Тема 3. Организация страхования грузовых перевозок

1. Условия, необходимые для практического осуществления страхования грузов

2. Правила предоставления страхователю услуг по страховому покрытию

3. Заключение договора страхования

4. Взаимоотношения страхователя и страховщика

5. Порядок действий при наступлении страхового события по договору страхования грузов на железнодорожном транспорте.

1. Для практического осуществления страхования необходимо наличие законодательных актов, регламентирующих страховую деятельность. В основе Российского страхового законодательства лежит закон РФ «О страховании».

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое "страхование каско"), так и перевозимые ими грузы (так называемое "страхование карго").

Риски и ущербы классифицируются по областям возникновения:

- исходящие от природных явлений;

- исходящие от технической среды;

- исходящие от социально-общественной среды;

- связанные с экономическими процессами.

Желаемым результатом для клиента и для транспорта является перевозка груза в установленный срок, при его полной сохранности.

Смысл страхования грузов в том, чтобы предотвратить финансовые убытки, которые могут возникнуть вследствие случайных событий, неподвластных контролю со стороны грузовладельца.

Условия страхования грузов в основном во всех организациях схожие, и как правило основываются на международных стандартах. Страховая сумма может устанавливаться на уровне 110 % от заявленной стоимости, для того, чтобы в случае полной утраты груза 10% компенсировали бы необходимость быстрого приобретения такого же товара.

Стоимость страхования груза зависит от его стоимости и характера, от вида транспорта, от расстояния и направления перевозки, от количества перегрузок и набора рисков, от которых страхуется груз. При страховании от частичного повреждения важное значение имеет подверженность грузов механическим и физическим воздействиям, характер его упаковки.

2. На основании правил и действующего законодательства РФ страховщик может заключать договоры добровольного страхования грузов и расходов, связанных с их перевозкой с любыми юридическими и дееспособными физическими лицами на страхование грузов, перевозка которых осуществляется любыми видами транспорта.

Страхование грузов (карго) предусматривает чаще всего три варианта, отличающиеся разной степенью страхового обеспечения, которые именуются как «Оговорки» А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов.

В соответствии с Правилами транспортного страхования грузов не возмещаются убытки, происшедшие в следствие:

- всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

- умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

- влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

- несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

- огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

- недостачи груза при целости наружной упаковки;

- повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

- замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

Первый вариант страхования грузов - "С ответственностью за все риски", предполагает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме оговоренных выше), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Второй вариант страхования грузов "С ответственностью за частную аварию" и третий вариант "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" предусматривают ограниченный перечень страховых случаев, к ним относятся: огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удар их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой, а также пропажа транспортного средства без вести, несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме транспортом топлива, общая авария, все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Груз признается пропавшим без вести если о нем не было информации: при морских перевозках – 90 суток; при ж.д. и автомобильных – 30 суток по истечении срока доставки; а в прямом смешанном сообщении и при авиационных перевозках – 120 суток со дня приема груза к перевозке.

Особенностью страхования на условиях - "Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения" является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями "С ответственностью за частную аварию", в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением.

Существует еще условие страхования «Абандон», когда страхователь может отказаться от своих прав на груз в пользу страховщика с целью получения страховой суммы, когда груз пропал или был испорчен в пути следования.

3. Страхование перевозимых грузов - необходимый элемент международных торговых контрактов, имеет особенности и требует специальных подходов дл учета этой специфики.

Во-первых, при страховании груза страховая сумма может значительно превышать стоимость груза в месте приобретения, т.к. его цена в пункте доставки значительно выше. Эта разница защищает имущественный интерес покупателя страховкой.

Во-вторых, технология и состав страховой защиты должны учитывать технологию процесса доставки груза и то, что в процессе доставки груз исключается из-под контроля собственника, он может попасть под контроль нескольких видов транспорта и кроме того доставка может быть международной. Это накладывает на страховые отношения условия связанные с обеспечением страховой защиты таможенных рисков.

В-третьих, при страховании груза необходимо применение упрощенной технологии страхования вследствие постоянства торговых связей, транспортных потоков сырья, промышленных товаров и продуктов питания.

