Понятие и признаки банковской системы

Понятие «банковская система» является одним из ключевых как в изучении банковского дела, так и экономической системы в целом.

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков.

Банковская система характеризуется определенными признаками:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующей системы;

- является управляемой системой.

Первый признак банковской системы характеризует то, что она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Второй признак. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Она выражает свойства, характерные только для нее и которые отличают ее от других систем.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как кредитные организации имеют право по законодательству на осуществление специфических операций.

Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

Распределительная централизованнаябанковская система характеризуется монополией государства на банки, только государство может являться единственным собственником банка. В распределительной системе функционирует одноуровневая банковская система, где существует политика единого банка с централизованной (вертикальной) системой управления. Кредитные и эмиссионные операции, сосредоточенные в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции (Стройбанк, Внешторгбанк). Государство отвечает по обязательствам банка, они подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности. Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Функционирует двухуровневая банковская система, где эмиссионные и кредитные функции разделены банками между собой. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков. Деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Руководитель ЦБ РФ утверждается Парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель: разделена на 2 яруса: 1 ярус охватывает учреждения ЦБ РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Второй ярус состоит из различных деловых банков (универсальных, специализированных, иностранных банков) с их филиалами и представительствами, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, население)., предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные и др.), небанковских кредитных организаций и ассоциаций коммерческих банков (ассоциация Российских банков, Региональные Ассоциации банков, Специализированные ассоциации банков).

Третий признак означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги.

Четвертый признак. Банковская система не находится в статичном состоянии, она постоянно в динамике. Здесь выделяются 2 момента:

Во-первых, банковская система дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, в ряде крупных экономических центров созданы муниципальные банки. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 500 тыс. руб.), постепенно их число сокращается. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между ЦБ и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

Пятый признак. Банковская система взаимодействует с внешней средой и с другими системами, а также пополняется новыми элементами, поэтому в полном смысле ее нельзя назвать закрытой. Тем не менее, она «закрыта», т.к. несмотря на обмен информацией между банками и издание ЦБ информационных справочников, бюллетеней, специальных статистических сборников, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют право давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Шестой признак. Изменения экономической коньюктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономического кризиса и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. В условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Седьмой признак ЦБ, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту или исполнительной власти. Деловые банки, являясь юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемые ЦБ, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций.