Визначення дохідності кредитного портфеля та методи ціноутворення кредитів

Мета проведення кредитних операцій банку полягає в одержанні доходів, а тому саме цей параметр є визначальним у виборі напряму кредитування. Формуючи кредитний портфель, менеджмент банку звичайно керується правилом — видавати ті кредити, які приносять максимальні доходи за інших однакових умов.

Дохідність характеризується абсолютними (сума доходів у грошовому вираженні) та відносними показниками (середній рівень дохідності кредитних ресурсів). У загальному випадку дохідність кредитного портфеля банку протягом зафіксованого періоду залежить від обсягу портфеля та рівня відсоткових ставок за кредитами. Останній є узагальнюючим показником, оскільки через рівень відсоткової ставки опосередковано враховуються й такі чинники, як тривалість користування кредитом (триваліший термін — вища ставка), ступінь ризику, метод нарахування та спосіб сплати відсотків, забезпеченість позички.

У процесі кредитування значна увага приділяється вибору методу ціноутворення за кредитом. У світовій банківській практиці застосовується кілька основних методів установлення ставки за кредитом.

Метод Сутність методу
Метод «вартість плюс». (використовується на ринках із низьким рівнем конкуренції) Враховує вартість залучених коштів та всі витрати банку з надання кредиту
Метод «базова ставка плюс».   Кредитна ставка визначається як сума базової ставки і кредитного спреду. За базову можна взяти ставку міжбанківського ринку; ставку першокласного позичальника; ставку міжнародних ринків (LIBOR, FIBOR), інші загальноприйняті ставки на конкретних ринках (вУкраїні – це ставка KIBOR).
Метод «надбавки»(використовує-ться для надання кредитів великим компаніям на короткі строки (до 30 днів),включаючи кредити овернайт. визначення кредитної ставки як суми процентних витрат із залучення коштів на грошовому ринку та надбавки
Метод «аналізу дохідності клієнта» застосовується насамперед для кредиту-вання великих компаній, які мають постійні та різноманітні зв’язки з банком Базується на врахуванні всіх взаємостосунків із конкретним клієнтом. Визначення ціни кредиту має на меті зниження кредитної ставки нижче від загально-прийнятого рівня для заохочення найвигідніших клієнтів.

Крім методів установлення кредитної ставки, вартість кредиту залежить і від обраної системи нарахування відсотків за позичкою. Відсоткові ставки за кредитами можуть бути фіксовані, якщо вони визначаються в момент видачі кредиту і лишаються незмінними протягом усього періоду кредитування, або плаваючими, тобто такими, що переглядаються періодично. Коли відбувається загальне зниження ставок на ринку, для банку вигіднішою є фіксована ставка за кредитами, а в разі зростання ставок — плаваюча.

У банківській практиці використовують дві основні системи нарахування процентів: за простою і складною ставкою








Дата добавления: 2016-11-28; просмотров: 1352;


Поиск по сайту:

При помощи поиска вы сможете найти нужную вам информацию.

Поделитесь с друзьями:

Если вам перенёс пользу информационный материал, или помог в учебе – поделитесь этим сайтом с друзьями и знакомыми.
helpiks.org - Хелпикс.Орг - 2014-2024 год. Материал сайта представляется для ознакомительного и учебного использования. | Поддержка
Генерация страницы за: 0.004 сек.