Тема 4. Страхование на железнодорожном транспорте

1. Личное страхование на железнодорожном транспорте

2. Страхование ответственности перевозчика

3. Страхование ответственности железнодорожного перевозчика по международному праву

4. Страхование подвижного состава

1. Железнодорожный транспорт является источником повышенной опасности, поэтому при перевозках возможна смерть или причинение вреда здоровью пассажиров, работников поездной бригады, третьих лиц в результате несчастного случая в пути. В связи с этим в зависимости от интересов различают добровольное и обязательное страхование, предусматривающее, как правило, минимум защиты.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет третьих лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное личное страхование на железнодорожном транспорте включает в себя:

- страхование от несчастных случаев пассажиров дальнего следования;

- страхование работников поездных бригад, железнодорожников, ведомственной охраны и т.д., т.е страхование личного состава работников транспорта.

Личный состав работников делится на:

1. Группу, обеспечивающую непосредственные перемещения пассажиров и грузов - линейный состав.

2. Группу работников, обслуживающих перевозки - технический и коммерческий персонал.

К линейному составу на ж.д. транспорте относят локомотивные и поездные бригады. Они относятся к составу, связанному с повышенной опасностью и обязанному соответствовать квалификационным требованиям.

Линейный состав подлежит обязательному страхованию жизни и от несчастных случаев на производстве.

Уровень страховой защиты согласуется с профсоюзом, с работодателем и фиксируется либо законодательным, либо отраслевым нормативом.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев проводится на основании Указов Президента РФ № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7.07.92 и № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6.04.94 г. Ему подлежат пассажиры всех видов транспорта, включая туристов и экскурсантов, совершающих поездки по линии туристических и экскурсионных фирм. Страхованию не подлежат пассажиры железнодорожного транспорта пригородного сообщения. Не страхуются также пассажиры международного сообщения, за исключением туристов и экскурсантов.

Страхователем является перевозчик, который заключает со страховщиком договор. В обязательном страховании страхователь не вправе самостоятельно выбирать организацию, размеры страховой суммы, страховых платежей, выплат и пр. Страховая сумма на одного пассажира составляет 120 минимальных оплат труда. Размер минимальной оплаты труда принимается на дату приобретения проездного документа. Размеры страхового тарифа утверждаются органом страхового надзора и согласуются с Министерством транспорта. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при продаже билета, она составляет 2 руб.30 коп. Если пассажир следует по бесплатному билету, то страховая премия с него не взимается и страховщику не поступает.

Основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются на цели безопасности железнодорожных перевозок, что составляет 82 % от собираемых страховых премий.

Договор страхования заключается в устной форме, когда пассажир заявляет о намерении совершить поездку поездом, а его заключение подтверждается приобретением билета. Договор прекращается при отказе пассажира от поездки и страховая премия возвращается. Страховыми случаями признаются травма и смерть в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. Чаще всего это травмы, связанные с падением вещей с верхних полок на пассажиров, ожоги горячим чаем, учитываются отравления, простуда и пр. При наступлении страхового случая страхователь, т.е. перевозчик, обязан составить страховой акт и вручить его пассажиру, или переслать в страховую организацию в случае смерти пассажира.

Страховыми не признаются случаи, связанные с совершением пассажиром умышленного преступления, нахождением его в состоянии опьянения, самоубийством, за исключением случаев, когда пассажир был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, умышленным причинением себе телесных повреждений, нарушением инструкций. Также не является страховым случаем естественная смерть пассажира, в том числе от обострения хронических заболеваний.

Страховая выплата в случае смерти пассажира составляет 100 % от страховой суммы, при повреждении здоровья выплачивается ее часть, в зависимости от степени тяжести полученной травмы, например за травмы лица и шеи выплачивается 0,5% за каждый день лечения, независимо от его срока.

