Стороны договора

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется коммерческим банкам, имеющим соответствующую лицензию, со дня государственной регистрации которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Для банков, привлекающих вклады юридических лиц, требование о 2-годичном сроке не применяется. В случае реорганизации банка в форме слияния срок исчисляется для банка, имеющего более раннюю дату государственной регистрации; при преобразовании в иную форму срок не прерывается.

На стороне вкладчика может быть юридическое или физическое лицо. Договор с участием физического лица признан законодателем публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ), что обеспечивает надлежащую защиту более слабой стороны в договоре. Поэтому банки обязаны заключать договоры с любым физическим лицом, не отдавая предпочтения кому-либо. Соответственно физические лица вправе предъявить требование о понуждении к заключению договора ввиду его публичного характера. Физические лица вправе заключать договор банковского вклада с 14 лет (ст. 26 ГК РФ). Юридические лица независимо от цели деятельности могут вносить свои денежные средства в депозит, в отличие от физических лиц они не вправе перечислять денежные средства другим лицам. К тому же договор с ними не носит признаков публичного договора.

Если вклад будет принят юридическим лицом, не имеющим лицензии, или с нарушением установленного порядка, то вкладчик вправе потребовать возврата суммы вклада, процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ и возмещения всех убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ). Л.А. Новоселова указывает на оспоримость такой сделки, а в отношениях с юридическим лицом закон устанавливает недействительность, т.е. ничтожность сделки, т.е. юридическим последствием будет реституция.

Заключение и форма договора банковского вклада. Сберегательная книжка, сберегательный (депозитный) сертификат

Ст. 836 ГК РФ установлена простая письменная форма договора банковского вклада. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора (ничтожность), установленное п. 2 ст. 836 ГК РФ. Банк в подтверждение заключенного договора может выдавать сберегательные книжки , сберегательные и депозитные сертификаты. По мнению Л.А. Новоселовой, нормы ст. 434 ГК РФ для договора банковского вклада не применяются, поскольку законом установлен иной порядок удостоверения заключенного договора . Авторы учебника под ред. проф. О.Н. Садикова считают, что правила ст. 434 ГК РФ применимы и для договоров банковского вклада.

Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя. Предъявительская книжка является ценной бумагой, ее оборот совершается простым вручением. Любой предъявитель книжки вправе требовать от банка выдачи ему вклада.

Сберегательный (депозитный) сертификат отнесен законом к числу ценных бумаг. Они могут быть предъявительскими или именными.

Содержание договора (предмет; проценты на вклад, порядок их начисления и выплаты и др)

Предметом договора банковского вклада выступают деньги. Они могут быть внесены как наличные деньги, так и в безналичном порядке. Во втором варианте предметом выступают имущественные права. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ и ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» при заключении договора между банком и вкладчиком должен быть согласован размер выплачиваемых по вкладу процентов. Ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» размер процентов отнесен к числу существенных условий договора. Однако абз. 2 п. 1 ст. 838 ГК РФ размер процентов не отнесен к числу существенных условий договора, установленных законом или необходимых для договоров данного вида, поскольку устанавливает порядок определения размера процентов при отсутствии соглашения о них между сторонами по правилам ст. 809 ГК РФ. Итак, размер процентов может стать существенным условием, если одна из сторон договора вводит это условие в круг существенных.

Размер процентов по вкладам до востребования банк вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке, известив вкладчика об этом за месяц, если иное не предусмотрено договором.

Размер процентов по срочному или условному вкладу не может быть односторонне уменьшен банком, т.к. п. 3 ст. 838 ГК РФ такой возможности ему закон не предоставляет. До 1999 г. банки в одностороннем порядке изменяли размер процентов по вкладу, ссылаясь на ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Однако Постановлением Конституционного Суда от 23.021999 г. № 4-П положения статьи 29 Закона об одностороннем уменьшении процентов банков по договору срочного вклада признаны не соответствующими Конституции и в норму внесены изменения. Возможность такого изменения может быть предусмотрена только в законе.

В п. 1 ст.839 ГК РФ закреплен порядок начисления процентов. Условия и сроки начисления процентов и их выплаты определяются договором вклада. Если в договоре такие условия не согласованы, то проценты выплачиваются по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Порядок выплаты процентов по сертификатом определен ст. 844 ГК РФ.