Дебетові електронні платіжні системи

Дебетові картки можуть використовуватися при оплаті товарів і послуг через Internet у режимі он-лайн. Для здійснення платежу клієнт повинен ввести номер картки і РIN-код. Проте на практиці цей варіант використовується рідко, частіше використовуються електронні чеки.

В основі дебетових систем лежить використання цифрових еквівалентів чеків і готівки, при цьому клієнт розпоряджається тільки тією сумою, яка знаходиться на ного банківському рахунку. Це зручніше для клієнта, оскільки платіжні операції виконуються шляхом прямого зменшення розмірів його фінан­сових активів замість збільшення його зобов'язань.

Дебетові системи, засновані на використанні цифрової готівки, не вимагають підтвердження третьою стороною, внаслідок цього вартість їх застосування близька до нульових витрат, що, у свою чергу, означає, що вони легко можуть бути використані для мікроплатежів. Прикладами дебетових систем е; NetBill, DigiCash, NetCash.

До категорії дебетових схем можна віднести також розрахунки за допомогою електронних гаманців, для яких передбачений кліринг транзакцій, зокрема за допомогою електронних гаманців системи Cybercoins, розробленою компанією Cyber Cash.

Перевагою дебетових систем платежів є те, що вони позбавляють клієнта необхідності платити відсотки за кредит. У країнах, де історично переважають дебетові картки, розрахунки на електронному ринку шляхом дебетових схем вписуються в традиційну модель поведінки клієнтів.

Недоліки дебетових схем платежів полягають у тому, що проблема безпеки платежів для дебетових систем поки ще не вирішена; відсутня також підтримка безпеки на належному рівні великими компаніями — це одна з причин невикористання дебетових схем розрахунків.

Проте в секторі мікроплатежів, де проблема безпеки є неактуальною, дебетові системи успішно конкурують з кредитними системами.

Схеми з використанням електронних грошей також належать до дебетових систем. Є два типи електронної готівки: збе­рігається на смарт-картках (Mondex) або на жорсткому диску ПК (Digicash, Netcash, CyberCoin). Всі розрахунки з електрон­ними гаманцями проводить банк або інша клірингова органііація. У системах електронних грошей запис на картці або жорсткому диску комп'ютера прирівнюється до відповідної суми певної валюти. Ця сума може конвертуватися або передаватися через канали зв'язку між продавцем і покупцем. Кліринг операцій з електронними грішми не проводиться.

Залежно від типу електронні гроші можна класифікувати як: обмін відкритим текстом; системи, що використовують шифрування обміну; системи з використанням посвідчень; клірингові Internet-системи; PC-цифрова готівка, електронна готівка на базі смарт-карток.

Обмін відкритим текстом. Спосіб оплати в Internet за допомогою кредитної картки, з передачею через Internet всієї інформації (номера картки та адреси власника) без залучення спеціальних заходів безпеки. Недоліки: інформація легко може бути перехоплена за допомогою спеціальних фільтрів, тому цей спосіб не набув поширення.

Системи, що використовують шифрування обміну. У цих системах перехопити інформацію під час транзакцДЇ практично неможливо, але така інформація перебуває під загрозою втрати на сервері продавця. Є також можливість підробки або підміни персональних даних як продавцем, так і покупцем.

Системи з використанням посвідчень. Кредитна картка в Internet є надійною за причини застосування спеціальних захищених протоколів обміну інформації з використанням засвідчуючих клієнта і продавця цифрових сертифікатів і ЕЦП.

Клірингові Internet-системи. Під час їх використання клієнт не повинен кожного разу при здійсненні купівлі розкривати свої персональні і банківські дані продавцю. Він лише повідомляє покупцю свій ідентифікатор або своє ім'я в цій системі, після чого продавець надсилає запит у систему й одержує підтвердження або спростування оплати.

PC-цифрова готівка — це числа або файли, які виконують роль банкнот. Сучасні методи криптографії забезпечують їх надійну роботу. Цифрова готівка може забезпечити повну анонімність, оскільки не несе ніякої інформації про клієнта. Одним з варіантів цифрової готівки може бути цифровий чек.

Електронна готівка на базі смарт-карток— це комп'ютер зі своїм процесором, пам'яттю, ПЗ і системою вводу/виводу інформації. Вона забезпечує необхідний рівень конфіденційності та анонімності і не вимагає зв'язку з центром для підтвердження оплати.

Смарт-картки — вид носія інформації, побудований на базі мікросхем і призначений для зберігання, обробки і захисту інформації від несанкціонованого доступу.

За міжнародним стандартом розташування мікросхеми і контактів суворо лімітовані, але цей стандарт регулярно пере­глядається і вдосконалюється. Розрізняють картки з пам'яттю, що суттєво збільшує обсяг інформації, яка на ній зберігаєть­ся порівняно з магнітною карткою, та мікропроцесорні смарт-картки. В останніх використовується вбудований процесор, який забезпечує значно вищий рівень захисту на основі криптографічних методів. Найбільш поширені комбіновані картки, на яких разом з мікросхемою нанесена магнітна смуга.

Сучасна смарт-картка це мініатюрний комп'ютер із процесором, пам'яттю, ПЗ і системою введення/виведення інформації. Важливою перевагою смарт-карток є їх багатофункціо-нальність, тобто можливість використання однієї і тієї самої картки в різних фінансових операціях (мікроплатежі) і в різних комунікаційних інфраструктурах, потужна система захисту від несанкціонованого доступу, безпечне застосування в оф-лайновому режимі авторизації транзакцій.

Смарт-картки можуть не тільки забезпечити необхідний рівень конфіденційності та анонімності, але й не вимагають зв'язку з центром для підтвердження оплати. У зв'язку з цим вартість транзакції майже дорівнює нулю. Перераховані властивості смарт-карток дають змогу прогнозувати поступове поширення цього виду платежів. У системах електронної комерції, як правило, використовуються смарт-картки із вбудо­ваним мікропроцесором. Вони застосовуються як електронні гаманці і дають можливість здійснювати купівлю в магазинах.

Порівняно з оплатою пластиковими картками електронні гроші мають такі переваги:

· електронний гаманець можна деперсоніфікувати;

· отримання електронного гаманця здійснюється безкоштовно;

· при здійсненні оплати електронними грішми існує менший ризик того, що гаманець покупця вкрадуть;

· переказ електронних грошей на рахунок значно простіший, ніж на пластикову картку;

· відсотки за перекази платіжних засобів за допомогою електронних грошей суттєво менші, ніж при використанні інших способів;

· продавці товарів і постачальники послуг, з метою залучення нових клієнтів, встановлюють значні знижки, за умови оплати електронними грішми.