Виды страхования космической деятельности

Рассматривая страхование как экономическую категорию применительно к сфере космической деятельности, в качестве основных ее признаков выделяют наличие космического риска в сочетании индивидуальных и групповых страховых интересов участников космической деятельности. Риск есть объективная категория существования человечества. С точки зрения теории страхования риск, реализуемый через страховой интерес, создает предпосылку возникновения страхового правоотношения. Его количественные и качественные характеристики и признаки определяют содержание и границы страховой защиты.

Космический риск представляет собой гипотетическую возможность нанесения ущерба имущественным интересам участников космической деятельности и другим лицам в процессе ее осуществления. Негативное влияние космического риска связано: с одной стороны, с вредоносными факторами на всех этапах жизненного цикла космической техники, с другой - с ответственностью, обусловленной возникающими экономическими отношениями, регулируемыми гражданским правом.

Система космического страхования может покрывать риски по двум направлениям. Во-первых, с позиции предоставления всесторонней страховой защиты субъекта космической отрасли; во-вторых, организация страхового покрытия по конкретному космическому проекту на всех стадиях его реализации. Различие заключается в цели организации страховой защиты: в первом случае страховое покрытие необходимо для непрерывного и бесперебойного обеспечения уставной деятельности хозяйственного субъекта, а во втором - непрерывной реализации космического проекта. В страховое покрытие включается различный объем ответственности страховщика, хотя факторы риска практически неизменны. Поэтому идентификация и анализ качественных характеристик космического риска в зависимости от направления их страхового покрытия не имеет принципиального значения.

Фазы разработки и изготовления космических средств наиболее продолжительные и капиталоемкие. Основными факторами риска при осуществлении разработки (модификации) космической техники является невыполнение (несвоевременное, некачественное) договорных обязательств и профессиональная ответственность конструкторов космической техники (наличие конструктивных недостатков).

Эксплуатация представляет собой наиболее долговременный и насыщенный самыми сложными и различными по своей специфике технологическими операциями этап, с точки зрения страхования наиболее рискованный. Специфику этапа эксплуатации космической системы составляет возрастание роли так называемого «человеческого» фактора и качественное содержание

С точки зрения страхования, эксплутационные процессы космических средств целесообразно рассматривать в части ракетно-космической техники и в части наземной космической инфраструктуры. Объектом, наиболее подверженным риску, является космическая инфраструктура космодромов. Ввиду того, что оборудование наземной базы эксплуатации космодрома является государственной собственностью, возмещение возможного ущерба гарантируется средствами федерального бюджета. Единственным механизмом покрытия ущерба коммерческого проекта является страхование. В качестве объектов риска выступают целевые компоненты космодрома.

Этап эксплуатации ракет космического назначения состоит из транспортирования элементов ракет космического назначения, их хранения и запуска, а также функционирования орбитальных средств. Этапам хранения и транспортирования присущи риски гибели, утраты и повреждений в космической технике. Ущерб при этом колеблется в пределах 5-25 % от стоимости космических средств. Размер страховых тарифов в данном случае колеблется в пределах 1 % от страховой суммы.

Осуществление пуска ракеты и выведение орбитального средства - самый рискованный этап в статистике космических рисков. Он характеризуется наибольшей вероятностью реализации и значительным ущербом. Основополагающим фактором при оценке риска в этом случае выступает надежность средства выведения. Размер страхового тарифа при этом колеблется в пределах 12-20 %.

При оценке степени готовности орбитального средства к применению по целевому назначению основными факторами риска является качественное выполнение предыдущих фаз запуска, а также надежность аппаратуры орбитального средства. Страховой тариф здесь составляет порядка 8-12 %.

Результатом целевого применения космической системы является получение космической продукции (услуги), которая реализуется ее потребителями на платной основе. Космический проект окупается при длительном функционировании космической системы. Фаза получения космической продукции подвержена рискам, обусловленным, с одной стороны, уровнем устойчивости функционирования космической системы и конъюнктуры рынка космической продукции, а также экономической ситуацией - с другой.

В процессе орбитального функционирования орбитальные средства подвергаются рискам внутреннего и внешнего происхождения. Риски внутреннего происхождения характеризуются отказами бортовой аппаратуры, к внешним можно отнести неблагоприятное воздействие компонентов космического пространства (радиационное, атмосферное, вибрационное, температурное и пр.). Ставки страховых тарифов здесь составляют 5-8 %.

