Понятие и необходимость использования различных способов обеспечения возвратности кредита

Снижение кредитного риска возможно при правильном выборе способов, которые обеспечивают исполнение обязательств по кредитным операциям. Принятое обеспечение рассматривается банком как вторичный источник погашения кредита в случае недостаточности главного источника – первичного. Первичные источники образуются при использовании кредита по назначению и отражают объект кредитования. Они формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования. Банк имеет право задействовать вторичные источники лишь при недостатке первичных источников, т.е. когда кредитополучатель оказывается не в состоянии погасить основной долг в соответствии с кредитным договором. Вторичные источники позволяют кредитополучателю в полном объеме выполнить такое условие кредитования, как возвратность.

Получение кредита возможно и без заключения договора на различные способы исполнения обязательств, например предоставление бланковых кредитов. Практика показала, что важным условием является финансовая устойчивость клиентов. Банк должен быть уверен в кредитоспособности последних. Как правило, кредитные операции, не предусматривающие способы обеспечения возврата, банк проводит с теми видами кредита, по которым решение о создании резерва принимается независимо от наличия обеспечения, а именно с микрокредитами, предоставляемыми по упрощенной процедуре, лизингом, кредитами фи-зическим лицам,

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечи-ваться следующими способами: залог недвижимого и движимого имущества; перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права); поручительство; гарантия; гарантийный депозит денег; страхование кредитодателем риска невозврата кредита, иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.

Наиболее распространенным среди перечисленных способов является залог недвижимого и движимого имущества. При одной кредитной сделке можно использовать различные способы обеспечения обязательств.

Основные требования банка к способам исполнения обязательств сле-дующие:

юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований; достаточность, т.е. получение банком средств в объеме, необходимом для покрытия всех платежей по основной сумме долга и про-центам, а также для возмещения убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойкой, расходами по взысканию; ликвидность, т.е. возможность превращения данного способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени.

Способы исполнения обязательств по возврату кредита рассматриваются банком на стадии заключения кредитного договора и в дальнейшем, в процессе его реализации. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивируется тем, что под воздействием различных факторов (например, условий хранения заложенного имущества, ситуации на рынке недвижимости) их состояние способно существенно меняться.

Банк-залогодержатель вправе в любое время проверять количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного имущества. Если выявляется снижение размера последнего, банк может заключить соглашение о дополнительных способах исполнения обязательств или досрочном погашении кредита.