Договор банковского счета.

Открытие банковского счета является необходимой предпосылкой для совершения любых банковских операций по вкладам.

ДБС – соглашение, в силу которого банк обязуется зачислять поступающие на счет клиента денсредства, выполнять распоряжения клиента по перечислениям и выдаче соответствующих сумм, а также осуществлять другие операции по счету, а клиент обязуется оплачивать услуги банка.

В соответствии с законом о банках клиенту предоставлено право открывать неограниченное число счетов в различных банках.

Основными видами банковских счетов является расчетный счет, который открывается любым субъектом п/п деятельности, и корреспондентский счет, которые открывают банки в т.наз. корреспондирующем (ЦБ) для осуществления м/банковских расчетов.

Такой договор консенсуальный, двустороннеобязывающий, возмездный, заключается в простой письменной форме под угрозой недействительности.

Порядок заключения определен Инструкцией ЦБ. Предметом данного договора выступают услуги банка по совершению банковских операций, таких как: списании, зачисление, перечисление, выдача.

Дополнительной услугой является кредитование счета (овердрафт), открытие и исполнение аккредитива, исполнение инкассовых поручений и платежных требований, открытие чекового счета.

Договор не является публичным, но договор д.б. заключен с любым субъектом п/п деятельности. Банк вправе отказать в открытии счета в случае:

1. отсутствие технических возможностей принять клиента на банковское обслуживание.

2. Невозможность идентификации клиента.

Банк д. предоставить клиенту возможность бесприпятственно распоряжаться средствами на счете, банк не вправе определять направленность использования клиентами денсредств, контролировать их использование, устанавливать иные ограничения. Исключением является если по условиям договора или отдельного соглашения банк предоставляет своему клиенту контокоррентный кредит.

Банк обязан по распоряжению клиента списать соответствующую сумму с его расчетного счета и зачислить на свой корсчет не позже следующего дня.

После зачисления этих средств на свой корсчет банк плательщика д. немедленно уведомить корреспондирующий банк о необходимости перечисления средств на корсчет банка – получателя (=авизо).

Кор. Банк после получения уведомления д. не позже следующего дня списать эти средства с корсчета б-плательщика и зачислить на корсчет б-получателя, корреспондирующий банк его уведомляет. Банк-получатель не позже следующего дня д. списать средства со своего корсчета и зачислить его на расчетный счет клиента.

В пределах субъекта РФ – 2 банковских операционных дня, в пределах РФ – 5 дней, по соглашению сторон м.б. сокращены.

В тех случаях, когда договором предусмотрено кредитование счета, то в сам договор включаются условия о размере % ставки за пользование клиентом средствами банка, срок кредитования, количество счетов клиента за определенный период времени (лимит кредита.).

Кредитование счета осуществляется по правилам кредитного договора. Клиент д. оплачивать банку за все виды произведенных банковских операций.

Вместе с тем, поскольку ден. средства находятся в распоряжении банка, в его собственности, то банк вправе ими пользоваться.

Взаимные расчеты м/у банком и клиентом осуществляется на основании клиринга – банковский взаимозачет. Его суть в том, что банк ежеквартально если иной порядок не предусмотрен договором, в безакцептном порядке без предварительного уведомления списывает со счета клиента установленное вознаграждение за проведенные операции по счету и ежеквартально зачисляет сумму обусловленную % на счет клиента либо на счет банка. При этом сальдо соответственно зачисляется на счет клиента либо на счет банка. О произведенной клиринговой операции банк д. уведомить клиента.

Банк д. хранить банковскую тайну, сведения о самом банковском счете, об операциях по счету, сведения о клиенте, и иных сведениях клиентов и корреспондентов, которые устанавливаются самой кредитной организацией. Сведения м.б. выданы клиентам, суду, счетной палате, таможенным органам, органам ФНС, органам предварительного следствия если они связаны с УД.

В случае смерти клиента справки по его счетам выдаются тем лицам, которые указаны в завещательном распоряжении, а так же тем, кто признан наследником умершего и нотариусу.

Списание ден. средств со счета клиента осуществляется с его письменного указания. Распоряжение м. осуществляться путем предоставления расчетных документов, как в письменной, так и в электронной форме.

Списание без распоряжения клиента м. по решению суда и в случае прямо установленном договором или законом (акцептный и безакцептный порядок.). Искл.: случаи поступления на счет органу и учреждению бюджетных средств предназначенных на выплату зарплаты. Данные средства не м.б. списаны в безакцептном порядке или направлены по иному назначению. Списание денсредств со счета клиента по требованию 3х лиц имеет место в случае, когда соответствующее условие содержится в договоре банковского счета, либо имеется отдельное письменное указание клиента. В этом случае клиент д. предоставить в обслуживающий банк сведения об этих лицах, а также указать в каких случаях б. производится такое списание.

Списание денсредств осуществляется в порядке календарной очередности, т.е. по мере поступления в банк расчетных документов плательщика (когда средств достаточно). Если средства отсутствуют или недостаточно, то банк принимает распоряжения клиента но не обязан выполнять и заносится в картотеку неоплаченных счетов.

