Системы страхования. Франшиза.

В страховой практике наиболее часто применяются такие системы страхования:

1. Страхование по системе полной ответственности предусматривает полное возмещение ущерба страховщиком при наступлении страхового случая.

2. Страхование по системе первого риска основано на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, то есть целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммы и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества, как при пропорциональной ответственности.

3. Страхование по системе пропорциональной ответственности заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества, а именно: страховое возмещение выплачивается в той части (проценте) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости имущества.

Выплата страхового возмещения определяется по формуле:

Q – страховое возмещение;

T – фактическая сумма ущерба;

S – страховая сумма по договору;

W – стоимостная оценка объекта страхования.

Мера полноты ответственности страховщика в покрытии убытков страхователя тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой объекта страхования и страховой суммой.

4. Страхование по системе предельной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, определяемую как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Эта система часто применяется при имущественном страховании. Так, по страхованию урожая с/х культур в с/х предприятиях пределом считается средняя стоимость урожая данной культуры с одного гектара за 5 лет. Если в текущем году в связи со стихийным бедствием стоимость урожая с одного гектара будет ниже указанного предела, то ущерб будет составлять разницу между пределом и соответствующей величиной текущего года.

С целью повышения ответственности страхователя за бережное отношение к объектам страхования в страховом деле практикуется разделение ответственности между страховщиком и страхователем в покрытии убытков.

Личное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.

Франшиза – это освобождение страховщика от покрытия убытков – предусмотренное страховым договором. Она может быть установлена в % или абсолютной величине относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков.

Различают условную и безусловную франшизы.

Условная франшиза (невычитаемая) освобождает страховщика от ответственности за убытки которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрыть убытки полностью, если размер их превышает франшизу.

Безусловная франшиза (вычитаемая) предусматривает освобождение страховщика при любых условиях от возмещения убытков в пределах установленной франшизы. Страховое возмещение всегда равняется разнице между убытками и безусловной франшизой.

Контрольные вопросы:

1. Когда и в каких формах появились первые страховые общества?

2. Как развивалось страховое дело в России и на Украине?

3. Раскрыть понятие риска и его взаимосвязь с понятием ущерба.

4. Раскрыть значения термина «страховой риск».

5. Раскрыть понятие страховой защиты и выделить основные ее признаки.

6. Объяснить природный, экономический, социальный, юридический и международный аспекты необходимости страховой защиты.

7. Перечислить основные формы страховой защиты и дать их характеристику.

8. Дать определение страхованию и раскрыть его основные признаки.

9. Описать основные функции страхования.

10. Охарактеризовать основные принципы страхования.

11. Назвать отрасли и формы страхования.

12. Перечислить основные системы страхования и дать их характеристику.