Правовое регулирование сберегательного дела

Сберегательное дело представляет систему правоотношений между банковскими кредитными организациями, с одной сто-роны, и юридическими и физическими лицами — с другой, по поводу привлечения на добровольной основе свободных денеж-ных средств последних во вклады на условиях срочности и воз-мездности. Институты правового регулирования государствен-ного (муниципального) кредита и долга тесно связаны с инсти-тутами сберегательного дела, поскольку сбережения населения

и счета юридических лиц всегда являются важнейшими кредит-ными источниками государственных займов. В настоящее вре-мя они становятся также основными источниками муниципаль-ных займов. К основным источникам правового регулирования сберегателъного дела относятся федеральные законы «О Цент-ральном банке Российской Федерации (Банке Россий)», «О бан-ках и банковской деятельности» (гл. VI), ГК РФ (гл. 44 «Бан-ковский вклад»), Устав Сберегательного банка РФ и др.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской де-ятельности» (ст. 36) вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачи-вается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмот-ренном для вклада данного вида Законом и соответствующим договором. Договор банковского вклада (если иное не предус-мотрено соглашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем последняя относится к ценным бумагам. Сберегатель-ная книжка должна содержать определенные реквизиты: наиме-нование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денежных средств, зачисленных, а также списан-ных со счета, и остаток средств на момент предъявления сбер-книжки в банк. Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков-ские кредитные организации, которые получили лицензию Бан-ка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет. На банки возложена обязанность по обеспечению со-хранности вкладов и своевременности исполнения ими взятых на себя обязательств перед вкладчиками. В целях реализации политики государства по защите прав вкладчиков 23 декабря 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»¹, где устанав-ливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образова-

¹ СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029; 2004. № 34. Ст. 3521.

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

Глава 18. Правовые основы государственного кредита

ния и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также порядок выплаты возмещенияпо вкладам. Законом также регулируются отноше-ния между кредитными банковскими учреждениями, Агент-ством по страхованию вкладов (имеющим статус государствен-ной корпорации), Банком России и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. В соответствии с Законом страхование вкладов не требует заключения вкладчиками дого-вора страхования. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого Наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Банк, имеющий разрешение Банка Россий на день вступления в силу Федерального закона, етавится на учет в системе страхо-вания вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России'.

До перёхода же !<: рыночным отношениям сберегательные опе-рации в нашей стране фактически осуществлял лишь Сбербанк. Отметим, что и сейчас, несмотря на расширение субъектов сбе-регательного дела, ведущая роль в этой сфере по-прежнему при-надлежит Сберегательному банку РФ. Особая роль Сбербанка в данном случае обусловлена, в частности, тем, что до настоящего времени учредителем акционерного коммерческого Сберегатель-ного банка РФ является Центральный банк РФ. Важно заметить, что Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен запрет на участие Банка России в капиталах иных кредитных организаций. Однако ука-занный запрет не распространяется на участие Банка России в капиталах Сбербанка РФ. Это предопределяет более тесные свя-зи государства и Сбербанка России по сравнению с другими ком-мерческими банками, выражающиеся в ряде взаимных прав и обязанностей. Не случайно государство, используя хранящиеся в Сбербанке РФ временно свободные денежные средства юриди-ческих и физических лиц в качестве кредитных ресурсов для погашения своих долговых обязательств по внутреннему долгу, длительное время гарантировало полную сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных Сбербанку РФ, и выдачу их по первому требованию вкладчиков. Однако в соответствии с новой редакцией ст. 49 Федерального закона «О страховании

¹ СМч: Порядок ведения реестра банков. Утв. решением Правления Гбсударственной корпорацйи «Агентство по страхованйю вклйдов» от 19 февраля 2004 Г. // Вестник БаИка России. 2004. № 17.

вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. от 20 августа 2004 г.) субсидиарная ответственность Российской федерации по требованиям вкладчика к банку, в капитале'кото-рого участвует Банк России, будет сохранена лишь до 1 января 2007 г. по договорам, заключенным до 1 октября 2004 г. По всем же остальным договорам банковского вклада будет действовать общий порядок страхования вкладов.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики могут распоря-жаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, предлагаемой банками. Виды вкладов как тако-вые установлены достаточно давно, однако размеры дохода гю вкладам (процентная ставка) в связи е инфляционными процес-сами в стране постоянно пересматриваются Сбербанком РФ. В целях предоставления вкладчикам выбора для размещения своих временно свободных денежных средств в настоящее вре-мя действуют следующие виды вкладов: до востребования, сроч-ные, условные, молодежные, срочные с дополнительно вноси-мыми взносами (накопительные) и другие.

Вместе с тем с учетом того, что сберегательные вклады на-селения принимаются всеми банками, на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих повы-шению надежности сохраннрсти населением и хозяйствующи-ми субъектами своих денежных средств в различных кредитных учреждениях страны: банки обязаны страховатъ вклады клиен-тов и держатъ обязателъные резервы в Банке России. Централь-ный банк РФ определяет порядок формирования обязательных страховых фондов банков. В соответствии со ст. 38 и 39 Закона «О банках и банковской деятельности» создаются Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, а также фонды добро-вольного страхованйя.

Вопросы и задания для самоконтроля

1. Охарактеризуйте понятие государственного и муниципаль-ного кредита в экономическом и правовом аспектах.

2. Определите понятия государственного и муниципального
долга. .

3. Каковы характерные признаки государственного и муни-Ципального кредита как финансово-правового института?

4. В чем заключаются различия государственного и банков-ского кредита?

.5. Чем обусловлена необходимость использования государ-ственного (муниципального) кредита? В чем заключается роль государственного и муниципального кредита?

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

Глава 19. Правовое регулирование организации страхового дела 347

6. Какова взаимосвязь государственного кредита и государ-ственного долга? Определите понятие государственного долга в материальном и юридическом аспектах.

7. Каковы формы государственного долга, установленные законодательством? Какие формы муниципального долга уста-новлены на территорий вашего муниципального образования?

8. Каков порядок оформления государственных и муници-пальных займов?

9. В каком случае Правительство РФ несет материальную ответственность по долговым обязательствам субъектов Федера-ции и муниципальных образований?

10. Что такое управление государственным (муниципальным) долгом, какие ограничения установлены законодательством по изменению сроков обращения государственных и муниципаль-ных долговых обязательств?

11. Вправе ли субъекты РФ обязываться по государственным внешним долговым обязательствам?

12. Каков порядок эмиссии государственных ценных бумаг РФ? Какими нормативными актами он регулируется?

13. Чем реструктуризация государственного долга отличается от конверс'ии, консолидации, унификации, рефинансирования, аннулирования?

14. Обоснуйте взаимозависимость проблем сберегательного дела с проблемами правового регулирования государственного и муниципального кредита и долга.

15. Чем обусловлена особая роль Сберегательного банка РФ в российском сберегательном деле? Назовите основные виды вкладов в Сберегательном банке РФ и на основе анализа их условий обоснуйте взаимозависимость привлечения банками временно свободных денежных средств во вклады с реализаци-ей основного принципа финансовой деятельности Российского государства (принципа социальной направленности).