Страховое обслуживание туристов и организаторов туризма

С 1996 года, согласно ФЗ РФ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», основной формой обеспечения безопасности туристов в стране (месте) временного пребывания является страхование. Причем под безопасностью туристов понимается не только безопасность их жизни и здоровья, но и безопасность их имущества и нанесения ущерба окружающей среде.

Понятие «страхование в туризме», с точки зрения российского законодательства, необходимо рассмотреть как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристской деятельности.

Страхование в туризме, по юридическому определению, представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России) по защите имущественных (материальных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия. Следовательно, основными сторонами таких отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, выезжающие за рубеж.

Страхование в туризме относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которого являются краткосрочность (не более полугода), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая, различная величина возможного ущерба. При этом страховым случаем называется событие, в результате которого был причинен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или другое событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховая компания обязуется оказать помощь и возместить полностью или частично понесенные расходы.

В туризме выделяется порядка 14-16 основных видов рисков (страховых случаев). Следовательно, по договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков:

§ от острых внезапных заболеваний;

§ от несчастных случаев;

§ от пропажи багажа или другого имущества;

§ от невозможности совершения оплаченной поездки;

§ от отсутствия снега на горнолыжных курортах;

§ на случай задержки самолетов и другого транспорта при въезде-выезде;

§ на случай невыдачи визы;

§ на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;

§ на случай плохой погоды во время нахождения туристов на отдыхе;

§ на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг и др.

Страховые компании, в свою очередь, могут предложить страхование рисков турфирм: финансового и имущественного рисков, риска гражданской ответственности по договору с туристом и т. д. В настоящее время страхование довольно широко распространено в организации как внутреннего, так и выездного туризма по ряду причин[125]:

Ø ориентированность массовых турпотоков на страны Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, даже кратковременное пребывание в которых рискованно для жизни, здоровья и имущества туристов;

Ø недоверие туристов к отечественным перевозчикам;

Ø высокая страховая культура небольшого сегмента богатых путешественников, местом отдыха которых являются развитые государства мира;

Ø отсутствие дополнительных денежных средств небогатых или бедных туристов для получения платной медицинской помощи за рубежом при возникновении страхового случая.

В последние годы услуги страховщиков стали неотъемлемой частью любого турпакета. Различные страховые компании предлагают современным туристам много вариантов (программ) страхования на время пребывания в другом регионе или стране, среди которых основными являются:

§ программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов граждан, выезжающих за рубеж или путешествующих по территории России;

§ программа страхования от несчастных случаев на время поездки;

§ программа страхования расходов на случай невозможности совершить заранее оплаченную поездку;

§ программа страхования личного имущества граждан на время их отсутствия в родном населенном пункте.

А. А. Гвозденко приводит следующую классификацию страхования (рис. 7.12.)[126]. Во-первых, выделяются четыре основных отрасли страхования:

1. Личное страхование, к которому относятся объекты страхования, имущественные интересы которых связаны с жизнью, здоровьем и трудоспособностью туристов.

2. Имущественное страхование туристов и туристских организаций, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с пользованием, владением, распоряжением имуществом и финансовыми рисками.

3. Страхование ответственности охватывает имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу туристов, а также туристской организации.

4. Перестрахование – страхование одного и того же объекта (например, личное страхование туриста) различными страховщиками (отечественными и зарубежными), имеющими соответствующие договорные отношения.

Во-вторых, каждая из указанных отраслей страхования подразделяется на подотрасли и виды. Наиболее полная классификация страхования и его отраслей приведена на рисунке 7.12.

Страхование может быть добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Добровольное страхование осуществляется на основании договора между турфирмой (страховой компанией) и туристами. Страхование проводится с помощью страхового полиса, охватывающего разнообразные риски. Практически страхование всех видов является добровольным. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Часто медицинское страхование является непременным условием получения визы и, соответственно, становится обязательным.

Рис. 7.12. Отрасли, подотрасли и виды страхования

За рубежом в настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: сервисное (ассистанс) и компенсационное (рис. 7.13.)[127]. Ассистанс – особый вид международного сервисного обслуживания туристов на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках договора страхования. Это наиболее удобный и современный вид страхового обслуживания. Компенсационное страхование предусматривает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими туристами. После возвращения из поездки турист в течение 30 дней предъявляет в страховую компанию соответствующие документы о понесенных расходах и получает страховое возмещение.

Рис. 7.13. Схема личного страхования туристов, выезжающих за рубеж

Наиболее важной и востребованной туроператорами является программа страхования медицинских и иных непредвиденных расходов международных или внутренних туристов. Приобретение соответствующего данной программе страхования полиса является почти всегда необходимым условием совершения зарубежной поездки. Например, страховой полис требуется для получения визы в ряд стран мира.