Покупатели и продавцы заключают долгосрочные договора поставки товаров, а перевозка грузов по этим договорам производится контейнерами , повагонными отправками несколько раз в год.

Договор страхования может заключаться на единичную перевозку или по особому соглашению страхуются все грузы, перевозимые страхователем в течение оговоренного срока. Он заключается на основе письменного заявления страхователя, которое является частью договора и содержит следующие сведения: точное название, стоимость, число мест и вес груза, вид транспорта, его основные характеристики и принадлежность, наличие охраны, пломб, ориентировочно даты отправления и прибытия грузов, срок и условия хранения груза на складах, стоимость груза, страховая сумма, момент принятия страховщиком груза на ответственность, момент прекращения ответственности страховщика, страховые риски и информацию о ранее произошедших убытках при подобных перевозках.

Представитель страховщика производит предварительный осмотр груза и транспортного средства, присутствует при погрузке, участвует в пломбировании вагонов.

Фактическое заключение договора определяется полисом с приложением правил страхования.

При согласии страхователя с целями страхования и суммой взноса, он должен внести ее в кассу наличными или на расчетный счет страховщика. Договор вступает в силу с момента поступления денег к страховщику.

Срок действия договора страхования грузов может составлять от 1 суток до 12 месяцев. Краткосрочные договора заключаются на срок от 1 суток до 2 месяцев. При заключении долгосрочных договоров используются два их вида:

1. Генеральный полис, по которому на страхование принимаются все грузы перевозимые в течение месяца по соглашению, которое страхователь составляет в виде приложения и представляет страховщику за 5 дней до начала каждого месяца.

2. Открытый факультативный полис, заключается сроком на год, по нему принимаются на страхование все грузы, на весь период перевозки по оговоренному тарифу. При отправлении груза, страхователь заполняет заявление о конкретном грузе.

При заключении любого вида договоров, страхователь обязан информировать страховщика о других договорах, заключенных по данному грузу с другими страховыми компаниями.

4. Основной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в течение 14 дней после предоставления всех необходимых документов путем составления акта о страховом случае. Размер убытка согласуется со страхователем, а в случае разногласия производится экспертиза торгово-промышленной палатой или независимыми экспертами с оплатой их услуг приглашающей стороной. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Существуют дополнительные услуги, предлагаемые страхователям грузов: диспетчерский контроль за продвижением грузов и розыск пропавших грузов по территории России и стран СНГ.

Если страхователь преднамеренно включил в перечень уничтоженного груза такой груз, который фактически не был уничтожен, то размер причитающегося возмещения уменьшается на 50 %.

Страховщик имеет право отказать в выплате, если:

- страхователь сообщил не правильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом случае, или не представил недостающих сведений;

- страхователь не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

- не принял мер к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика.

Если страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает только разницу между суммой подлежащей выплате по договору страхования и суммой, полученной от третьих лиц.

Действие договора страхования прекращается:

- при доставке груза в место назначения;

- в случае выплаты полной страховой суммы;

- в случае ликвидации страхователя;

- если страхователь не согласится на изменение условий страхования и откажется от уплаты денежной премии, договор прекратится с момента наступления изменений в риске с соответствующим перерасчетом платежей;

- по истечению срока договора.

Споры, возникающие между страховщиком и страхователем, решаются в судебном или арбитражном порядке по месту нахождения страховщика, или путем переговоров.

Договор страхования может быть признан недействительным - судом, арбитражным или третейским судами. Официально договор страхования считается не действительным с момента его заключения, если он заключен после события, признаваемого страховым, или если объектом страхования явилось имущество, подлежащее конфискации.

Возврат страховой премии при расторжении договора происходит:

- при краткосрочном страховании грузов по желанию страхователя. В этом случае он обязан вернуть страховой полис до отправления груза, а возврат страховой премии произойдет в размере 90 % от страхового взноса;

- при долгосрочном страховании по инициативе страхователя, при этом он обязан в письменной форме уведомить страховщика и ему будет возвращено 90 % от последнего страхового взноса, если транспортировка груза еще не началась;

- при расторжении договора по инициативе страховщика, страхователю выплачивается 100 % от страховой премии. Если со стороны страхователя не было нарушений, а транспортировка груза уже началась, то страховщик не имеет права расторгнуть договор и обязан нести взятые на себя обязательства до конца транспортировки.

