Понятие и структура кредитной системы.

Кредитная политика направлена прежде всего на предотвращение экономических спадов, безработицы и инфляции.

В большинстве стран сложилась достаточно стандартная кредитная система, обеспечивающая и регулирующая кредитно-денежную политику.

Главными кредитно-денежными учреждениями являются банки. Отсюда банк – это кредитно-финансовое предприятие, основу деятельности которого составляют привлечение и эффективное распределение денежных капиталов. Капитал банка можно разделить на собственный (обычно не более 10% всех средств) и привлеченный – главным образом депозиты. Кроме того, в общем капитале любого банка выделяют так называемый резервный капитал. Это тот минимум денежной наличности, который обеспечивает банковскую ликвидность, т. е. постоянную способность банка выдавать деньги по требованию клиентов. Размер этого налично-денежного минимума определяет норма резервного капитала, которую обычно устанавливает для всех банков центральный банк страны. Норма обязательных резервов – это часть депозитных ресурсов, которые не предоставляются в кредит. Ставка рефинансирования – это ставка процента, по которому Центральный банк предоставляет ресурсы коммерческим банкам.

Современная кредитная система обычно является двух уровневой:

1. Центральный банк.

2. Коммерческие банки различных видов, а также специализированные кредитно-финансовые институты (инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и т.д.)

Типы банков можно свести к двум основным:

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ банки называют «банками для банков», так как они обслуживают все другие банки и финансово-кредитные учреждения, а также правительство (поэтому обычно они являются государственными). Центральные банки, помимо того, регулируют и контролируют денежное обращение и всю финансово-кредитную систему, хранят у себя денежные средства других банков и официальные золотовалютные резервы страны.

КОММЕРЧЕСКИЕ банки – это «банки для всех». Они имеют дело с разными клиентами – от мелких вкладчиков до крупных фирм, и бывают универсальными (многооперационными) или специализированными, региональными или отраслевыми.

6. .Кредит: понятие, принципы и виды.

При нехватке собственных денег предприниматели покупают недостающий денежный капитал во временное пользование. С этим и связано понятие кредита.

Кредит – это предоставление денег (или товаров) в долг на условиях возвратности, платности и срочности. Необходимость кредита возникает из той хозяйственной ситуации, что:

Ö С одной стороны, в обществе постоянно существуют временно свободные денежные средства (амортизационные фонды и фонды накопления капитала у предприятий, сбережения населения и т. д.);

Ö С другой стороны, всегда есть потребность в дополнительных деньгах (для расширения и обновления производства, своевременной выдачи зарплаты, для крупных покупок населения и т. д.).

Это положение с выгодой для себя и для общества используют банки, делающие свой бизнес на денежном посредничестве. Они 1) сосредотачивают у себя свободные денежные ресурсы, принимая вклады (депозиты) и выплачивая по ним депозитный процент, и 2) предоставляют эти денежные ресурсы в долг, выдавая ссуды и взимая по ним больший ссудный процент. Разность между этими процентами идет в доходы банка.

Однако кредит осуществляется не только через банки. В связи с этим различают две основные формы кредита:

1. Коммерческий кредит – это прямое кредитование предпринимателями друг друга в виде отсрочки платежа за проданные товары. Такой кредит, обычно оформляемый векселем, стимулирует и ускоряет реализацию товаров.

2. Банковский кредит имеет свои преимущества, так как он более универсален, т. е. дается любым заемщикам, на любые цели, в больших объемах и на более длительный срок.

Кроме этих форм по направлениям кредитования можно выделить три основных вида кредита:

1. Потребительский кредит проявляется в продаже товаров в рассрочку и выдаче ссуд непосредственно потребителям.

2. Государственный кредит получают государства обычно путем выпуска облигаций государственных займов.

3. Международный кредит – это предоставление в долг друг другу валютных и товарных ресурсов бизнесменами и правительствами разных стран.