Лекция 6. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

Банковская система РФ включает банк России, кредитные организации, а также филиалы у представителей иностранных банков.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения, лицензии банка России, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Кредитные организации создаются на основе любой формы собственности как хозяйственной собственности. В состав кредитных организаций входят банки и небанковские кредитные организации.

Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие операции: привлекать во вклады денежные средства и открывать банковские счета физическим и юридическим лицам, размещать указанные средства от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности и срочности.

Не банковская кредитная организация - кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом.

К принципам кредита относят:

· возвратность – означает обязанность выплаты кредитору суммы основного долга;

· срочности;

· платности;

· обеспеченности;

· целевой характер;

· дифференцированный.

Основными условиями кредита является:

ü соблюдение требований предъявленных к основным элементам кредитования;

ü соблюдение интересов обеих сторон кредитной сделки;

ü возможность банка кредитора и заёмщика выполнять свои обязанности;

ü соблюдение принципов кредитования;

ü возможность реализации залога и наличие гарантии;

ü обеспечение коммерческих интересов в банках;

ü планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

Основные этапы кредитного процесса:

1. переговоры о кредите - предложение о выдаче кредита может исходить как от клиента, так и от банка;

2. рассмотрение конкретного проекта - банк проявляет особую осторожность в оценке кредитоспособности клиента, объекта кредитования, надёжности обеспечения, качества залога и гарантии;

3. оформление кредитной документации –оформление кредитных договоров, выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводится специальное досье на клиента ( кредитное дело)

4. использование кредита и контроль за кредитными операциями.

Кредитный договор и выдача кредита.

Кредитный договор – документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. Должен быть заключён в письменной форме, подписан лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров.

Структура кредитного договора:

1. вводная часть;

2. общие положения;

3. предмет и сумма договора;

4. порядок выдачи и положение кредита;

5. плата за кредит;

6. способы обеспечения возвратности кредита;

7. права и обязанности сторон;

8. ответственность сторон;

9. дополнительные условия договора;

10. разрешения договоров;

11. срок действия договора;

12. юридические адреса, реквизиты, подписи сторон.

Обеспечение возвратности кредита – виды и формы гарантированных обязательств заёмщика перед кредитором по возврату кредита в случае его невозможного возврата заёмщику.

В банковской практике источники погашения ссуд подразделяются на вторичные и первичные.

К первичным источникам относится выручка от реализации продукции, оказания услуг или доход, поступающий физическому лицу. На практике чаще встречаются ситуации, когда возникает определённый риск своевременного поступления выручки, тогда появляется необходимость в дополнительных гарантиях возврата кредита, что требует вторичный исток (неустойка, залог, удержание имущества, поручительство, банковские гарантии).

Под залогом понимается право кредитора получать возмещения к стоимости заложенного имущества приоритетным перед другими кредиторами.

Залог имущества оформляется договором, подписанным 2-мя сторонами. В России правовая основа залогового механизма определяется законом о залоге в соответствии, с которым:

право собственности на заложенное имущество принадлежит заёмщику;

владение заёмщика заложенным имуществом может быть непосредственным и опосредственным;

залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с назначениями.

Залогом обеспечиваются все требования кредитора:

сумма основного долга и проценты;

расходы кредитора в связи с исполнением обязательств, включая издержки связанные с реализацией имущества;

убытки кредитора связанные с выплатой процентов, неустоек;

расходы кредитора связанные с содержанием имущества.

Передача прав собственности используется для того, чтобы движимое имущество могло находиться в пользовании заёмщика и в тоже время служить гарантией возврата кредита. Такая форма характерна для случая, когда передача ценности кредитору невозможна или заёмщик не может отказаться от объекта обеспечения ссуды. Заёмщик несёт ответственность за сохранность ценностей и не имеет права самостоятельно распоряжаться им.

Гарантии и поручительства являются так же формой обеспечения возвратности кредита, они как и залог, обладают способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, но имущественную ответственность несёт за заёмщика как правило 3-ье лицо.

В соответствии с ГК РФ в случае банковской гарантии, банк, кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) в соответствии с условием даваемого гарантом обязательства денежной суммы по представлении письменного требования об её уплате.

Поручительство в отличии от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем согласно которому последний обязуется гасить кредитору задолженность заёмщика в течении определённого времени.

Задатком признаётся денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счёт причитающихся с неё по договору платежей другой стороне в доказательство заключения договора и обеспечения его исполнения.

Неустойкой, штрафом или пенёй признаётся определенная законом или договором денежная сумма которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательств, за нарушение заёмщиком взятых обязательств в ходе выполнения договора. Банк в качестве санкций может приостановить дальнейшую выдачу кредита или предъявить к досрочному взысканию уже выданные средства. Кредитор отвечает за предоставление кредита в объёме и сроках предусмотренных в договоре. Заёмщик может потребовать от банка возмещения убытков возникших вследствие непредоставления или предоставления, но не в полном объёме предусмотренного по договору кредита. Кредитор и заёмщик нарушившие обязательства, взятые по кредитному договору вправе расторгнуть договор.