5.Если на станцию назначения прибыл контейнер (полувагон, вагон и т.п.) в неисправном состоянии, с признаками повреждения, либо обнаружена недостача или повреждение груза, необходимо принять следующие действия:

1. Получить коммерческий акт, составленный перевозчиком на станции назначения. Если перевозчиком коммерческий акт не составлен, грузополучатель должен в течение трех суток (по продовольственным и скоропортящимся грузам - в течении суток) с момента выдачи груза письменно обратиться к перевозчику с заявлением о недостаче или повреждении груза и о составлении коммерческого акта.

В случае, если грузополучатель не сделает такого заявления перевозчику в установленный срок, это служит основой для отказа в выплате страхового возмещения.

В случае письменного отказа перевозчика от составления акта, акт, удостоверяющий факт утраты и повреждения груза, должен быть составлен с участием представителей независимой организации (Торгово-промышленной палаты).

2. Для определения размера ущерба поврежденному грузу должна быть проведена экспертиза центром товарных экспертиз Торгово-промышленной палаты соответствующего рода, либо бюро товарных- экспертиз, и получен акт экспертизы. В акте экспертизы обязательно должно быть указано:

- какое количество груза повреждено;

- каков процент потери качества груза;

- подлежит или не подлежит груз восстановлению и последующему использованию.

3. Если груз был частично или полностью похищен - заявить об этом в правоохранительные органы в течение суток с момента обнаружения хищения груза.

4. Уведомить страховую компанию о произошедшем страховом событии незамедлительно в течение суток, не считая выходных и праздничных дней. Уведомление возможно осуществить посредством направления телеграммы, факса, написания заявления в страховой компании. Если страхователь является грузополучателем, то все эти действия должны быть совершены страхователем самостоятельно. Если грузополучателем является иное лицо, то страхователь должен обеспечить совершение им вышеуказанных действий.

Если товар (груз) страхователем продан, то право на получение страхового возмещения перешло к покупателю с момента перехода к нему права собственности в соответствии с действующим законодательством.

Если в данной ситуации страховое возмещение желает получить страхователь, он должен предоставить в страховую компанию соглашение об уступке права требования на получение страхового возмещения, заключенное между страхователем и покупателем товара.

При обращении за выплатой страхового возмещения страхователь или покупатель груза должен предоставить в страховую компанию следующий пакет документов:

1. Заявление на выплату страхового возмещения в произвольной форме, либо написанное по установленной форме в страховой компании.

2. Коммерческий акт (либо акт ТПП, удостоверяющий факт утраты или повреждения груза).

3. Железнодорожная накладная, грузобагажная квитанция, багажная квитанция.

4. Акт экспертизы.

5. документ, подтверждающий стоимость отправленного груза (счет-фактура, договор купли-продажи);

6. Страховой полис.

7. Справка о возбуждении уголовного дела - в случае, если груз был похищен.

Все документы предоставляются в подлинниках.

Документы должны быть оформлены в соответствии с требованиями действующего законодательства:

- коммерческий акт, железнодорожная накладная, грузобагажная квитанция - порядок оформления предусмотрен Уставом железнодорожного транспорта Российской Федерации;

- документы, подтверждающие стоимость товара (груза) и его реализацию - порядок оформления предусмотрен ГК РФ и законодательством о бухгалтерском учете.

В случае, если надлежащим образом оформленные документы, предоставляются в страховую компанию более чем через 2 месяца после страхового события, страхователь (грузополучатель) дополнительно должен предоставить доказательства отправки перевозчику претензии по факту утраты или повреждения груза. В этом случае допускается предоставление нотариально удостоверенных копий документов.

В случае непредъявления, либо несвоевременного предъявления (позднее 6 месяцев с момента составления коммерческого акта) страхователем претензии к перевозчику, страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения.