Экспертиза как метод выявления и управления риском

Страхованию с учетом его особой роли и сложности проведения страховых операций присущи специфические правоотношения. Оценка состояния объекта страхования, мера его защищенности от возможных рисков является одним из ключевых моментов при приеме объекта под страховую защиту и оформления договора страхования. В этом процессе значительное место отводится эксперту.

В практике ряд страховых компаний к вопросу экспертизы страхуемых объектов относятся поверхностно. Не проводят тщательного обследования объекта на его пожарозащищенность и влияния других страховых рисков, что иногда является причиной страховых событий со значительным материальным ущербом.

Квалифицированный прием объекта под страховую защиту, слежение за объектом в период прохождения договора страхования— один из элементов управления рисками, обеспечивающий предотвращение или смягчение последствий страховых событий.

Договор страхования имущества юридических лиц заключается па основании письменного заявления страхователя. При получении заявления о страховании имущества предприятий, организаций, учреждений страховщик проводит комплекс экспертных оценок страхуемых объектов.

Как правило, экспертизу страхуемого объекта проводит высококвалифицированный, подготовленный специалист, способный разобраться в технологии экспортируемого производства, дать правильную оценку состояния объекта страхования, степени его сохранности, реальной стоимости объекта, конкретные предложения и рекомендации страхователю по предотвращению вероятного риска.

Для проведения качественной и полной экспертизы страхуемых объектов в страховой компании составляется подробная памятка, включающая в себя все этапы проверки страхуемого объекта и порядок составления отчета. Экспертная оценка страхуемого объекта осуществляется путем:

· проведения общего визуального осмотра предлагаемого объекта страхования, знакомства с его производственпо-технологическими процессами и соблюдения норм и противопожарных мероприятий, предусмотренных СНиПами;

· знакомства с документацией предприятия, актами пожарного и энергонадзоров, выполнения указанных в них предписаний;

· проверки наличия:

1. договоров о пожарной сигнализации;

2. журнала инструктажа по технике безопасности;

3. журнала па проведение огневых работ;

4. инструкции о мерах пожарной безопасности.

При осмотре и описании зданий (сооружений) и других объектов проверяется выполнение требований СНиП 2.01. 02-85 «Противопожарные нормы», а также требований СНиПов конкретных объектов по их функциональной принадлежности.

Изучив представленные документы, проверив их исполнение, ознакомившись с состоянием объекта, в заключительной части отчета систематизируются все замечания и упущения, выявленные в процессе экспертной проверки, даются рекомендации по их устранению. В отдельных случаях указываются сроки устранения замечаний с припиской, что, если они не будут устранены в указанные сроки, страховая компания при случившемся страховом событии ответственности не несет.

Проделанная работа экспертом дает четкое представление об объекте страхования, его реальной оценке и возможных рисках, предопределяет условия предстоящего договора страхования.

В данном случае эксперт выступает в роли стороннего проверяющего, имеющего своей целью изучение объекта страхования, выявление недостатков и упущений, способных спровоцировать страховое событие.

По результатам экспертизы страховщик определяет реальную стоимость объекта, с учетом заявленных рисков определяет тарифы и величину страховой премии. Полученные результаты предоставляются страхователю, который окончательно отбирает объекты и риски, которые станут предметом договора страхования.

Опыт страхования имущества юридических лип показывает, что руководитель предприятия, получая отчет экспертизы объекта, предлагаемого к страхованию, совершенно по-иному смотрит на страховщика, видит в нем специалиста, помогающего ему экономически сохранить предприятие, максимально предостеречь от возможного риска. Отчет эксперта в ряде случаев становится программой действия целого ряда служб предприятия, направленной па сохранность объектов и предприятия в целом.

В вопросах сохранности застрахованного имущества юридических лиц эффективно сотрудничество страховых компаний и органов государственного пожарного надзора, которые обеспечивают страховую компанию оперативной информацией о произошедших пожарах и величине ущерба по ним, проводят систематический контроль за выполнением норм пожарной безопасности застрахованного объекта, обучение добровольных пожарных дружин и еще целый ряд профилактических мероприятий.

Экспертная оценка риска по каждому виду страхования имеет свои особенности. При страховании имущества экспертизе подвергаются внешнее состояние и физико-технические особенности объекта, при страховании жизни и несчастного случая— чаще всего состояние здоровья, возраст и профессиональная деятельность, при страховании коммерческих рисков — экономико-финансовое состояние страхователя, правильность технико-экономических обоснований, подтверждающих величину, возможность и ущерб передаваемой под страхование ответственности перед третьими лицами, возможные риски и их влияние.

Как и при экспертной оценке имущественных рисков, в этом случае могут привлекаться аудиторы и специалисты-эксперты но каждому виду страхования.

Экспертной оценке подвергается: объект, принимаемый па страхование; произошедшее страховое событие. Проводится оценка величины ущерба, выясняются: причины его возникновения; отношение к ущербу страхователя; предложения страховщика по величине возмещения ущерба. Таким образом, экспертиза предлагаемого к страхованию объекта является одним из элементов определения и предупреждения возможного потенциального риска.

Помимо экспертизы конкретных страхуемых объектов, страховщики при оценке состояния объекта широко используют метод средних величин по рассматриваемой рисковой группе с разбивкой ее на группы и элементы. Данный метод применим при наличии определенного объема статистических данных по рассматриваемому риску в рамках группы страхуемых объектов.

Имея обширную базу данных по конкретному риску рассматриваемой рисковой группы, можно достаточно точно определить условия страхования рассматриваемого объекта.