ОВЕРДРАФТНЫЙ КРЕДИТ

Овердрафтное кредитование - банков­ский кредит, который предоставляется для опе­ративной оплаты платежных документов при от­сутствии или недостатке средств на расчетном счете клиента в предварительно установленном банком размере.

Между обычным краткосрочным (коммер­ческим) кредитом и овердрафтом имеются два существенных отличия.

Отношения клиента и банка регулируют­ся договором банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание). В нем пред­усматривается оплата банком платежных до­кументов сверх имеющегося объема денежных средств на расчетном счете компании. Период кредитования, лимит, срок, в течение которого должны быть погашены кредитные обязатель­ства, размер процентной ставки за пользование кредитом оговариваются в кредитном договоре, который является либо неотъемлемым приложе­нием, либо дополнением к договору банковского счета.

Полное отсутствие целевого назначения кредитов, полученных в ходе действия соглаше­ния о кредитовании счета. Благодаря овердраф­ту компания обеспечивает покрытие краткосроч­ных разрывов в поступлении денежных средств, а не финансирование целевых проектов или по­полнение оборотных средств, как при коммерческом кредите.

На применение денежных средств, предо­ставленных клиенту в рамках овердрафтного кредитования, налагаются только те ограни­чения, которые предусмотрены действующим законодательством и договором банковского счета. Однако в договоре об овердрафте всегда можно установить ограничения на использова­ние кредита, например предусмотреть, что при предъявлении третьими лицами требований к расчетному счету они оплачиваются только в пределах суммы предоставленных денежных средств, т.е. в день образования к счету картоте­ки овердрафт не действует.

Овердрафтное кредитование осуществля­ется банком при установленном лимите (мак­симальная сумма, на которую может быть про­ведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства. Как правило, лимит определяется и ежемесячно корректируется в зависимости от совокупного среднемесячного оборота клиента по расчетному счету, открытому в банке.

При расчете среднемесячного оборота ком­пании для определения лимита овердрафта банк учитывает только характерные для бизнеса кли­ента поступления: не рассматриваются посту­пления от погашения ценных бумаг, не берутся в расчет кредиты клиента в других банках