Осуществление платежей через Internet

Internet-ориентированная электронная платежная система – это система проведения расчетов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Internet-пользователями в процессе покупки-прродажи товаров и услуг через Internet. Работа любой системы электронной коммерции завершается проведением взаиморасчетов на основе Internet-ориентированных электронных платежных систем. Как правило, эти системы являются аналогами существующих традиционных платежных систем. Основное их отличие состоит в том, что весь процесс оплаты осуществляется в электронной цифровой форме с привлечением возможностей Internet.

Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

В системе электронной коммерции платежи совершаются при выполнении ряда условий:

1. Соблюдение конфиденциальности — при проведении платежей через Internet покупателю должно быть гарантировано, что его данные (например, номер кредитной карты) будут известны только организациям, имеющим на это законное право.

2. Сохранение целостности информации – информация о покупке никем не может быть изменена.

3. Аутентификации — покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

4. Доступность средств оплаты — возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

5. Авторизация —процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

6. Гарантии рисков продавца — осуществляя торговлю в Internet, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдеромплатежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

7. Минимизация платы за транзакцию - плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в общую стоимость товара, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность фирмы. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

В настоящее время находят применение Internet-ориентированные платежные системы следующих типов:

q кредитные (работающие с кредитными карточками);

q дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью).

Кредитные системы

Кредитные Internet-ориентированные платежные системы являются аналогами традиционных систем с платежами, работающих с кредитными карточками. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Internet и, как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации. Кредитные карточки используются для оплаты товаров и услуг за счет кредита, предоставляемого клиенту банком. При совершении покупки с использованием кредитной карточки система осуществляет авторизацию карточки и проверяет кредитоспособность клиента.

В настоящее время существует много различных Internet-ориентированных платежных систем, использующих кредитные карты. Они отличаются по уровню безопасности транзакций и программному обеспечению, необходимому для продавца и покупателя.

В проведении платежей через Internet с помощью кредитных карт участвуют:

q покупатель - клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Internet;

q банк-эмитент —здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента;

q продавцы - под ними понимаются серверы электронной коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку;

q банки-эквайеры —банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет;

q платежная система Internet — электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками;

q традиционная платежная система — комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаиморасчетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт;

q процессинговый центрплатежной системы — организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы;

q расчетный банк платежной системы — кредитная организация, выполняющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Принцип проведения платежей:

1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

2. Затем параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Internet для дальнейшей авторизации. Эта операция может быть выполнена двумя способами:

· через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Internet;

· на сервере платежной системы.

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные о карте при передаче шифруются. Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель-продавец, продавец-платежная система Internet, покупатель-платежная система Internet желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов.

3. Платежная система Internet передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4. Следующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

5. Результат авторизации передается платежной системе Internet.

6. Магазин получает результат авторизации.

7. Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы Internet.

8. При положительном результате авторизации: магазин оказывает услугу или отгружает товар; процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершен ной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Недостатками платежных систем с кредитными карточками являются:

q необходимость открытия кредитного счета для покупателя;

q необходимость авторизации карточки и проверки кредитоспособности клиента, что повышает издержки на проведение транзакции и делает данные системы плохо приспособленными для микроплатежей, являющихся целевым рынком платежных систем Internet;

q ограниченное количество магазинов, принимающих к оплате кредитные карточки;

q отсутствие анонимности и, как следствие этого, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

К наиболее популярным системам данного типа можно отнести: First Virtual, OpenMarket, CyberCash..

Дебетовые системы

.Дебетовые платежные системы основаны на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных. Дебетовые схемы платежей построены аналогично их офлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схеме участвуют две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они проводят и принимают платежи в Internet, используя выпущенные электронные единицы. Важно отметить, что клиент может распоряжаться только той суммой, которая находится в данный момент на его банковском счете. Платежные операции выполняются путем прямого уменьшения размеров финансовых активов клиента.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Они представляют собой предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Эта операция выполняется при предъявлении получателем чека в банке. Отметим основные отличия электронного чека от бумажного:

q выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте используется цифровая электронная подпись;

q сами чеки выдаются в электронном виде.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в различных системах по-разному (например, купоны). Далее их покупают пользователи и с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые платежные системы позволяют покупателю по аналогии получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы так называемых слепых подписей.

Internet-услуги

В настоящее время достаточно распространены следующие формы Internet-услуг:

ú Internet-банкинг,

ú Internet-трейдинг,

ú Internet-страхование,

ú Предоставление услуг по аренде приложений ASP.

Internet-банкинг. .

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются:

q посредничество в платеже;

q финансовое посредничество типа кредит/депозит;

q покупка-продажа ценных бумаг и валюты и финансовое посредничество второго типа - размещение ценных бумаг эмитента на рынке.

Современные Internet-технологии позволяют банкам часть своих услуг перевести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Большинство традиционных банков предлагает своим клиентам дополнительные формы электронного обслуживания и оплаты счетов. Относительно недавно возникли банки, функционирующие исключительно в Internet. Они носят название Web-банков. К наиболее крупным Web-банкам относятся First Internet Bank, NetBank, CompuBank и ряд других.

