Страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обя­зывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспече­ния общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления та­рифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тариф­ные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и стра­ховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредни­ка — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхо­вания, определяющие общие условия и порядок его проведения, ус­танавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с по­ложениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования под­тверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страхо­вых взносов. Такие договоры называются возмездными; это часть гражданских правоотношений.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу за­кона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхова­ния определяются соответствующими законами Российской Феде­рации.

Основными принципами осуществления обязательного социально­го страхования являются:

• устойчивость финансовой системы обязательного социаль­ного страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;

• всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих соци­альных гарантий;

• государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на зашиту от социальных страховых рисков и исполне­ние обязательств по обязательному социальному страхова­нию, независимо от финансового положения страховщика;

• государственное регулирование системы обязательного соци­ального страхования;

• паритетность участия представителей субъектов обязательно­го социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования;

• обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социаль­ного страхования;

• ответственность за целевое использование средств обязатель­ного социального страхования;

• обеспечение надзора и общественного контроля;

• автономность финансовой системы обязательного социаль­ного страхования.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении сле­дующих принципов.

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на до­бровольных началах. Закон определяет подлежащие доброволь­ному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характер­но только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхова­теля не противоречит условиям страхования. Данный принцип га­рантирует заключение договора страхования по первому (даже уст­ному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхо­вания. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит вы­плате, если страховой случай произошел в период страхования. Не­прерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разово­го или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или перво­го страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зави­сит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.