Происхождение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики

Банки – неотъемлемый атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически их развитие шло параллельно: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости развития банковской деятельности всегда, так или иначе, соответствовала степени развитости товаро-денежных связей в экономике.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранения и другие операции, связанные с товарным обменом.

Таким образом, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Сегодня он означает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от их рода деятельности.

В соответствии с банковским законодательством банк отличается от других финансовых посредников тем, что он является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме банков банковские операции могут осуществлять и небанковские кредитные организации, но они имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом допустимые сочетания банковских операций для них устанавливаются Банком России.

Сущность банка полнее раскрывают его функции.

Функция банка – это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Следовательно, процессы перемещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

Процесс собирания денег для их последующего использования свойственен не только банку, он больше характерен для других субъектов. Каждый субъект прежде чем профинансировать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, но и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

- банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства

- аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств)

- собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка)

- аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

Таким образом, первой и основной функцией банка является функция аккумуляции временно свободных денежных средств.

Вторая функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Таким образом, посредническая функция банка – это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике.

Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается.

Банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу.

Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализация денежного оборота.

Тема: Центральный банк