Собственное удержание риска. Размещение риска.

Финансовой устойчивости страховщика угрожают не только крупные риски, но и скопление рисков на ограниченном страховом поле. Для устранения таких возможных ситуаций страховые компании должны прибегать к делению рисков. В этих целях каждый страховщик определяет для себя по отдельным видам риска высший размер страховой суммы, какую он может взять на собственное удержание.

Если предлагаемое страхование превосходит этот максимум, страховщик принимает на себя только часть его стоимости, предоставляя страхователю право застраховаться на недостающую сумму у других страховщиков, т.е. происходит сострахование.

На практике страховщик принимает на страхование весь риск, т.е. ответственность по всей сумме, и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего, т.е. происходит перестрахование.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

На собственное удержание страховщик оставляет ответственность в пределах не более 10% величины собственных активов. В каждом отдельном случае собственное удержание зависит от целого ряда факторов, связанных с величиной и вероятностью риска, а также необходимостью ухода от кумуляции риска, при котором большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем. В результате возникает очень крупный убыток (наводнение, ураган, землетрясение). Кумуляция может иметь место и по одному объекту — пассажирский авиалайнер, по которому страхуется: сам самолет, экипаж, пассажиры, груз и гражданская ответственность владельцев воздушных судов перед третьими лицами. Суммарная ответственность очень высока. Поэтому страховщик, проводя страхование по перечисленным выше рискам на собственное удержание, имеет право суммарно оставить не более 10% собственных активов; остальное подлежит перестрахованию.

В перестраховании кумуляция возникает, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочныхи ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.

По целому ряду страховых объектов ответственность укладывается в нормативный размер собственного удержания страховщика, по в связи с большой повторяемостью рисков по данному виду страхования и их тяжестью страховщик устанавливает квоту собственного удержания.

Перестраховочный менеджмент отслеживает сбалансированность страхового портфеля по рискам, доводя «крупные риски» до уровня, который позволяет страховой компании без опасности для себя принять их; по ретроцессионным договорам контролирует неповторяемость объектов, предлагаемых к перестрахованию.

Перестраховочный менеджмент позволяет выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, ибо в перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании.

Вопросы собственного удержания риска, слежение за риском, недопущение кумуляции риска являются объектами постоянного внимания и контроля менеджерами всех уровней страховой компании.