ликвидации чрезвычайной ситуации, возникшей в результате аварии на опасном объекте.

При этом значение обозначенного коэффициента не может быть более 1,0 и менее 0,6. Данные условия определения коэффициента вступают в силу с 1 января 2016 г.

До 1 января 2016 г. минимальные значения дополнительного понижающего коэффициента, определяемого страховщиком, устанавливаются в следующих размерах: с 1 января 2012 г. до 31 декабря 2013 г. – 0,9; с 1 января 2014 г. до 31 декабря 2015 г. – 0,7 (см. Приложение 1).

Данные значения рассчитываются в отношении каждого опасного объекта, и все составляющие Порядка определения вреда являются базой для оценки риска возникновения аварий на опасном объекте.

Расчет уровня безопасности осуществляется на основании информации, содержащейся в заполненных формах.(Таблица )

Таблица – Сведения необходимые для расчета уровня безопасности

Вопрос. Что такое страховая премия?