Этапы формирования кредитной политики банка

Кредитная политика тесно связана с реализацией стратегии развития банка в целом. Поэтому то, насколько подробно и тщательно будет разработана кредитная политика, зависит деятельность всего банка.

Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики порядок ее формирования можно представить в виде следующих этапов. Этапы формирования кредитной политики приведены на рисунке 1.2. [14]

Рисунок 1.2 - Этапы формирования кредитной политики

На первом этапе определяется общая стратегия банка в плане кредитования. Планируется соотношение различных видов кредитов в портфеле банка (например, без обеспечения или с обеспечением). Кредитным комитетом банка разрабатываются основные банковские продукты в сфере кредитования.

Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. Агрессивность банка, а, следовательно, и проводимой им политики на рынке, рассматривается с позиций его роста и развития. Если банк преследует цели быстрого роста (активов, капитала и т.д.), завоевания новых сегментов рынка либо упрочения собственных позиций на рынке в короткие сроки в условиях ужесточения конкуренции с другими банками, то такая политика связана с повышенными рисками и ее обычно называют агрессивной. С другой стороны, традиционная, классическая политика банка предусматривает стабильный оптимальный рост банка, что в сравнении с предыдущим подходом предполагает меньший риск.[12]

На втором этапе формирования кредитной политики регламентируется деятельность сотрудников, участвующих в кредитном процессе, определяется тактика банка в части управления кредитными операциями со стороны персонала. на этом этапе устанавливаются основные стандарты оценки заемщика, методы обеспечения возвратности кредита. Определяется круг ответственных лиц за исполнение кредитной политики банка.

На третьем этапе конкретизируется состав операций, составляющих процесс кредитования, происходит детализация конкретных операций и подходов к организации кредитного процесса на различных этапах выполнения кредитного договора банка с клиентом. Происходит выбор основного программного обеспечения, настройка технологий по предоставлению, учету, сопровождению кредита.

На этапе 4 определяется система мер по контролю и управлению кредитным процессом. Разрабатываются методы работы с просроченной задолженностью, истребования долгов, условия продажи кредитов коллекторской службе. На данном этапе также огромное значение имеет разработка мер по сопровождению кредита, работе с клиентом, предупреждению возникновения задолженности.

Каждое направление процесса формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимо для раскрытия сути оптимальной кредитной политики. Кредитная политика банка определяется:

1) Приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка).

2) Нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике.

3) Компетентностью руководства банка и уровнем квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.[7]

Однако в большинстве случаев при разработке кредитной политики достаточно мало внимания уделяется сопровождению кредита. Обычно сопровождение заключается в информировании клиента о задолженности и реализации погашения. Однако незначительная роль уделяется методам борьбы с просроченной задолженностью. Эффективнее было бы предотвращать задолженность, чем наращивать объемы кредитования.