Классификация страхования

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно-финансовых мер проведения.

Классификация страхования призвана разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в соподчиненности. Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, фермы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основная цель страхования жизни – предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.

Разновидности личного страхования:

1. смешанное страхование жизни;

2. страхование детей;

3. страхование к бракосочетанию;

4. страхование дополнительной пенсии.

Наиболее распространенными являются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, с потерей здоровья от несчастного случая, с наступлением смерти застрахованного), а также страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования.

В современных условиях в связи с инфляцией население теряет интерес к долгосрочным видам страхования, таким, как страхование жизни и пенсий.

В мировой практике в целях защиты от инфляционных потерь применяются следующие способы:

1. в тарифные ставки включаются инфляционные надбавки (при низком темпе инфляции и возможности ее прогнозирования). Источником для выплаты страховых сумм и пенсий служат средства самих страхователей;

2. индексация взносов и выплат по договору по мере повышения цен за счет страховщиков;

3. индексация выплат за счет вложений средств под высокие проценты, уплачиваемые коммерческими организациями, получившими кредит от страхового общества.

Отдельные виды страхования представляют далеко неодинаковые условия для осуществления инвестиционных операций страховыми организациями.

Прежде всего нужно выделить страхование жизни. Ни в одной другой отрасли страхования нельзя с такой математической точностью определить момент выдачи страховой суммы и момент поступления премий. Поэтому общества, специализирующиеся на страховании жизни, могут свободно обращаться со своими капиталами, вкладывая их в долгосрочные проекты. Все прочие виды страхования, в частности имущественное страхование, занимают иное положение в технико-страховом отношении. Поэтому их инвестиционная направленность и структура должны быть иными. Им не достает точной статистической основы, какая имеется в страховании жизни. Это объясняется тем, что нет достаточной статистики и что опасности, угрожающие имуществу, не, так доступны для статистического учета. В конечном счете общества имущественного страхования как денежные аккумуляторы уступают личному страхованию. Их значение для денежного и кредитного рынка значительно меньше.

Имущественное страхование — это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах и имущественные интересы. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование включает следующие виды: страхование наземного транспорта, страхование воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

К традиционным и освоенным разновидностям имущественного страхования относятся страхование строений, основных и оборотных фондов, культур, животных, страхование средств транспорта, имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Имущественное страхование может быть добровольным и обязательным.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности, считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц. Требуют своего решения внешние проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещении в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.

В настоящее время широко стало развиваться страхование предпринимательских рисков.

К страхованию этих рисков относят страхование не до получения прибыли или доходов (упущенной выгоды), страхование на случай неплатежа по счетам продавца продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле; валютных рисков.

В современной российской экономике важным элементом финансовых рисков являются валютные риски.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо, от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее, лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

Страхование ответственности включает следующие виды: ответственность заемщиков за непогашение кредитов, ответственность владельцев автотранспортных средств и иные виды ответственности.

Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств предполагают включение в российскую страховую практику таких видов страхования, как страхование ответственности частнопрактикующих специалистов, страхование деловой ответственности, страхование ответственности от экологических рисков, страхование ответственности за качество продукции, страхование ядерной ответственности.

Страхование ответственности одновременно:

1. защищает финансовые интересы страхователя в случае предъявления ему иска о возмещении ущерба;

2. защищает интересы третьих лиц, поскольку у виновной стороны может не оказаться необходимых средств для возмещения ущерба.

Поэтому во многих странах определенные виды деятельности, сопряженные с постоянной угрозой обществу, подлежат обязательному страхованию.

Страхование ответственности можно разделить на следующие группы:

1. страхование гражданской ответственности – ответственность водителей автотранспортных средств перед третьими лицами, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;

2. страхование профессиональной ответственности. Этот вид страхования защищает клиента от нанесения ему ущерба в результате ошибочных действий врача, бухгалтера, адвоката, архитектора, инженера;

3. страхование ответственности за качество продукции. Страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.

Наиболее распространенным видом страхования ответственности является страхование водителей автотранспортных средств перед третьими лицами. За базу расчета ответственности берется принцип финансовой компенсации понесенного пострадавшей стороной ущерба (ремонт разбитого автомобиля, расходы по лечению, компенсация потерь в заработной плате и т.д.). Однако набор страховых событий при этом весьма ограничен — обычно это дорожно-транспортное происшествие. В целях избежания выплат за не страховые случаи (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль, умышленное причинение материального ущерба и т.д.) обычно ограничивают сумму страхового покрытия.