Срок страхования начинается с момента объявления посадки в поезд и заканчивается в момент остановки покидания вокзала пассажиром, но не более одного часа, после прибытия поезда. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала на весь период ожидания посадки в следующий поезд. Страхование транзитных пассажиров прекращается, если они покинули территорию вокзала и возобновляется при возвращении обратно.

Пассажир имеет право добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Добровольное страхование позволяет защитить пассажиров от дополнительного рисков, увеличить сумму страхового покрытия и период ответственности страховщика. В соответствии с правилами добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта от несчастных случаев, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а по страхованию имущества пассажира определяется стоимостью, не превышающей рыночной цены. Пассажир имеет право застраховать свою жизнь одновременно в нескольких компаниях, при этом он вправе претендовать на компенсацию ущерба со всех страховых компаний, единственным ограничением является злой умысел пассажира, когда договор страхования ликвидируется в силу закона.

Страховыми случаями признаются:

- несчастный случай, повлекший за собой повреждение здоровья или смерть;

- обращение в медицинское учреждение, начиная с первого дня, повлекшее расходы за оказанное лечение;

- покупка лекарственных средств и перевязочных материалов;

- реабилитационно-восстановительное лечение;

- преждевременные роды, или выкидыш вследствие травмы при несчастном случае;

- транспортировка пассажира в лечебное учреждение или к месту жительства;

- репатриация тела погибшего пассажира к месту постоянного жительства, без расходов на погребение.

При наступлении несчастного случая пассажиру выплачивается 0,3% от страховой суммы за каждый день непрерывного лечения, начиная с первого дня.

Добровольное страхование проводится на основе договора между пассажирами и страховщиком. В соответствии с законом должен содержать определенные условия и реквизиты сторон, а именно:

- наименование организации, заключившей договор ее юридический адрес, телефон, расчетный счет, объект страховой защиты и перечень рисков, от которых производится страхование;

- размер страховой защиты и страховой премии;

- период и место действия страховой защиты.

2. Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных интересов граждан и организаций. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры для компенсации вреда или ущерба, причиненных потерпевшему. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен ущерб. На железнодорожном транспорте ответственность наступает:

- за смерть и ранение пассажиров;

- за багаж, груз или иное имущество;

- перед Третьими лицами, кроме пассажиров.

Страхование производится от следующих рисков:

- от претензий, предъявленных владельцами груза в связи с его гибелью, физическим повреждением или утратой при перевозке;

- от предъявленных клиентами требований возместить их убытки, возникшие в результате ошибочных действий или упущений работников при исполнении ими договора перевозки или договора транспортно-экспедиционного обслуживания;

- от возможных претензий за вред, причиненный третьим лицам самим грузом или грузовыми транспортными средствами, включая страховую защиту от ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использование перевозчиком транспортных средств, осуществлением операций по погрузке-выгрузке, загрязнением окружающей территории при аварии и т.д.

Возмещаются также расходы по спасению груза и потерпевших лиц и оказанию им необходимой помощи, расходы по уменьшению размеров убытка, расходы по оплате услуг экспертов, судебные издержки Страхователя по делам о возмещении вреда.

Страхование осуществляется на годовой или порейсовой основе. Страховая сумма определяется по соглашению сторон с учетом видов и объемов грузоперевозок, возможных размеров претензий со стороны третьих лиц, а также масштабов вреда, который может быть причинен жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде при транспортировке груза. Размер страховой премии определяется индивидуально для каждого перевозчика с учетом характерных факторов риска.

3. Страхование гражданской ответственности железнодорожного перевозчика регулируется Бернской «Конвенцией о международных железнодорожных перевозках» в редакции 1980 г. В ее состав входят «Конвенция о перевозках пассажиров» и «Конвенция о международных перевозках грузов». По этим документам ответственность перевозчика за сохранность и просрочку в доставке груза строится на единых принципах.

