Роль денег в рыночной экономике.

Предмет, задачи и структура курса.

Предмет и задачи курса.

Необходимость и сущность денег.

Виды денег.

Функции денег.

Роль денег в рыночной экономике.

Вопрос № 1: Предмет и задачи курса.

Наука о деньгах, кредите и банках закладывает фундамент экономических знаний в важной области экономических отношений. Дисциплина «Деньги, кредит, банки», выступая как теоретический курс, служит основой для изучения банковского дела. Она является продолжением анализа экономических отношений.

В первом разделе рассматриваются теория денег, денежная система и ее элементы, организация денежного оборота, безналичных расчетов и налично-денежного обращения в Республике Беларусь, анализируются причины инфляции и показан механизм денежных реформ.

Второй раздел о кредите включает не только его сущность, функции, законы и роль в экономике, но и формы кредита, принципы и методы кредитования, организацию кредитования в Республике Беларусь.

Сочетание теории с практикой присуще и третьему разделу, охватывающему банки. Банк рассмотрен как элемент банковской системы, как особый денежный институт, создающий специфический продукт в виде платежных средств и различных услуг.

Задачи дисциплины:

- ознакомление студентов с экономическим содержанием денег, сущностью денежного оборота, денежной и валютной систем;

- изучение основ денежно-кредитной политики, кредитных отношений и структурой кредитной системы;

- обучение использованию экономических нормативов Национального Банка Республики Беларусь и современного дистанционного банковского обслуживания в деятельности предприятия;

- освоение расчетов процентов по кредитам и депозитам;

ознакомление с особенностями функционирования денежно-финансового рынка и фондовой биржи.

Вопрос № 2: Необходимость и сущность денег.

Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

В современных условиях деньги используются при:

• определении цен и реализации товаров и услуг;

• определении себестоимости продукции и величины прибыли;

• оплате труда;

• составлении и исполнении бюджетов;

• осуществлении кредитных и расчетных операций;

• осуществлении операций с ценными бумагами;

• сбережении и накоплении в качестве средства;

• оценке объема ресурсов, участвующих в процессе производства (основные и оборотные фонды) и т.п.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

• переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами;

• имущественное обособление производителей товаров - собственников изготовляемой продукции.

Участники товарных отношений (с появлением необходимости обмениваться товарами) искали товар, который обеспечил бы эквивалентность проводимых обменных операций. Этот товар должен был выступить в роли всеобщего эквивалента. Таким товаром и стали деньги.

В своей исторической эволюции деньги, как всеобщий эквивалент, прошли четыре формы:

1) товарно-счетная (скот, меха, рабы);

2) товарно-весовая (зерно, металл);

3) металло-чеканная (монеты);

4) эмиссионная (современные бумажные и кредитные деньги).

Выделяют две концепции происхождения денег – рационалистическую и эволюционную. Рационалистическая концепция исторически возникла первой. Согласно данной концепции деньги сознательно были придуманы и введены в обиход людьми для упорядочения процесса обмена товарами, более рациональной его организации. Отсюда появление денег есть результат психологического акта, субъективного решения людей, которое приняло форму соглашения между ними, впоследствии законодательно закрепленного государствами.

Эволюционная концепция разработана К. Марксом. Она доказывает, что деньги возникли не сразу, а исторически претерпевали эволюцию. Сначала возникла простая форма выражения стоимости товара. Она имела следующий вид: Х товара А = У товара В, т.е. некоторое количество товара А стоит определенного количества товара В (например 1 кг сливочного масла стоит 4 кг сахара). Развернутая форма стоимости соответствует выражению:

У товара В

Z товара С

Х товара А = Q товара D

и т.д.

Здесь каждый товар выражает свою стоимость при помощи множества товаров.

Всеобщая форма стоимости соответствует тому этапу развития товарообмена, когда возникает всеобщий товар-эквивалент:

У товара В

Z товара С

Q товара D = Х товара А

и т.д.

На смену всеобщей форме пришла денежная форма стоимости, которую можно

представить следующим уравнением:

У товара В

Z товара С

Q товара D = N граммов золота

и т.д.

С появлением золотомонетных денег все цены товаров принимают единообразное выражение, они становятся сопоставимыми.

Золото в качестве денег выделилось из товарного мира. Оно обладает двойственностью – товарной и представительной, воплощающей всеобщую покупательную способность.