За рубежом водитель получает документы на транспортное средство только после заключения договора страхования ответственности. При этом закон регламентирует минимальные суммы, которые должны покрываться гарантийным страхованием. После страхового события пострадавший имеет дело со страховой компанией, обязавшейся возместить ущерб.

Еще одним видом обязательного страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда. При несчастном случае (взрыв, пожар и т.д.) страховая компания выплачивает возмещение пострадавшим или их семьям.

По условиям заключенных договоров выплаты страхового возмещения могут ограничиваться следующими лимитами:

1. на одного страхователя (предусматривает максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате действий страхователя лицо);

2. на одно страховое событие (предусматривает максимально возможное возмещение по одному страховому событию, независимо от числа пострадавших);

3. агрегативный лимит (устанавливает максимально возможное возмещение в течение всего срока действия договора).

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанных со страховой защитой конкретных объектов.

Вид страхования включает отдельные разновидности. Разновидности страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

В РФ к сфере обязательного страхования относятся:

1. обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные);

2. государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

3. государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

4. обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы;

5. государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

6. государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

7. государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

8. государственное обязательное личное страхование сотрудников налоговых органов;

9. обязательное медицинское страхование граждан.

Добровольное страхование носит выборочный охват.

Необходимость классификации вызвана тем, что:

1. страхование охватывает различные категории страхователей;

2. его условия отличаются по объему страховой ответственности;

3. оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах и т.д.

Тот или иной способ классификации страхования основан на ряде критериев. Множественность способов классификации страхования имеет то положительное свойство, что один и тот же конкретный способ страхования, попадая в разных классификациях в различные группы, получает различные оценки и характеристики. Это способствует всесторонности изучения и познания данного способа страхования. Отнесение того или иного способа страхования к определенному виду позволяет более четко уяснить содержание и суть данного способа.

Существует несколько основных принципов классификации способов страхования, в том числе по:

1. юридическому признаку;

2. объекту страхования (применяется как всеобщий критерий классификации);

3. объему страховой ответственности;

4. видам страхуемых рисков (охватывает только имущественное страхование);

5. принципу организации.

По юридическому признаку все виды страховых операций делятся на добровольные и обязательные.

В зависимости от объекта различают страхование личное, имущественное и страхование ответственности. Классификация страхования по объектам является всеобщей — это иерархическое деление страхования на звенья — отрасли, подотрасли и виды. Все звенья располагаются в классификации так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. Высшее звено — отрасль, среднее — подотрасль, низшее — вид страхования. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования — обязательную или добровольную.

Всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли.

В личном страховании объектом страхования являются, имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев и болезней;

3. медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

1. страхование средств наземного транспорта;

2. страхование средств воздушного транспорта;

3. страхование средств водного транспорта;

4. страхование грузов;

5. страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

6. страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1. страхование кредитов;

2. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

3. страхование гражданской ответственности перевозчика;

4. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

5. страхование профессиональной ответственности;

6. страхование ответственности за неисполнение обязательств;

7. страхований иных видов гражданской ответственности.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни). Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

Деление страхования на отрасли основывается на принципиальных различиях в объектах страхования. Однако деление страхования на отрасли не позволяет до конца выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Вид страхования – это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются:

Продолжение таблицы

В некоторых странах принято разграничивать страхование имущества, ответственности и доходов (ренты). Различают также виды, связанные с защитой юридических лиц, включая все виды предпринимательской деятельности, и страхование физических лиц, например страхование жизни, пенсий и т.д. Ряд видов страховой деятельности имеет комплексный характер, обеспечивающий всестороннюю страховую защиту какого-либо имущества или вида деятельности (например, автотранспортное страхование).

Страхование предпринимательский деятельности — это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя. К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и многое другое. Приведем перечень наиболее характерных страховых рисков любого из видов предпринимательской деятельности:

1. страхование от разрушения или повреждения зданий в результате различного рода случайностей (пожары, землетрясения, взрывы);

2. страхование содержимого служебных помещений от рисков гибели и повреждения, включая кражу;

3. страхование от потери прибыли, т.е. такое страхование, которое компенсирует сокращение прибыли вследствие нарушения производственного процесса при разрушении или повреждении служебных зданий и их содержимого;

4. страхование от финансовых потерь вследствие мошенничества или небрежности со стороны работников;

5. страхование автотранспортных средств;

6. страхование гражданской ответственности, т.е. гарантирующее возмещение личного и имущественного вреда, причиненного третьим лицам различного рода событиями, ответственность за которые может быть возложена на страхователя.

