Тема 2. Кредитный рынок

1. Кредит, его функции и принципы кредитования.

2. Классификация кредитования.

3. Кредитная система и ее структурные элементы.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются выполняемыми им функциями:

1. распределительную;

2. эмиссионную;

3. контрольную.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. К ним относятся:

1. принцип возвратности;

2. принцип срочности;

3. принцип платности;

4. принцип обеспеченности;

5. принцип целевого характера;

6. принцип дифференцированности.

Совокупное применение на практике всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы субъектов кредитования: кредитора и заемщика.

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик.

Помимо кредиторов и заемщиков элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору -ссуженная стоимость.

В условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кредит. Его величина также определяется базовой ставкой процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ, а также средней процентной ставкой по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций.

В России при кредитовании используют фиксированные процентные ставки. В то же время в странах с рыночной экономикой практикуется предоставление кредитов как с фиксированными, так и плавающими процентными ставками.

Банки используют различные способы расчета процентных ставок по кредитам. Наиболее распространенными являются методы годовой процентной ставки, процентных платежей, дисконтной ставки.

Кредитование проводится в несколько этапов: подготовительный, рассмотрение кредитного проекта, оформление кредитной документации, этап использования кредита и последующий контроль в процессе кредитования.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает, как отмечалось ранее, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

• ссуженной стоимости;

• кредитора и заемщика;

• целевых потребностей заемщика.

Кроме кредитования клиентов коммерческие банки кредитуют друг друга, выдавая или получая межбанковские кредиты. Основной объект кредитования банками друг друга - разрыв в платежном обороте.

Работу на рынке коротких и сверхкоротких денег, т.е. денег, предоставляемых в кредит на срок от одних суток и более, можно отнести к новой банковской услуге, появившейся в России в 1991-1992 гг.

Основными задачами, решаемыми на рынке рублевых межбанковских кредитов, следующие:

· обеспечение текущей ликвидности (платежеспособности) банка;

· привлечение ресурсов для реализации краткосрочных и среднесрочных проектов банка;

· получение прибыли за счет размещения на рынке временно свободных денежных ресурсов банка, и др.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1. центральный банк, государственные или полугосударственные банки;

2. банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки;

3. специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками - ЦБ,их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот.

Центральный банк РФ (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регулируется ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Деятельность Банка России ориентируется, согласно закону, на достижение трех главных целей:

1. «защита и обеспечение устойчивости национальной валюты - рубля;

2. развитие и укрепление банковской системы;

3. эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов.

Как банк банков, на счетах и вкладах которых сосредоточены ресурсы предприятий, общественных организаций и населения, Центральный банк имеет уникальную возможность воздействовать денежно-кредитными методами на экономическое состояние государства.

Денежно-кредитная политика - совокупность мер, направленных на изменение количества денег в обращении, объема банковских кредитов, процентных ставок, на валютный курс, платежный баланс и, следовательно, на состояние экономики страны.

На практике выбор конкретных форм и методов ДКП сводится к маневрированию между задачами стимулирования экономического роста (политика «кредитной экспансии»: низкие процентные ставки, стимулирование кредита и денежной эмиссии) и борьбы с инфляцией (политика «кредитной рестрикции»: высокие ставки, сдерживание кредита и денежного обращения).

Методы денежно-кредитной политики могут быть общими,т.е. воздействующими в целом на состояние кредитных отношений в стране, и селективными,т.е. направленными на регулирование отдельных видов кредита, кредитования отдельных отраслей или предприятий.

Вторым уровнем кредитной системы являются коммерческие банки.

Коммерческий банк - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

· ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, и др.

Наряду с банковскими операциями коммерческий банк может по законодательству осуществлять следующие виды сделок:

· выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

· доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

· лизинговые операции;

· оказание консультационных и информационных услуг и др.

Третьим уровнем кредитной системы является специализированные кредитно-финансовые институты. В России данные институты получили название небанковских кредитных организаций.К этой категории относят кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для данных институтов устанавливает ЦБ РФ.