Построение индивидуальных тарифов с использованием системы бонус – малус
Применяемые в страховании тарифы подразделяются на три вида: средние, дифференцированные, индивидуальные.
Средний тариф применяется, когда страховая организация не располагает достаточной информацией об уровне риска и особенностях объектов, включенных в страховую совокупность. Средний тариф целесообразно применять при устойчивом уровне убыточности страховой суммы.
Применение среднего тарифа оправдывает себя также в тех случаях, когда страховщик имеет приток с лучшими, чем ранее, рисковыми характеристиками.
Средние тарифы, как правило, применяются в обязательном страховании. Они целесообразны при заключении генеральных договоров добровольного страхования, которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхователю.
Дифференцированные тарифы используются для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по определенным признакам. При коллективном страховании работниковза счет средств предприятия тарифы различаются в зависимости от характера деятельности предприятий, а часто и от категории застрахованных работников.
Дифференциация тарифов применяется нередко и при обязательном страховании. Пример: обязательное страхование автогражданской ответственности. Группировка тарифов обычно осуществляется по типу средств транспорта (легковые, грузовые, автобусы и т.д.), мощности мотора и некоторым другим признакам.
Индивидуальные тарифы, установленные для страхователей, могут быть двух типов:
· первый тип — это точный экономический расчет тарифа исходя из степени опасности деятельности соответствующего страхователя;
· второй тип индивидуального тарифа представляет собой ставку, которая формируется путем применения скидок или надбавок (бонус - малус) к дифференцированному или среднему тарифу исходя из экспертных или статистических оценок понижающего или повышающего риска для отдельного страхователя.
Расчет индивидуального тарифа первого типа сложен и предполагает наличие достаточного объема достоверных статистических данных, требует предварительного выполнения серьезного экономического и математического анализа. Этот метод оправдан при страховании очень крупных объектов с нетиповыми рисками.
Экономически целесообразно и достаточно просто реализуется применение индивидуального тарифа второго рода, т.е. определенного индивидуального с применением дифференцированных или средних тарифов, базирующихся на системе скидок (надбавок).
Происходит объединение рисков коллектива по заранее определенным признакам в четко описанные группы. Они должны быть достаточно большими, чтобы обеспечить статистическую устойчивость равновесия премий и возмещений. Портфель рисков должен быть по возможности однородным.
Изменение величины тарифа возможно при условии изменения условий страхования и возникновения индивидуальных убытков данного страхования.
При многоступенчатой тарифной системе страховая премия ежегодно изменяется в зависимости от индивидуальной убыточности в предыдущем году отдельного риска: при отсутствии убытков — через скидку (бонус), а при одном или нескольких убытках — через надбавку (малус). Процесс изменения тарифа при повторном страховании принято называть вторичной тарификацией.
Система скидок применяется при безрисковом прохождении договоров на протяжении нескольких лет. Скидки в этом случае увеличиваются ежегодно и порой достигают 50% тарифной ставки.
Опыт зарубежных стран показывает, что при применении различных видов скидок скидки страхователям могут быть существенными. Например, в Швейцарии за 7 лет без страховых исков скидки составляют 70%, во Франции суммарная скидка может достигать 50%, в Германии – 60%.
В то же время при прохождении договора со страховыми событиями и выплатами по ним, при повторном (возобновляемом) заключении договора применяется надбавка к тарифной ставке. На примере таблиц базовых ставок к закону обязательного страхования автогражданской ответственности видно, что при безаварийном прохождении договоров возможен понижающий коэффициент K6 = 0,5, а при наличии страховых случаев по вине страхователя— повышающий K6 = 2,45.
Дата добавления: 2014-12-26; просмотров: 781;