Представленный перечень рисков конкретизируется в зависимости от сферы деятельности, условий производства, особенностей политической и социальной ситуации в стране.

Критерий классификации страхования по принципу организации исходит из того, что страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны так и за рубежом. При этом страхование проводится специализированными страховыми организациями. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще:

1. сострахование;

2. двойное страхование;

3. перестрахование;

4. самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховки при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование — это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

Во всех странах имеется своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка потребовала гармонизации критериев классификации страхования. В странах ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран — членов ЕС.

Классификация страховых рисков имеет важное значение, поскольку страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.

10. Формы страхования: обязательное и добровольное страхование

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязанность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Иными словами, обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты. Поэтому социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятии, страхование строений и некоторых сельхозживотных у граждан, cтрахованиe пассажиров и страхование военнослужащих в нашей стране является обязательными.

В страховой системе функционируют обязательное и добровольное страхование. К первому виду относится обязательное социальное страхование, медицинское, страхование ответственности. Страховые взносы при этом осуществляют предприятия работодатели. Они относятся на счет издержек предприятия и включаются в себестоимость товарной продукции и оказываемых услуг.

Страховщиками при этом выступают как коммерческие страховые компании, так и государственные. Наиболее крупным страховым холдингом в России является Росгосстрах с дочерними компаниями почти во всех субъектах Российской Федерации. Общая численность страховых организаций в 1999 г. составляла 1493, из них негосударственных – 94%. Более половины филиалов и дочерних предприятий были в государственной структуре. Около 10% общих страховых сборов приходилось на государственные компании.

И государственные, и негосударственные страховщики работают как в сфере добровольного, так и в сфере обязательного страхования.

Общий объем средств, собранных российскими страховыми компаниями в 2004 г., превысил 470 млрд. руб.

По добровольным видам страхования в 2004 г. собрано 51,4 млрд. руб. страховых премий.

Обязательные виды страхования принесли 17,8 млрд. руб. страховой премии, т.е. около 20% общих сборов, а в добровольном страховании собрано 80%.

Общая сумма сборов весьма скромна в России, не более 1,5% от ВВП. В развитых рыночных странах этот показатель колеблется в пределах 8 — 10%. На душу населения в России приходилось не более 50 долл. В США эта цифра достигает 2570, Японии – 3890, Швейцарии — 4270 долл. Сравнительные данные свидетелъствуют лишь о первоначальных шагах становления системы страхования в России. Его трудности обусловлены низкими доходами населения, низкой доходностью предприятий, высоким уровнем инфляции, неразвитостью страхового менталитета, многочисленными дефолтами в финансовой системе страны в XX в. и рядом других факторов.

Страхование в рыночной экономике является многофункциональной системой гражданского общества. Она включает как государственную, так и корпоративные структуры. Государственные структуры имеют своей целью социально-экономические аспекты защиты рисков, а корпоративные структуры — коммерческо-предпринимательские цели, получение прибыли в страховом бизнесе.

Обе структуры выступают важным механизмом привчечения инвестиционных ресурсов в экономику.

Возрождение страхового дела коммерческого, рыночного характера в России началось в начале 90-х гг. с демонополизации страховой системы. Бывшая государственная система обязательного страхования Госстрах и Ингосстрах трансформировались в коммерческие структуры со 100%-ной долей государства в уставном капитале.

Наряду с ними учреждались негосударственные страховые компании разного организационно-правового статуса, в основном акционерные. Первоначально их число достигало 2500 в целом по России, но постепенно сокращалось и на начало 2004 г. составляло 1063 компании.

К числу внутренних благоприятных условий эффективного функционирования страхового рынка относят:

1) сформировавшуюся нормативно-правовую базу;

2) долгосрочную политику государственного регулирования;

3) финансово-устойчивые компании страхового предпринимательства;

4) развитую инфраструктуру страхового рынка;

5) благоприятные макроэкономические условия;

6) конкурентную среду эффективно хозяйствующих предприятий;

7) высокую доходность граждан;

8) ограничительные меры по снижению степени криминальности и мошенничества в страховых отношениях;

9) традиции и культуру страховой защиты в хозяйственном менталитете.