Как любой товар деньги имеют две стоимости – внутреннюю (абстрактную) и меновую (представительскую). Внутренняя стоимость определяется затратами на их собственное изготовление. Меновая стоимость денег есть их относительное товарное выражение или покупательная стоимость. Например, золотомонетные деньги имеют вполне определенную внутреннюю стоимость. В силу этого золотые деньги считают действительными, полноценными, реальными деньгами.

На производство современных денег на бумажных носителях также затрачиваются средства. Однако (с развитием соответствующих технологий) затраты в расчете на одну купюру стали ничтожными. Такие деньги в этом смысле считаются неполноценными, лишь представителями реальных денег.

Вопрос № 3: Виды денег.

Видом денег называется подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег: товарные деньги, полноценные деньги, неразменные деньги (рисунок 1).

В рамках вида денег выделяют денежные формы. В рамках каждой современной формы денег можно выделить несколько платежных инструментов, служащих для совершения конкретной сделки. К примеру, депозитные деньги включают такие платежные инструменты, как чеки, банковские пластиковые карточки и т.д.

Товарные деньги – это вид, представляющий собой реальные товары, выступающие в качестве эквивалента, покупательная способность которых основывается на их товарной стоимости. По форме товарные деньги были животного происхождения (скот, меха, раковины), растительного (зерно, рис, табак) и металлические (орудия труда, украшения, золотой песок).

Полноценные деньги – это вид денег, внутренняя стоимость которых совпадает, как правило, с их меновой стоимостью, выраженной номиналом.

Основными формами полноценных денег являются:

· металлические слитки из драгоценных металлов;

· монеты – полноценные (из золота или серебра) и разменные (из сплавов металлов (медь, никель и т.п.));

· банковские ноты (банкноты); среди них выделяют банкноты с полным золотым покрытием, с частичным покрытием и без золотого покрытия.

Неразменные деньги представляют собой денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита.

Выделяют три формы неразменных денег:

· бумажные деньги, выпускаемые правительством (казначейские билеты);

· депозитные деньги, выпускаемые депозитными институтами;

· электронные деньги.

Рисунок 1. Схема разделения денег

Депозитные деньги могут выступать в следующих формах:

а) вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного времени требовать от должника уплаты обозначенной денежной суммы. Вексель до своего погашения, переходя из рук в руки как средство расчета, обслуживает товарооборот, временно заменяя банкноты.

По характеру обслуживаемых сделок векселя бывают коммерческими (товарными) и финансовыми (банковскими). Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках, за ним всегда подразумевается конкретный товар (услуга). Он является основой развития коммерческого кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной материальной основы, он применяется при предоставлении денег в долг и иногда рассматривается как денежный суррогат. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов.

По характеру документооборота вексель может быть простым и переводным. Простой вексель является обязательством векселедателя погасить его в установленный срок. Переводной вексель представляет собой приказ векселедержателя плательщику погасить вексель третьему лицу.

б) чек (расчетный, товарный)– это денежный документ установленной формы, являющийся средством перевода или изъятия денег банком по поручению чекодателя с его счета в пользу чекодержателя. Чеки можно разделить на:

именные, выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу;

предъявительские, выписанные без указания получателя, а обозначенная в них сумма должная быть выплачена предъявителю чека.

в) банковские пластиковые карточки (дебетная – осуществление платежей в пределах остатка счета; кредитная – в пределах выданного кредита). Банковская пластиковая карточка является инструментом безналичных расчетов; выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими лицами и физическими лицами; служит инструментом получения наличных денег с карт-счета в любое время.

г) электронные системы оптовых платежей – платежные системы, позволяющие осуществлять платежные операции большой стоимости между юридическими лицами посредством банков.

Электронные деньги – это предоплаченный финансовый продукт и денежная стоимость, выраженная в валютных единицах и хранящаяся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента.

По форме проявления также широкое распространение получило деление денег на наличные и безналичные. Банкноты и монеты называются наличными деньгами. Наличные деньги – это часть денежной массы, регулирование которой осуществляется из единого эмиссионного центра. Безналичные деньги – это деньги, хранящиеся в банках и размещенные во вкладах (депозитах либо на счетах). Такие расчеты осуществляются в форме записей по счетам плательщика и получателя денег.

Вопрос № 4: Функции денег.

Сущность, социально-экономическое содержание денег проявляется через их функции. В теории денег выделяют следующие функции:

1. мера стоимости;

2. средство обращения;

3. средство платежа;

4. средство накопления;

5. мировые деньги.