Страховой полис путешественника представляет собой номерной бланк строгой отчетности. На паспортной части полиса, то есть на его обложке, полностью указываются название страховой компании и ее зарубежной сервисной компании (Medical Assistance Company). В основной части полиса проставляются реквизиты страхователя; имя, фамилия и дата рождения туриста; территория действия полиса; размер страховой суммы; размер невозмещаемого ущерба – безусловная франшиза (невозвращаемая страховая сумма, которую турист самостоятельно уплачивает за медицинскую помощь в стране временного пребывания согласно правилам страхования в некоторых российских страховых компаниях); объект страхования; правила страхования; риски, за которые несет ответственность страховая компания; другие условия договора и подписи сторон.

Страховыми случаями по данной программе страхования считаются любые возникшие у туриста расходы на его медицинское обслуживание во время поездки. Страховым случай не считается, если дополнительные расходы на медицинское обслуживание туриста наступили:

§ не на территории страны или региона действия страхового полиса;

§ раньше или позднее срока действия страхового полиса;

§ в результате алкогольного или наркотического опьянения туриста, суицидальных действий и членовредительства;

§ в результате противоправных действий туриста;

§ в результате умышленных действий туриста, направленных на наступление страхового случая;

§ в результате осложнений хронического заболевания.

При наступлении страхового случая во время зарубежной поездки туриста, он или лицо, представляющее его интересы должны позвонить по указанному в страховом полисе телефону. Это телефон Центра помощи сервисной компании – зарубежного партнера российского страховщика, подписавшего с ним договор о взаимной поддержке застрахованных в местах их временного пребывания (assistance-компании).

На другом конце провода телефона, указанного в страховом полисе находится русскоговорящий оператор с медицинским образованием, которому пострадавший турист должен сообщить свою фамилию и имя, срок действия полиса, местонахождение и номер телефона, по которому с ним незамедлительно свяжется представитель сервисной компании, а также подробное описание возникшей проблемы и виды требуемой помощи. В течение максимум часа к пострадавшему выедет врач из ближайшего медицинского учреждения, бригада скорой помощи, самолет или вертолет санавиации, либо будет указан адрес ближайшего медучреждения, куда пострадавший сможет обратиться для бесплатного решения своей проблемы. В большинстве случаев от пострадавшего требуется предъявление полиса лечащему врачу.

Если же турист был вынужден оплатить медицинские услуги во время отдыха, то он обязан взять чек об их оплате и предъявить его страховой компании для последующего возмещения расходов. В любом случае медицинская помощь оказывается застрахованному бесплатно в размере, не превышающем страховую сумму.

Кроме суммы покрытия, при покупке страхового полиса туриста следует проинформировать о том, какие медицинские услуги за рубежом страховой компанией не оплачиваются согласно правилам страховой программы, а именно: услуги стоматолога (особенно протезирование зубов); пластическая хирургия, лечение обострений хронических заболеваний, лечение венерических заболеваний, СПИДа; лечение травм и заболеваний, возникших по вине туриста; алкогольное и наркотическое опьянение и некоторые другие случаи.

Многие страховые компании (например, Военно-страховая компания) своим застрахованным туристам на время их пребывания на зарубежных курортах предлагает следующие страховые программы:

§ Транспорт-класс – полис, дающий застрахованному бесплатную организацию медицинской транспортировки, организацию репатриации тела в случае смерти застрахованного;

§ Эконом-класс – в дополнение к перечисленным в полисе транспорт-класса услугам гарантирует застрахованному оплату медицинских расходов;

§ Бизнес-класс – помимо названных выше услуг, гарантирует оплату услуг и экстренной стоматологической помощи;

§ VIP-класс – гарантирует все вышеуказанные услуги, а также предусматривает организацию посещения родственника в случае госпитализации, организацию досрочного возвращения застрахованного к месту постоянного проживания в экстренной ситуации, организацию доставки домой детей застрахованного, организацию юридической защиты застрахованного, организацию помощи при потере документов.

Организация страхования туристов от непредвиденных медицинских расходов во время путешествия по территории России аналогична вышеприведенному страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Размер страховых тарифов программы страхования туристов от непредвиденных медицинских расходов зависит от длительности срока действия полиса (чем он дольше, тем ниже тариф), от размера суммы страхового покрытия, от перечня услуг, оказываемых за счет страховой компании при наступлении страхового случая.

К примеру, тарифы Военно-страховой компании в зависимости от типа программы страхования, срока действия полиса и суммы страхового покрытия выглядят так (таблица 7.5.):

Таблица 7.5.