Классификация перестрахования
Договоры перестрахования могут быть классифицированы по форме и способу распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком. По форме выделяют факультативное и облигаторное перестрахование, а также смешанные формы: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное перестрахование.
По способу распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком выделяют пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
Факультативное перестрахование. При факультативном перестраховании предметом договора является конкретный риск. В данном случае прямой страховщик сам выбирает, какой компании предложить риск в перестрахование, и оформляет его в виде перестраховочного слипа. Слип является приложением к договору факультативного перестрахования и содержит всю важную информацию о риске. На основании этой информации перестраховщик может либо акцептовать данный риск, либо отказаться от проведения перестрахования. При акцепте риска перестраховщик сообщает прямому страховщику, какая доля риска в процентах или твердой сумме принимается в перестрахование. При отказе перестраховщик кратко объясняет его причины. При факультативном перестраховании риск считается перестрахованным только с момента акцепта либо с начала периода перестрахования, но без ответственности за известные и заявленные убытки на момент акцепта.
Заключение договора факультативного перестрахования является длительным по времени и трудоемким процессом, так как требует от перестраховщика тщательной оценки риска и согласования всех необходимых условий с прямым страховщиков. Однако этот договор позволяет перестраховщику уже на стадии оценки риска гарантировать себя от принятия нежелательных рисков. Договор факультативного перестрахования заключается на определенный срок.
Как правило, факультативное перестрахование применяется в следующих случаях:
- незначительная величина страхового портфеля;
- страхование отдельных рисков с очень высокими суммами (морское, авиационное и космическое каско; промышленное страхование от огня; страхование выставочных объектов; страхование технических рисков; страхование ответственности товаропроизводителя; страхование потери прибыли в результате перерывов в производстве).
Облигаторное перестрахование. При облигаторном (иначе обязательном) перестраховании перестрахователь обязан передать, а перестраховщик обязан на основании договора перестрахования принять на себя все риски, обозначенные в договоре и передаваемые ему страховщиком. Информацию о состоянии перестрахованных рисков перестраховщик получает на основе бордеро премий и убытков. Бордеро — это выписка о состоянии страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков за определенный отчетный период.
При облигаторном перестраховании перестраховщик лишен возможности такой же тщательной оценки риска, как при факультативном перестраховании.
Для прямого страховщика договор облигаторного перестрахования выгоден тем, что по всем заранее оговоренным рискам перестраховочное покрытие обеспечивается автоматически. Договор облигаторного перестрахования заключается, как правило, на неопределенный срок. При этом сторонам предоставляется право расторжения договора по взаимному уведомлению.
Облигаторный договор используется для обеспечения перестраховочного покрытия по определенному виду рисков или по всему портфелю. В этой связи риски, покрываемые факультативным перестрахованием, являются, как правило, исключениями из облигаторного договора.
Факультативно-облигаторное перестрахование. В соответствии с данной формой перестрахования страховщик может передать в перестрахование определенные виды рисков или их части по своему выбору, а перестраховщик обязан принять их все. Таким образом, данный договор является факультативным для прямого страховщика и облигаторным для перестраховщика. При таком договоре перестраховщик лишен возможности отбора рисков по своему желанию, в силу чего он попадает в определенную зависимость от прямого страховщика и не всегда может в достаточной степени гарантировать сбалансированность своего перестраховочного портфеля.
Облигаторно-факультативное перестрахование. В отличие от предыдущей смешанной формы, данный договор предполагает обязательность для страховщика и факультативность для перестраховщика. В данном случае перестраховщик может отбирать для принятия риски по своему усмотрению и, в некоторых отношениях, контролировать таким образом политику перестрахователя. Такой договор может привести к дисбалансу страхового портфеля прямого страховщика, он создает необходимость в поиске дополнительных возможностей по размещению рисков. Как правило, облигаторно-факультативные договоры заключают головные компании со своими филиалами.
Наиболее распространенным видом смешанной формы является так называемый перестраховочный ковер (покрытие). Это специфическое соглашение между страховщиком и перестраховщиком, по которому перестраховщик за обусловленную премию берет на себя обязательство в течение определенного срока обеспечивать покрытие строго определенных рисков. Наиболее популярным видом ковра является открытый ковер.
Открытый ковер представляет собой соглашение, по которому в перестрахование передается строго установленная доля каждого риска. Перестраховщику предоставляется право отклонить какой-либо риск, но не отказаться от соглашения полностью. В основном открытый ковер используется для перестрахования рисков, имеющих периодический характер.
Кроме названных форм договоров перестрахования существуют еще так называемые первоочередные или приоритетные передачи. В данном случае предполагается передача части риска до того, как будут перестраховываться основные договоры компании. Такие передачи риска могут производиться в соответствии с требованиями законодательства, а также при участии в перестраховочном соглашении других компаний.
Дата добавления: 2016-03-27; просмотров: 1699;