Выполнение деньгами функции меры стоимости заключается, прежде всего, в их способности оценивать стоимость всех товаров через определение цены. Цена есть денежное выражение стоимости товара. Посредством денег измеряется выпуск предприятиями разнообразных товаров.

Мера стоимости – это функция денег, в качестве которой они служат измерителем и соизмерителем стоимостей товаров и услуг.

Функция денег как средства обращения означает реальное использование денег для обслуживания процессов обмена товаров и услуг. Деньги здесь выступают посредником в товарообороте, совершаемом на эквивалентной основе. Выполняя эту функцию, деньги перемещаются от продавца к покупателю, и используются многократно, т.е. непрерывно находятся в движении.

Скорость обращения денег – достаточно важный показатель состояния экономики. Она показывает, сколько раз в среднем за определенный период времени каждая денежная единица используется для покупки товаров и услуг.

В функции денег как средства платежа они используются при платежах за приобретаемые товары и услуги и при совершении других платежей – погашении обязательств, уплате налогов и т.п. Деньги как средство платежа отличаются от денег как средства обращения постольку, поскольку они не опосредуют, а лишь завершают куплю-продажу.

Если товаропроизводитель, продав свой товар, за счет своей выручки или ее части в течение довольно длительного времени не покупает другой товар, то деньги, таким образом, изъятые из обращения, выполняют функцию накопления, а полноценные деньги (золотые) – еще и функцию образования сокровищ.

Функция денег как средства накопления состоит в их способности быть активом, сохраняющим свою ликвидность (покупательную способность) и по истечении длительного времени. Накопления и сбережения приносят доход в форме процента, дивиденда, прибыли и стимулируют формирование нового капитала.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами и их юридическими и физическими лицами. Первоначально функцию мировых денег выполняла слитковая форма благородных металлов, затем их монетная форма. В современных условиях золото в качестве платежного средства оказалось вытесненным кредитными деньгами. Расчеты между странами стали проводиться с помощью свободно конвертируемых валют, в основном валютами наиболее экономически развитых стран, которые по этой причине стремятся накапливать в своих резервах Центробанки всех стран (доллар, евро).

Вопрос № 5: Роль денег в рыночной экономике.

В рыночной экономике товаропроизводители, действующие на основе различных форм собственности (государственной, кооперативной, частной), приобретают самостоятельность в установлении объема, ассортимента производимой и реализуемой продукции. Этому уже не препятствуют плановые показатели, которые прежде устанавливались вышестоящими органами. В новых условиях возрастают возможности проявления инициативы в хозяйственной деятельности.

При этом усиливается роль денег, с помощью которых может быть дана оценка такому ориентиру, как платежеспособный спрос: с его учетом формируются объем и ассортимент производимой и реализуемой продукции. Вместе с тем принимаются во внимание соображения выгодности отдельных направлений производственно-хозяйственной деятельности, которые предполагают учет уровня цен на изготовляемые и реализуемые товары и уровня издержек на их производство.

Повышение роли денег в рыночной экономике происходит и в сфере розничной торговли, в которой отменено распределение по нормам, карточкам, талонам, и решающее значение при определении возможности покупки товаров приобретают деньги.

В отмеченных сторонах деятельности и при определении ее результатов в виде прибыли также существенную роль играют деньги.

Специфика деятельности предприятия не означает, что в рыночной экономике отсутствует централизованное регулирование. Оно осуществляется не с помощью административных, а главным образом экономическими методами.

Особенности проявления роли денег при различных моделях экономики состоят в:

· воздействии на улучшение хозяйственной деятельности;

· усилении заинтересованности различных звеньев хозяйства в развитии производства, прежде всего с помощью обоснованного ценообразования, стимулирующего рост объема продукции и снижение издержек на ее изготовление;

· создании режима зависимости денежных расходов от поступлений денег, что повышает заинтересованность трудящихся, предприятий, государственных органов в увеличении денежных поступлений в результате роста производства и экономного использования ресурсов;

· осуществлении в процессе денежного оборота контроля за ценами, объемом и качеством поставляемой продукции, призванного способствовать более полному удовлетворению потребности.

Эффективность применения денег предполагает использование устойчивой денежной единицы, что усиливает стремление к преодолению таких негативных процессов, как инфляция.

ТЕМА 2: Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот