Тема 6. Депозитные операции КБ.
Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц в депозиты (во вклады), либо на определенные сроки, либо до востребования.
В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:
- государственные учреждения;
- государственные предприятия и организации кооперативы;
- смешанные предприятия с участием иностранного капитала
- партийные и общественные организации и фонды;
- финансовые и страховые компании;
- инвестиционные компании и фонды;
- отдельные физические лица и объединения этих лиц;
- банки и другие кредитные учреждения.
Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- депозитные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;
- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Исходя из категорий вкладчиков, различают депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков) и депозиты физических лиц. По срокам депозиты принято подразделять на две группы: депозиты до востребования и срочныедепозиты.
Депозиты и счета до востребования являются ликвидными для их владельцев, которые могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
- для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень низкий процент)
- для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).
К счетам до востребования относятся корреспондентские счета банков,открытые в РКЦ или у банков корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом «ностро», корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «лоро».
Срочные депозиты— это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств, если это предусмотрено договором. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.
Далее рассмотрим договор банковского вклада.
Дата добавления: 2015-09-18; просмотров: 889;