В развитии страхового дела в России имеются многосложные проблемы во всех аспектах. Они предполагают последовательное проведение стратегической экономической политики и принципов:

1. системности;

2. развития;

3. преемственности;

4. компетентности;

5. рациональности.

Среди социально-экономических факторов, препятствующих развитию страхового рынка, следует выделить следующие:

1) низкие доходы граждан;

2) отсутствие свободных оборотных средств у большинства коммерческих предприятий;

3) неразвитость активной страховой политики государства как инструмента расширения инвестиций из страховой отрасли экономики, с одной стороны, и социальной гарантированной защиты населения за счет консолидированных страховых фондов, облегчающих бремя бюджетных и внебюджетных ресурсов, - с другой;

4) слабость законодательной базы в стимулировании страхового дела как для страховщиков, так и для страхователей, особенно к сфере налогообложения, формирования конкурентной среды, размещения страховых резервов;

5) неразвитость традиций страховой культуры населения, особенно в сфере страхования жизни и городских квартир;

6) замедленное развитие инфраструктуры страхового рынка, кадрового потенциала страховщиков, специалистов-оценщиков риска;

7) финансово-экономическая нестабильность с высоким уровнем инфляции;

8) слабая концентрация страхового капитала и страховых организаций при невысокой надежности и финансовой устойчивости страховой системы, испытывающей большие трудности с размещением страховых резервов;

9) непоследовательность шагов вхождения в мировую страховую систему с мировыми стандартами, особенно в сфере перестрахования.

Эти и ряд других факторов и обусловливают трудности стратегии развития страховой отрасли и в целом системы страховых отношений. В обществе в ходе реформирования экономики крайне не мало уделено внимания формированию соответствующего менталитета. В 90-е гг. страхование было практически стихийно саморазвивающимся явлением.

В ходе рыночных реформ государство отказалось от обязательного страхования сельскохозяйственных предприятий и выделения субсидий и льготных кредитов на уплату страховых премий. Страхование перешло на добровольные основы с одновременным зачислением страховых компенсаций на финансовые результаты с включением их в прибыль и налогообложение. С 1999 г. для страхования урожая должно предусматриваться 50% страховых взносов за счет средств федерального бюджета, но на практике постановление Правительства РФ не выполняется, а Федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства еще не активно развертывает свою деятельность.

В сельской местности Российской Федерации страхованием наиболее активно занимается страховой холдинг Росгосстрах с дочерними компаниями в регионах. Он унаследовал страховую инфраструктуру и кадры страховщиков и функционирует на основе 100%-ного участия государства в акционерном капитале. Филиалы, отделения и дочерние компании холдинга функционируют во всех регионах Российской Федерации и во всех сельских районах страны. Однако размеры получаемых страховых премий незначительны, ибо страховой потенциал на селе малоразвит, наличных денежных средств у населения и сельскохозяйственных предприятий из-за низкой доходности мало, а государственный бюджет не располагает необходимыми ресурсами для страховой поддержки.

В сфере страховых услуг на селе функционируют и частные страховые компании. Среди них «Поддержка» — работает с 1991 г. имея лицензию по 20 видам страховых услуг, включая страхование хозяйственных построек, посевов, животных, сельхозтехники, собранного и сложенного в закрома урожая. Страхователями могут быть все формы хозяйствующих на земле субъектов от крестьянского подворья — до крупного агропромышленного комплекса.

Страховой случай наступает при стихийных бедствиях (градобитие, наводнение, смерчи, штормовые ураганы и т.д.), пожарах, болезнях животных в благополучных местностях по бруцеллезу и туберкулезу, а также в случае кражи животных, техники, имущества.

Размеры страховых сумм исчисляются в компании «Поддержка», не превышая 75% стоимости продуктивного скота по сложившимся в данном регионе рыночным ценам на момент заключения страхового договора. Тарифные ставки страховой премии колеблются от 1,5 до 7,5% страховой суммы в зависимости от количества страховых рисков, включаемых в договор. Взнос может быть осуществлен в два срока равными долями. Льготы в виде определенных скидок применяются при постоянном, из года и год, заключении договоров страхования. В холдинге Росгосстрах они достигают 20%.