Стадии производства и эксплуатации космической техники характеризуются повышенным риском нанесения ущерба окружающей среде - экологические риски.

Обеспечение страховой защиты этапов пуска РКН и эксплуатации КА на орбите – наиболее трудоемкий, сложный и высокозатратный процесс. Головному исполнителю проекта (страхователю) следует начинать организацию процесса страхования указанного этапа посредством первичного обращения на страховой рынок примерно за 15-12 месяцев до пуска РКН с целью получения страхового покрытия типа «пуск+12 месяцев эксплуатации». Примерный порядок выполнения работ по размещению на рынке риска пуска РКН и эксплуатации КА на орбите следующий:

1) международный перестраховочный брокер получает поручение от лидирующего страховщика или страхователя обратиться на международный рынок перестрахования для получения оценки риска лидерами – перестраховщиками. Это означает, что перестраховочный брокер наделяется на данном этапе эксклюзивными полномочиями и данный риск не может быть одновременно представлен на рынке другим брокером;

2) организовывается техническая презентация риска перестраховщикам, в рамках которой перестраховщики получают определенный объем технической и контрактной информации, необходимой для первичного ознакомления с риском;

3) далее брокер проводит работу с перестраховщиками, лидирующим страховщиком и головным исполнителем проекта по составлению договора страхования и детальному определению условий и стоимости перестрахования. На данном этапе важнейшую роль играют быстрые и качественные ответы страховщика и страхователя на технические вопросы перестраховщиков;

4) после согласования условий страхования заключается договор страхования и соответствующие ему договоры перестрахования и уплачиваются страховая и перестраховочная премии;

5) уплата перестраховочной премии обычно происходит следующим образом:

- депозитная премия в размере 10% от страховой премии за год до пуска (либо в момент подписания договора страхования);

- остаток премии в размере 90% за 45 дней до пуска.

После окончания первого года эксплуатации КА на орбите и предоставлении отчета о его техническом состоянии новые условия страхового покрытия эксплуатации КА на орбите могут быть представлены перестраховщиками по соответствующему запросу.

В дополнение к страхованию имущественных наземных рисков, рисков пуска и эксплуатации на орбите пусковой организацией должна быть застрахована ответственность перед третьими лицами при пуске РКН. Кроме того, операторы космический систем приобретают страхование гражданской ответственности эксплуатации на орбите своих КА (в том числе группировок).

К настоящему времени выработаны определенные процедуры организации страхования космических рисков, которые предполагают последовательное выполнение исполнителем проекта, брокером и головным страховщиком ряда основных этапов и работ для организации страхового обслуживания космических проектов.

Этап 1-й. Выбор исполнителем проекта головной (лидирующей) отечественной страховой компании (лидирующего страховщика).

При этом исполнитель проекта должен провести:

- разработку критериев оценки отечественных страховых компаний;

- проведение переговоров с различными страховыми копаниями;

- анализ финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний;

- анализ преимуществ и недостатков использования кэптивной страховой компании или внешней страховой компании (общества взаимного страхования);

- выбор страховой компании.

Этап 2-й. Выбор исполнителем проекта совместно с лидирующим страховщиком международного перестраховочного брокера для размещения рисков проекта на международном рынке перестрахования (подписание соглашения о конфиденциальности с перестраховочным брокером).

В связи с незначительной финансовой емкостью отечественного рынка страхования космических рисков, при организации страхования необходимо участие международного брокера, а, учитывая значительную величину страховых сумм, представляется необходимым, чтобы исполнитель проекта имел полное представление об условиях перестрахования местного страховщика международными перестраховщиками, а также о рейтинге и платежеспособности международных перестраховщиков.

Поэтому можно рекомендовать следующую последовательность действий исполнителя проекта при организации страхования космических рисков:

- выбор лидирующего страховщика (возможно путем проведения конкурса) с учетом условий страхования, предварительно полученных брокером от участников международного страхового рынка;

- выбор международного брокера для оказания консультационных услуг российскому страхователю;

- окончательное определение международным брокером условий страхования отечественной страховой компанией и международным рынком страхования и осуществление международным брокером размещения рисков.

