Элементы договора страхования

Стороны – страхователь и страховщик.

Страхователь – лицо, заключающее договор страхования. Им может быть любое лицо. В некоторых видах страхования им может быть специальный субъект. На стороне страхователя, кроме него, могут одновременно выступать третьи лица – выгодопреобретатели – это лица, в пользу которых страхователь заключил договор страхования (например, по договору аренды, где у арендатора возникает обязанность по страхованию арендованного имущества в пользу арендодателя).

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 958 ГК).

Вместо предмета в договоре страхования речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона о страховании), данные термины здесь тождественны.

Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора – письменная, ее несоблюдение влечет недействительность договора (п.1 ст.940 ГК). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

Существенные условия договора:

а) страховой интерес;

б) страховой риск (случай – не может быть существенным условием);

в) страховая сумма;

г) срок договора страхования (гл.11 ГК), - он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или взноса (п.1 ст.957 ГК) и заканчивается по окончании срока договора или при досрочном прекращении (расторжении) договора.

Содержание договора.

Обязанности страховщика:

1) страховщик обязан, при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;

2) страховщик несет ответственность за разглашение коммерческой тайны и сообщенных ему сведений о состоянии здоровья и имущественного положения заинтересованных лиц (ст.946 ГК);

3) за допущенную при осуществлении страховой выплаты просрочку (при отказе в страховой выплате) страховщик обязан уплатить страхователю пеню в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (п.1«в» ст.17 Закона о страховании);

4) страховщик обязан перезаключить договор страхования по заявлению страхователя в связи с проведением страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая (п.1«б» ст.17 Закона о страховании);

5) договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя:

1) уплачивать страховые взносы, если они предусмотрены договором;

2) сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (п.1 ст.944 ГК); в связи с этим страховщик вправе сам оценить данный риск (произвести осмотр имущества, назначить экспертизу для оценки вещи и т.п.);

3) страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах заключения договора (п.1 ст.959 ГК); в связи с этим, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков (п.5 ст.453 ГК), если эта обязанность не выполнена;

4) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки установленные договором (п.1 ст.961 ГК); в связи с этим страховщик вправе отказать в страховой выплате;

5) в консенсуальном договоре страхователь обязан уплатить страховую премию (первый взнос);

6) другие обязанности страхователя.