Вопрос 4. Страховое правоотношение

Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страхо­вании — страховое возмещение, а при личном — страховую сумму.

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, то есть поведение участников (субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых они вправе требовать от других его участников (субъектов). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству.

К субъектам страховых правоотношений относятся: страхователи, страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховой взнос, страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения — при имуществен­ном страховании или страховой суммы — при страховании личном. Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Страховщиками признаются юридические лица любой организа­ционно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие ли­цензию в установленном порядке.

Выгодоприобретателем является третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем.

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы страхуются. Как правило, это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застра­хованы по договору личного страхования или страхования ответственности.

Объектами страхования выступают имущественные интересы трех видов, связанные:

1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспече­нием страхователя или застрахованного лица (личное страхова­ние);

2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имуще­ственное страхование);

3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).