Страховой брокер должен разработать для исполнителя проекта и лидирующего страховщика наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить исполнителю проекта провести необходимые предупредительные мероприятия с целью уменьшения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба, обеспечить заключение договоров в финансово устойчивых компаниях, предоставляющих оптимальные условия по объемам страховой ответственности и величине перестраховочных премий, помочь правильно оформить договор страхования.

При полном соблюдении отечественного законодательства такой подход обеспечивает исполнителю проекта:

- прямой доступ к источнику определения условий страхования (перестрахования) и возможность влиять на эти условия;

- полный доступ ко всей совокупности параметров страхования и перестрахования, а также усиление позиции исполнителя проекта в процессе осуществления страхования;

- сохранение в руках исполнителя проекта контроля над организованным и продуманным обращением на международный рынок.

В идеальном случае, исполнитель проекта и лидирующий страховщик выбирают и назначают брокера до того, как производится первоначальное обращение на международный рынок. Критериями выбора могут быть:

- вес брокера на международном страховом рынке;

- опыт страхования рисков космической деятельности;

- объем портфеля управляемых брокером рисков;

- знание российской специфики, языка и законодательства;

- умение создавать и продвигать новые страховые продукты;

- предоставление дополнительных услуг, облегчающих финансирование проекта.

В случае если исполнитель проекта поручает поиск брокера различным местным страховым компаниям, то это формирует у участников международного страхового рынка мнение о неопределенности маркетингового подхода и отсутствии продуманной позиции страхователя по защите своих страховых интересов.

Выбор надежной, финансово устойчивой и платежеспособной компании имеет важнейшее значение при организации страхования рисков космического проекта. В случае необоснованного выбора страховой компании участники проекта приобретают дополнительный риск – риск банкротства страховщика т.е. происходит увеличение рисков проекта.

Основными критериями выбора страховой компании должны являться:

- наличие лицензии на осуществление соответствующей страховой деятельности;

- включение страховой компании, объединений страховщиков в единый государственный реестр, а также включение брокера в реестр страховых брокеров;

- платежеспособность компании;

- размер уставного капитала;

- размер собственных средств;

- размер страховых резервов;

- соотношение активов и обязательств;

- выполнение нормативов по размещению страховых резервов;

- рентабельность страховых операций;

- показатели убыточности страховой суммы;

- разумная тарифная политика;

- диверсификация деятельности;

- наличие сбалансированного страхового портфеля;

- ограничение ответственности по отдельным рискам;

- структура размещения страховых резервов;

- активное использование практики перестрахования;

- опыт проведения операций страхования и перестрахования космических рисков;

- наличие рейтингов международного и российского рейтингового агентства;

- наличие рабочих контактов с известным международным брокером;

- объем портфеля застрахованных рисков;

- выполнение ранее взятых обязательств по страховым выплатам;

- предоставление дополнительных услуг, облегчающих финансирование проекта;

- организация страхового обслуживания;

- репутация страховщика;

- другие.

Этап 3-й. Предстраховая экспертиза (анализ проектов контрактов и условий осуществления космического проекта) космического проекта головной (лидирующей) отечественной страховой компанией и международным брокером.

Этап 4-й. Разработка головной (лидирующей) отечественной страховой компанией совместно с международным брокером и исполнителем проекта программы управления рисками проекта.

Этап 5-й. Разработка головной (лидирующей) отечественной страховой компанией совместно с международным брокером и исполнителем проекта программы страхования рисков космического проекта.

Этап 6-й. Разработка головной (лидирующей) отечественной страховой компанией сострахования и перестрахования рисков проекта на российском страховом рынке (возможно, путем организации пула).

Этап 7-й. Окончательное определение международным брокером условий перестрахования международным рынком страхования.

Этап 8-й. Разработка, согласование и заключение договоров страхования, сострахования и перестрахования между исполнителем космического проекта, головной (лидирующей) отечественной страховой компанией, отечественными состраховщиками и перестраховщиками, международным брокером и международными перестраховщиками.

Этап 9-й. Осуществление международным брокером размещение рисков космического проекта на международном страховом рынке по договорам перестрахования.

Этап 10-й. Сопровождение головной (лидирующей) отечественной страховой компанией и международным брокером выполнение договоров страхования, сострахования и перестрахования.

Этап 11-й. При необходимости, исполнение обязательств головной (лидирующей) отечественной страховой компанией выплата страхового возмещения; прекращение договора страхования).