Под Internet-банкингом обычно понимается предоставление клиенту возможности прямого доступа к своему банковскому счету через Internet с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Классический вариант системы Internet-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня услуга Internet-банкинг включает в себя следующие возможности:

q покупать и продавать безналичную валюту;

q оплачивать коммунальные услуги; оплатить за доступ в Internet;

q оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей;

q проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи;

q переводить средства по своим счетам;

q отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Internet-банкинг является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых Internet-решений в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг.

Высокий интерес к Internet-банкингу со стороны клиентов вызван более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Использование систем Internet-банкинга дает клиентам ряд преимуществ:

q процентные ставки относительно высоки;

q существенно экономится время клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

q клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и быстро реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.).

Системы Internet-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета сразу отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Одной из наиболее важных характеристик систем Internet-банкинга является обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации. Вопросы организации безопасности систем Internet-банкинга привлекают пристальное внимание реальных и потенциальных пользователей.

Защита системы Internet-банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы могут быть решены средствами защиты информации.

Растущая популярность Internet-банкинга подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Системы Internet-банкинга могут служить основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Internet-трейдинг. .

Internet-технологии чрезвычайно перспективны для фондового рынка. Благодаря Internet-технологиям приобретение ценных бумаг, признанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, доступно сегодня всем желающим. Internet-трейдинг привлекает потенциального инвестора прежде всего внешней простотой совершения сделок и низкими тарифами на услуги On-line-брокеров.

Internet-трейдинг позволяет изменить фондовый рынок не только с количественной, но и с качественной точки зрения. Если до введения этой услуги частному инвестору было трудно выходить на рынок — брокерским компаниям невыгодно с ним работать, если его стартовый капитал составлял меньше 10–15 тыс. $, то в случае осуществления операций через Internet начальная планка снижается примерно до 1000 $.

Современные возможности Internet позволяют также значительно облегчить и ускорить проведение операций с недвижимостью (покупки, продажи, обмена, передачи по наследству, сдачи в наем и др.) по сравнению с традиционными формами работы. Клиент может покупать и продавать недвижимость, консультироваться у специалистов, практически не выходя из дома. Для выполнения указанных операций достаточно иметь компьютер, доступ в Internet и счет в банке.

Internet-страхование. .

Под страхованием принято понимать процесс установления и поддержания договорных отношений между страхователем -клиентом (тем, кто приобретает страховые услуги), и страховщиком (тем, кто такие услуги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и если страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а страховщик, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования.

В процессе совершения сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Этот полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и окончание срока страхования, страховая сумма, страховая премия.

Internet-страхование включает выше перечисленные этапы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но осуществляемые с помощью сети Internet. Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Internet-каналы для реализации своих страховых полисов.

Ряд этапов взаимодействия между страховой компанией и клиентом требуют обеспечения информационной безопасности. К таким этапам относятся:

q заказ и оплата (в виде единовременной или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Internet;

q передача полита, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Internet;

q информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

q оплата страховой премии страхователю через сеть Internet в случае наступления страхового случая.

В мире за последние несколько лет появился новый вид страхования, связанного с рисками электронной коммерции. Это страхование предлагается рядом международных компаний со страховым покрытием до 200 млн. $ США и предусматривает возмещение потерь, вызванных перерывами в работе Internet или недоступностью сайта страхователя.

Предоставление услуг по аренде приложений ASP. .

Одним из перспективных направлений развития новой экономики является предоставление услуг по аренде приложений ASP (Applications Service Providing). Такие услуги доступа через Internet или частную сеть к приложениям, расположенным на удаленном от пользователя сервере, осуществляют провайдеры приложений ASP. В качестве механизма доставки приложений используется сеть Internet, позволяющая сделать такой способ использования программного обеспечения приложений массовым и приемлемым по стоимости даже для начинающих компаний. Провайдер приложений ASP устанавливает на своих серверах программное обеспечение приложений и обеспечивает доступ к ним компании-клиента. Клиенту не нужно теперь устанавливать такое программное обеспечение на свои компьютеры, обновлять его, делать резервное копирование и т. д. - все это выполняет провайдер ASP. .Клиент платит провайдеру арендную плату за использование приложений.

Отметим основные причины, по которым компании прибегают к услугам ASP:

q доступ к новейшим технологиям, в которых нуждается компания, без риска, повышенных затрат и административной ответственности, связанной с разработкой и поддержкой соответствующей ИТ-инфраструктуры;

q необходимость быстрого использования приложений;

q гибкость в эксплуатации, возможность легкого отказа, если приложение по каким-то причинам не устраивает компанию.

Предоставление удаленного доступа к приложениям стало возможным благодаря использованию провайдерами ASP следующих ключевых технологий: защиты информации и аутентификация; удаленного доступа; широкополосных сетей; хранилищ данных; языка Java; формирования электронных документов; беспроводных средств связи; IP-телефонии и др.

В ближайшие годы ожидается быстрый рост рынка ASP, что, в свою очередь, окажет стабилизирующий эффект на развитие бизнеса, предоставляя всем компаниям равный доступ к любым бизнес-приложениям. Большинство аналитиков считают, что впоследствии модель ASP, возможно, будет доминировать среди способов использования бизнес-приложений.