Тема 14. Правовое регулирование безопасности туризма.

1. Основные понятия страхового права.

2. Виды страхования в туризме.

3. Порядок страхования в туризме.

1. Страхование как вид деятельности широко распространено в различных сферах, в том числе и в туризме. Вопросы страхования в сфере туризма в настоящее время регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ»; главой 48 ГК РФ; ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» (ст. 17, глава 17-1) и рядом других актов.

Цель страхования – при помощи договора страхования страхователь защищает принадлежащие ему или выгодоприобретателю блага.

Основные понятия в страховании:

1) Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование.

Договор страхования всегда носит рисковый характер, поэтому событие, которое в договоре называется страховым риском, должно соответствовать следующим требованиям:

- оно должно быть случайным (не должно зависеть от воли участников страхования – см., например, ст. 963 ГК РФ – последствия наступления страхового случая по воле участника);

- событие должно быть вероятным (то есть в отношении него не должно быть заранее известно, наступит оно или нет); риск не должен быть как неизбежным, так и невозможным.

2) Страховой случай –это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховой случай в отличие от страхового риска это уже наступившее событие (действительное, а не возможное).

3) Страховая сумма– это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (по сути это верхний предел того, что страхователь может получить от страховщика).

При имущественном страховании страховая сумма не должна быть выше действительной стоимости имущества (страховой стоимости). В остальных видах страхования (страхование ответственности, личное страхование) страховая сумма определяется соглашением сторон.

4) Страховая выплата – это денежная сумма, которую выплачивает страховщик в результате наступления страхового случая (при этом страховая выплата не может превысить страховую сумму).

При имущественном страховании страховая выплата называется страховым возмещением(оно не должно превышать стоимости имущества). При личном страховании страховая выплата называется страховым обеспечением(оно ограничивается соглашением сторон).

5) Страховая премия– это плата за страхование, которую страхователь или выгодоприобретатель должен выплатить страховщику. Часть такой страховой премии при ее уплате частями называется страховым взносом.

6) Суброгация– предъявление страховщиком имущественных требований третьему лицу, по чьей вине наступил страховой случай, повлекший обязанность страховщика произвести страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю).

7) Франшиза– предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины (сумма, остающаяся без страхового покрытия и оплачиваемая за счет туриста – если, например, франшиза составляет 5 тыс. рублей, то лечение туриста на меньшую сумму (например, 4 тыс. рублей) страховщик оплачивать не будет. Размер франшизы устанавливается договором или правилами страхования. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо от убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Франшиза может быть условной (если убыток больше суммы франшизы – он уплачивается полностью) и безусловной (если убыток больше суммы франшизы – он выплачивается за вычетом франшизы).

2.Страхование также может быть (по характеру) обязательным и добровольным.

1) Обязательное страхование. Базовые положения по страхованию туристов прописаны в ст. 17 ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ». В ней сказано, что туроператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны (места), куда направляется турист (такие требования сейчас предъявляют большинство стран).

То есть турфирма обязана предоставить гарантии оплаты медицинской помощи. Основной формой предоставления таких гарантий является страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев (медицинская страховка). Документом, подтверждающим страховку туриста, является страховой полис, в нем должно предусматриваться, что туристу оплатят медицинскую помощь и возместят иные расходы при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис должен быть оформлен как на русском языке, так и на государственном языке той страны, в которую направляется турист. Если турист посещает несколько стран, то страховой полис оформляется на русском языке и на государственных языках всех стран пребывания либо на языках, предусмотренных международными договорами. Кроме того, туристу нужно сообщить адреса и телефоны филиалов, представительств или страховых агентов той страховой компании, с которой у него заключен договор страхования (информацию о том, куда туристу следует обратиться, если с ним произошел несчастный случай).

Обострение хронической болезни считается страховым случаем и лечится за счет страховщика, как правило, только если создает угрозу жизни пациента; обычно не признаются страховым случаем ожоги от солнца и другие болезненные изменения кожи, вызванные ультрафиолетовым излучением; редко страховщики гарантируют медицинскую помощь при ухудшении здоровья, связанном с нормальным или осложненным протеканием беременности; обычно страховщик освобождается от выплат в случае причинения вреда здоровью в результате военных действий или народных волнений в иностранном государстве, ухудшения здоровья в результате алкогольного или наркотического опьянения. Условия обязательной медицинской страховки, как правило, не распространяются на страховые случаи, возникшие при занятиях экстремальными видами спорта, например, горными лыжами (необходимо оформлять специальную страховку).

К числу обязательного также следует отнести страхование ответственности туроператора за неисполнение либо ненадлежащее исполнение им обязательств перед туристами по договорам о реализации туристского продукта (подробнее об этом – тема 11). Такое страхование будет обязательным если туроператор не оформил банковскую гарантию (на практике последнее встречается редко).В настоящее время, вследствие увеличения конфликтных ситуаций, участниками туристского рынка все активнее предлагается придать обязательный характер страховке от невыезда (от невозможности совершения поездки за границу вследствие болезни, невыдачи визы и т. п.). Однако это вопрос будущего.