Перевозчик освобождается от ответственности, если несохранность или несвоевременная доставка груза были вызваны обстоятельствами, которые железная дорога не могла избежать и последствия которых не могла устранить. Перевозчик не отвечает также за несохранность груза, вызванную недостатками тары, особенно если эти недостатки были отражены в товарно-транспортной накладной, при осуществлении погрузки и выгрузки груза клиентом, естественными свойствами груза, внесении неправильных сведений в накладную.

При несохранности грузов возмещение соответствует рыночной цене, но не может превышать 50 франков за килограмм веса при необъявленной стоимости. При утрате груза возмещаются также провозные платежи и таможенные сборы, падающие на этот груз. При просрочке в доставке груза свыше 48 часов, железная дорога выплачивает штраф в размере 0,1 провозных платежей, но не более 50 франков за отправку. При наличии убытков возмещение может быть выплачено в пределах размера двойной провозной платы. В случае доказательства умысла перевозчика на реализацию ущерба он обязан полностью возместить нанесенные убытки.

В настоящее время на территории РФ действует «Соглашение о международном железнодорожном грузовом сообщении», и все страны бывшего СССР (кроме Эстонии) вступили в него. Согласно ему претензии к железной дороге могут быть предъявлены в течение шестимесячного срока, а претензии по уплате штрафа - в течение 45 дней. По этому соглашению основанием для предъявления претензии является полная утрата, частичная утрата, повреждения, порча или снижение качества груза, просрочка его доставке, перебор провозных платежей. При подаче претензий грузоотправитель обязан предъявить дубликат накладной и коммерческий акт, а грузополучатель - оригиналы накладной и коммерческого акта. Срок для рассмотрения претензии и дачи ответа подателю претензии для железной дороги установлен 180 дней со дня заявления претензии. Железная дорога может полностью или частично признать требование или отклонить претензию. При отказе она обязана возвратить все приложенные к претензии документы и дать мотивированное объяснение отказа в требовании.

4. Одним из наиболее важных условий развития любого бизнеса является минимизация рисков. Для железнодорожного транспорта характерна ситуация возрастания рисков природного и техногенного характера. Объектом страхования на ЖДТ являются локомотивы, грузовые и пассажирские вагоны всех типов, которыми дорога владеет, пользуется и распоряжается на основании права собственности и которые указаны в перечне договора страхования. При возникновении следующих страховых случаев дорога имеет право на возмещение:

- гибель или повреждение подвижного состава в результате аварии, крушения, пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц;

- невозврат железнодорожных транспортных средств, под которым понимается их неприбытие в пункт приписки в течение 6 месяцев со дня предполагаемого срока возврата при отсутствии сведений о их местонахождении.

Необходимым условием для заключения договора страхования является исправное техническое состояние подвижного состава и его регистрация в установленном законом порядке. Срок действия договора может быть от нескольких недель до одного года.

1. При наступлении страхового случая, связанного с безопасностью движения, главный ревизор отделения ЖД, получив информацию от дежурного по отделению, заполняет информационное сообщение по форме и не позднее 72 часов (не считая выходные и праздничные дни) с момента обнаружения происшествия отправляет его в страховую компанию, причастную службу и финансовую службу управления дороги.

2 Руководитель структурного подразделения, где наступил риск, связанный с совершением противоправных действий со стороны третьих лиц, обязан оформить справку об обращении в правоохранительные органы в течение 72 часов, и по возможности произвести фотосъемку поврежденного объекта страхования.

3. В случае повреждения застрахованного имущества в результате неумышленных действий третьих лиц при проведении ПРР руководитель структурного подразделения обеспечивает возможность предъявления страховой компании иска к виновному лицу за повреждение.

4. В случае пропажи без вести застрахованного средства ответственный сотрудник вагонной службы управления дороги комплектует пакет документов, который содержит справку о невозвращении вагона страхователю и передает в финансовую службу для дальнейшей передачи к страховщику.

После получения полного комплекта документов страховая компания имеет право в течение 20 рабочих дней принимать решение о признании данного события страховым или об отказе в выплате.