Если счет клиента является дефицитным то очередность следующая:

1. Банк д. осуществлять списание по поступившим исполнительным листам, которые выданы на основании судебного решения об удовлетворении требований по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, а также по взысканию алиментов.

2. По исполнительным листам, выданным на основании суд. Решения об удовлетворении взыскания задолженности по з/плате, выходным пособиям, по выплате вознаграждений по авторским договорам. При недостаточности денсредств на счете налогоплательщика для удовлетворения всех предъявленных требований списание средств по платежам в бюджеты, по платежам по з/плате производятся призводятся в порядке календарной очередности после перечисленных платежей 1 и 2 очереди.

3. Отчисления в ПФ РФ, фонд соцстрахования и ОМС.

4. Списание в иные небюджетные фонды

5. Списание на основании исполнительных документов для удовлетворения иных ден. требований.

6. По остальным платежным документам в порядке календарной очередности.

При ликвидации банка удовлетворяются требования граждан –вкладчиков в 1 очередь.

За ненадлежащее совершение операций банк несет ответственность в общем порядке. В случае несвоевременного зачисления средств на счет клиента либо необоснованное списание, в случае невыполнения указаний клиента о перечислении денсредств банк несет ответственность. Нарушение операций по валютным счетам влечет для банка уплату % размер которых определяется на основании средней ставки банковского % по краткосрочным валютным кредитам, которые предоставляются по месту нахождения клиента.

Клиент м. в любое время в одностороннем порядке расторгнуть договор, банк д. выдать клиенту остаток денсредств, либо по его указанию перечислить на другой счет не познее чем через 7 дней после получения указания со стороны банка в 2х случаях:

1. если сумма денсредств окажется ниже минимального размера предусмотренными правилами соответствующего банка или условиями договора если такая сумма не б. восстановлена в течении 1 месяца со дня предоставления банка.

2. если в течении 2х лет на счете клиента отсутствуют денсредства и не проводятся операции банк м. направить клиенту предупреждение и если в течении 2х месяцев денсредства не поступят банк м. в одностороннем порядке расторгнуть договор.

Общие положения о безналичных расчетах.

Расчетные правоотношения опосредуют осуществление платежей за переданное имущество, выполнение работ оказание услуг.

Правоотношения возникают м/у владельцем счета, которым м.б. как плательщиком так и получателем и банком, в котором открыт будет его расчетный счет, а также иными банками привлеченными к осуществлению соответствующих банковских операций.

Безналичные расчеты – расчеты по гражданско – пр. сделкам и иным основаниям с использованием для этого остатков ден. средств на банковских счетах. Открывая банковский счет его владелец передает ден. средства как уже имеющиеся, так и те которые б. поступать на его счет в полное распоряжение банка, взамен владелец приобретает право требования к банку, в силу которого банк д. совершать операции по счету.

При совершении таких операций остаток ден. средств на счете клиента соответственно уменьшается либо увеличивается при зачислении. Пропорционально уменьшению или увеличению объем требований владельца счета к обслуживающему банку.

Т.о. при безналичном расчете основными элементами платежа являются не деньги а права требования к банку.

Принципы безнал. Расчетов:

1. Только ч/з банк за счет остатков ден. средств на открытых клиентом счетах

2. Списание по распоряжению клиента

3. Банк при осуществлении расчетов не является стороной в основном обязательстве, отвечает только перед своим клиентом

4. Безнал. Расчеты производятся только на основании документов установленной формы.

Формы расчетов и расчетных документов регулируются Положением о безналичных расчетах, Положением о порядке осуществления безналичных расчетов м/у ФЛ, Положением об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт.

Безналичные расчеты м/у ЮЛ осуществляются ч/з кредитные организации, их филиалы с участием банка России. Расчетные операции м. осуществляться с использованием:

1. корсчета несубъектов (у филиалов) открытом в ЦБ

2. С использованием корсчета открытых в других кредитных организациях при наличии лицензии ЦБ.

3. С использованием счетов межфилиальных расчетов открытых внутри данной кредитной организации.

Операции по счетам осуществляется м/у банками на основании расчетного документа: платежного поручения, аккредитив, чек, платежное требование, инкассовые поручения.

Безналичные расчеты осуществляемые ФЛ ч/з кредитные организации или их филиалы на основе договора банковского счета и без открытия банковского счета. При безналичных расчетах по текущим счетам ФЛ м. применяться теже самые формы расчетных документов. Картотека неоплаченных документов по текущим счетам ФЛ не ведется. В случае отсутствия средств на счете ФЛ на момент их списания расчетный документ возвращается плательщику.

На территории РФ кредитные организации – эмитенты м. осуществлять эмиссию банковских карт, которые являются инструментом безналичных расчетов. Клиенту открывается текущий картсчет который выполняет двоякую функцию:

1. средство размещения денсредств (вклад до востребования)

2. основа для безналичных расчетов клиентов.

Форма безналичного расчета – способ и порядок исполнения денежного обязательства с использованием денсредств на счете клиента. 4 формы:

1. платежными поручениями

2. по аккредитиву

3. инкассо: а) расчеты на основании платежных требований, оплата которых производится как по распоряжению плательщика, так и без его распоряжения, б) на основе инкассовых поручений, оплата которых всегда производится в бесспорном порядке.

4. чеками