Понятие риска, его классификация.

Риск– объективное явление в любой сфере человеческой деятельности. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом – действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания.

Таким образом,риск– это возможная опасность ущерба, обусловленная различными природными явлениями, событиями технического, экономического характера, криминальными явлениями. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Всю совокупность рисков можно классифицировать по следующим критериям:

I. По субъекту риска:

1) риск страхователя, связанный с конкретным объектом страхования;

2) риск страховщика, связанный с возможностью получения убытков от страховой деятельности.

II. По объему риска:

1) допустимый, который страхователь имеет возможность покрыть самостоятельно;

2) недопустимый (критический), требующий дополнительных финансовых вложений со стороны;

3) катастрофический, покрыть который практически невозможно.

III. По возможности страхования:

1) Страховой риск;

2) Нестраховой риск.

Страхуется риск, по которому возможно оценить вероятность наступления события, повлекшего ущерб, определить размер ущерба, вычислить стоимость страховой услуги и возможность страхового возмещения. Риски, не отвечающие этим требованиям застраховать невозможно.

«Страховой риск»- это термин, имеющий четыре смысловых значения:

1. Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Эта вероятность, исчисленная математически, является основой для построения страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.

3. Часть стоимости имущества, неохваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения.

4. Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели объектов или степени их повреждения.

Таким образом, через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. Все это выделяет риск в качестве основной предпосылки страхования.