Договор страхования и его условия

В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что стра­ховые правоотношения возникают только после заключения сторо­нами соответствующего договора. Договор — основа страховых от­ношений. Вопросы, связанные с понятием договора страхования как соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в уста­новленные сроки, являются исходными для установления финансовых, денежных отношений и обеспечения выполнения взаимных обяза­тельств. Договор страхования направлен на возмещение потерь уча­стника гражданского оборота при наступлении определенных собы­тий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора.

Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия,отсутствие которых позволяет считать его незаключенным. Существенные условия договора страхования различаются в зависи­мости от видов страхования.

В договоре имущественного страхования существенными являют­ся следующие условия.

1. Объект страхования или предмет договора — определенное иму­щество или иной имущественный интерес. Предмет должен быть чет­ко определен, особенно при страховании по генеральному полису, так как встречаются случаи, когда предмет определяется количеством и установить точно, какое именно из общего имущества страхователя застраховано, не представляется возможным.

2. Характер события, на случай наступления, которого осуществля­ется страхование (страховой случай).

Страховой случай— это событие, наступление которого соглас­но условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страхо­вую сумму). Страховым случаем признается лишь такое событие, ко­торое в момент возникновения страхового правоотношения либо еще не произошло, либо, если это предусмотрено договором, хотя уже и произошло, но страхователю об этом не было и не могло быть изве­стно. Страховым случаем может быть признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не может быть известен момент его наступления; это имеет место при личном стра­ховании на случай смерти. Реальность наступления страхового слу­чая — его существенная черта.

3. Размер страховой суммы.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой стра­ховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору стра­хования. Сумма страховой выплаты исчисляется страховщиком в со­ответствии с условиями, установленными договором страхования или законом на основании страхового акта или аварийного сертификата.

4. Срок действия договора.

При заключении договора личного страхования между страховате­лем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о за­страхованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхова­ние (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования считается заключенным, если между сторо­нами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, под­твержденное подписями сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования ведет к его недействительности. Исключением из этого правила является обязательное государственное страхова­ние, осуществляемое либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов, либо договора, заключаемого в соответствии с этими актами.