2) Добровольное страхование. Турфирма согласно ст. 17 ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» обязана по требованию туриста оказывать ему содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с путешествием.

По желанию туриста ему могут оформить:

- страхование гражданской ответственности (путешествие на машине, занятие активными видами спорта и др.). Турист, находясь на отдыхе, причиняет вред здоровью или имуществу третьего лица (например, совершает наезд на пешехода) – в этом случае страховая компания возмещает пострадавшим от действий туриста лицам ущерб.

-страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда). Обычно под ним понимается риск неполучения визы. Однако в понятие «страхование от невыезда» входит и такой риск, как внезапная болезнь (смерть) туриста или его близкого родственника. Также страховым случаем может являться вызов в суд в качестве участника процесса, призыв на военную службу или военные сборы, повреждение или гибель имущества туриста по причине пожара. Таким образом, данный вид страхования актуален не только для туристов, выезжающих в страны с визовым режимом, но и для тех, у кого имеются престарелые родственники, маленькие дети или у кого есть проблемы со здоровьем.

- страхование на случай чрезвычайных транспортных расходов для членов семьи застрахованного лица. Например, на отдыхе вместе с детьми турист заболел и попал в больницу. Родственник забирает детей, а страховая компания оплачивает ему перелет.

- страхование багажа. При утере или повреждении багажа страховая компания возместит туристу убытки в пределах указанной страховой суммы.

В целом, перечень страховых рисков в туризме весьма широк. Определить, к какой группе риска относится турист, - задача менеджера, оформляющего тур. Именно он должен выяснить у туриста, намерен ли он приобрести дополнительную страховку или нет, а также разъяснить ему правила и условия страхования. Чтобы не допустить разногласий между туристом и турфирмой о том, какая информация о страховании была предоставлена и предоставлена ли была вообще, турфирме лучше включать в условия договора пункт о том, что турист предупрежден о возможности приобретения дополнительной страховки, а также об условиях и правилах ее использования. Если же турист, например, отказывается от страховки от невыезда, необходимо оформить расписку об этом или указать в договоре, что турист отказался от возможности приобретения дополнительного страхования.

3. Порядок страхования в России определен Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». Согласно п. 1 ст. 6 данного закона, страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие соответствующую лицензию.

Таким образом, сами турфирмы не могут заниматься страховой деятельностью – чтобы оформить страховой полис для туриста, им нужно воспользоваться услугами страховых компаний, имеющих лицензию на осуществление необходимых видов страхования (медицинского, от несчастных случаев, гражданской ответственности и т. д.).

Варианты сотрудничества турфирмы со страховой компанией:

1) Турфирма может выступать в роли страхового агента (брокера), то есть осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования туристов.

Турфирма от имени и за счет страховой компании подписывает договоры страхования со своими клиентами, в которых страховщиком выступает страховая компания, а страхователем – турист. Получив от туриста деньги за страховку, турфирма выдает ему страховой полис (его турфирма получает в страховой компании, он является бланком строгой отчетности). Полученные деньги, как правило, за вычетом посреднического вознаграждения, турфирма перечисляет страховой компании. Если наступит страховой случай – турист обращается непосредственно к страховщику, который будет оплачивать его расходы.

2) Турфирма может приобретать страховые услуги и включать их стоимость в цену турпутевки.

Затраты по страхованию туристов турфирма может включать в стоимость путевки, если она заключила со страховой компанией не посреднический договор, а договор страхования в пользу третьих лиц. В этом случае страховщиком будет выступать страховая компания, а страхователем - сама турфирма. Турфирма подает в страховую компанию списки туристов, которых необходимо застраховать, а взамен получает страховые полисы (учитывать и отчитываться за них нужно так же, как и при посредническом договоре). При этом страховая премия (деньги за страхование) перечисляется страховой компании из собственных средств турфирмы, которая впоследствии включает стоимость страховки в цену путевок, продаваемых туристам. Если с туристом произойдет страховой случай, он должен будет обращаться не в страховую компанию, а в турфирму. Получив информацию от туриста, турфирма сообщит об этом страховой компании, а та, в свою очередь, возместит туристу его убытки (расходы). Первый вариант сотрудничества на практике считается более предпочтительным. Во-первых, все претензии по качеству страховых услуг туристы должны направлять не в турфирму, а в страховую компанию, что облегчает жизнь сотрудникам турфирмы и позволяет избежать лишних расходов. Во-вторых, при использовании второй схемы турфирме придется начислять налог с продаж со стоимости тура, которая увеличена на величину затрат по страхованию туристов (это повысит цену путевки и снизит спрос на услуги данной турфирмы).