Перелiку несприятливих подiй, що визначенi договором страхування.

Страховий продукт охоплює основнi та додатковi послуги. З метою супроводу страхового продукту застосовуються операцiї трансферу ризику, iнвестування тимчасово вiльних коштiв страховика, страховий консалтинг та iн.

В рамках визначення страхового продукту можна видiлити його окремi рiвнi: базовий страховий продукт, який iдентичний для багатьох страхових компанiй в рамках одного виду страхування та включає iстотнi умови договору страхування; додатковiпослуги, якi слугують iндикатором маркетингової стратегiї компанiї та дають змогу позицiонувати страховий продукт на ринку як iнновацiйний; супровiд страхового продукту, який охоплює операцiї виявлення потреб клiєнта у страхуваннi, трансферу ризику, оформления договору страхування, урегулювання збиткiв тощо (табл. 6.3).

Перелiк додаткових послуг, якi може надавати страхова компанiя в рамках реалiзацiї страхових програм, залежать вiд виду страхування, перелiку ризикiв, що страхуються та цiни страхового продукту (табл. 6.4).

Усi страховi продукти, якi створюс страховик, можна подiлити на три групи:

- послуги з управлiння страховим фондом, якiвключають ведення фахiвцямистраховика договорiв страхування, урегулювання збиткiв, виплату страхового вiдшкодування (страхова дiяльнiсть);

- послуги з iнвестування резервiв з довгострокових видiв страхування з метоюодержання iнвестицiйного доходу (iнвестицiйна дiяльнiсть);

- додатковi послуги, що надаються в рамках страхових програм та незабороненi законодавством (експертi, консалтинговi, управлiння ризиками тощо) (додатковi послуги).

Мiж наведеними групами страхових продуктiв iснує тiсний зв’язок. Так, реалiзацiя страхових продуктiв призводить до збiльшення страхових внескiв, збалансованостi страхового портфеля та до зростання iнвестицiйних ресурсiв страховика, що, в свою чергу стимулює одержання додаткового iнвестицiйного доходу вiд вкладення акумульованих коштiв. Надания додаткових послуг має позитивний вплив на надiйнiстъ та репутацiю страховика, а також на величину страхового тарифу, оскiльки їх наявнiстъ у складi страхового продукту є пiдставою для збiльшення частки навантажения у тарифi, а здiйснення превентивних заходiв сприяє зниженню iмовiрностi настання страхових випадкiв, а отже, є пiдставою для зниження нетто-ставки. Дуже часто у страхуванні доходи від інвестиційної діяльностi використовуються для покриття збиткiв вiд страхової дiяльностi.

Основнi чинники, що впливаютъ на формування та поширення страхового продукту:

Iнверсiя виробничого циклу. Особливiстю вiдтворювального процесу устрахуваннi є розрив у часi мiж оплатою вартостi послуг та формуванням страхових резервiв. Процес реалiзацiї страхової послуги передує її фiнансовому забезпеченню. Клiєнт в обмiн на сплачену страхову премiю отримує страховий захист, але її матерiальну складову – страхову виплату – одержить пiсля настання страхового випадку.

Соцiально-економiчнi та правові умови. З юридичної точки зору участьпотенцiйних страхувальникiв в укладаннi договорiв страхування обмежена їх правовою регламентацією та дiєздатнiстю. Законодавчо визначена обов’язковiсть страхування стимулює попит на окремi страховi продукти. З економiчної точки зору попит обмежується платоспроможнiстю потенцiйних страхувальникiв. Потреба в страхуваннi у бiльшостi випадкiв не усвiдомлюється потенцiйним страхувальником. При низькому рiвнi платоспроможностi клiєнт не вважає за потрiбне витрачати кошти на страхування, якщо в нього не задоволенi iншi, бiльш життєво важливi потреби;

Суспiльно-соцiальна значимiсть страхування (страхування цивiльноївiдповiдальностi власникiв автотранспортних засобiв, вiйськовослуж бовцiв, спортсменiв i т. iн.) змушує страховикiв займатися збитковими видами страхування (обов’язкове страхування). У цьому випадку тарифи та обсяг покриття регулюється законодавчо i страховi компанiї вимушенi працювати на основi чiтко регламентованих правил.

Страхування як послуга має ряд ознак, якi характернi для послуг взагалi,а саме:невiдчутнiсть на дотик,нерозривнiсть виробництва таспоживання, мiнливiсть та нездатнiсть до зберiгання.

Невiдчутнiсть на дотик страхового продукту означає, iцо оцiнити якiстъта кориснiсть страхового продукту у момент укладання договору та сплати страхової премiї практично неможливо. Складно це зробити i пiсля його безпосереднього споживанвя по закiнченнi термiну страхування, оскiльки страховий випадок може i не вiдбутися, вiдшкодування не здiйснюється i бiльшiстъ споживачiв не вiдчуває вигiднiсть, кориснiсть та веобхiднiстъ страхового продукту.

Страховий продукт невiддiльний вiд страховика й не пiдлягає зберiганнюта складуванню. Страховик вiдiграє важливу роль у наданнiстраховогопродукту клiєнтам та с невiд’ємним компонентом процесу забезпечення попиту споживачiв. Лiнiя професiйної поведiнки страхової компанiї справляє значний вплив на уподобання клiєнтiв та їх вибiр. Взаємодiя мiж страхувальником та страховиком є центральним елементом маркетинговоi полiтики.

Страховi продукти характеризуються непостiйною якiстю, оскiльки рiвень обслуговування у рiзних фiлiях чи пiдроздiлах однієї компанiї може дуже вiдрiзнятися в залежностi вiд професiйних якостей менеджменту. Страховi продукти реалiзуються у рiзних мiсцях та рiзними людьми, якi по-рiзному ставляться до своїх обов’язкiв.

Нездатнiсть до зберiгання, як характеристика страхового продукту,особливо проявляється у перiоди коливань попиту (сезоннiсть, введення обов’язкових видiв страхування). Надмiрний попит або недостатня пропозицiя змушує страховикiв звертатися до альтернативних способiв вирiшення питання максимального задоволення шляхом додаткового набору персоналу або пiдготовки багатопрофiльних фахiвцiв, а також за допомогою диференцiацiї цiн у перiоди мiнiмального попиту.

Страховi продукти можуть бути класифiкованi:

- за типом покупцiв (орiєнтованiнаiндивiдуального та корпоративногоклiєнта);

- за тривалiстю користування (довгостроковi (страхування життя)такороткостроковi (до 1 року) види страхування);

- за рiвнем новизни (продукти-пiонери, якi задовольняють нетрадицiйний попит; продукти ринкової новизни (удосконаленi продукти-пiонери); продукти з додатковими послугами (технiчний, медичний, юридичний асистанс).