Понятие и правовая природа договора банковского счета, его особенности

Легальное определение договора содержится в п. 1 ст. 845 ГК РФ. Г.Ф. Шершеневич определял договор текущего счета (контокоррентный договор) как соглашение двух лиц о взаимном открытии кредита по сделкам, заключаемым друг с другом в течение установленного времени (Учебник торгового права. С. 250).

Договор впервые получил законодательное регулирование в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. В ст. 391 ГК РСФСР 1964 г. содержалась отсылочная норма к Инструкции Госбанка СССР, которая регламентировала заключение и исполнение договора банковского счета. Отношения сторон носили в большей степени административный, чем гражданско-правовой характер. В настоящее время договор банковского счета отнесен к числу договоров частного права, хотя иногда в литературе его по-прежнему относят к числу договоров публичного права, сочетающим в себе и признаки договора частного права (О. Олейник). В литературе правовая природа договора вызывает споры. Традиционно договор банковского счета рассматривают как смешанный договор, сочетающий элементы договоров займа, поручения, комиссии, хранения в различных сочетаниях (заем и хранение; заем, хранение и поручение; заем и агентский договор). Во французской доктрине общепризнанным является мнение о несамостоятельности договора банковского счета, а лишь о особенностях перечисленных договоров в банковской сфере. Иногда договор банковского счета рассматривается в рамках договоров поручения или комиссии в зависимости от формы безналичных расчетов (Л.Г. Ефимова). Договор банковского счета рассматривается и в качестве самостоятельного договора (Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский, О.С. Иоффе, Л.А. Новоселова, С.В. Сарбаш, Е.А. Суханов). Свидетельством самостоятельности договора является невозможность применить в субсидиарном порядке нормы из договоров займа, хранения, поручения. Авторы учебника под ред. проф. В.П. Мозолин, определяя правовую природу договора, выделяют совокупность трех видов отношений: рамочное соглашение; по поводу остатка счета как самостоятельный вид отношений и по поводу учета остатков на счете как разновидности услуг.

Договор банковского счета отнесен законодателем к числу договоров об оказании услуг.

Договор является консенсуальным, взаимным и возмездным, если иное не предусмотрено договором.

Спорным является вопрос о публичном характере договора. Одни авторы относят договор к числу публичных (О. Олейник), другие не признают его публичным (М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.В. Сарбаш), имеется и иная позиция о том, что у договора имеются признаки публичного договора (Е.А.Суханов).

В юридической литературе не существует и единства мнений относительно того, является ли договор договором присоединения. Представляется, что договор банковского счета может быть заключен как договор присоединения, если банк заранее разработал проформы договора, а клиент присоединился к договору, не изменяя его условий. Не исключается и иной вариант заключения договора.