Принесенный окружающей среде

В большинстве развитых стран Европы и США страхование - эффективный финансовый механизм, регулирующий целый ряд проблем, касающихся безопасной работы предприятия и ответственности его за ущерб, который может быть нанесен им населению и окружающей среде (третьей стороне) в результате аварии. Ущерб может быть чрезвычайно велик, и в странах с рыночной экономикой его возмещают, в первую очередь, за счет владельца предприятия посредством системы страхования, и только в случае катастрофического ущерба к его возмещению может подключаться государство. Такая система делает невыгодной аварию, как для самого предприятия, так и для его страховщика, и заставляет уделять серьезное внимание вопросам промышленной безопасности.

Раньше в нашей стране ущерб возмещало государство (да и иначе не могло быть, поскольку ему принадлежала вся собственность), а предприятие, виновное в аварии, получало льготные кредиты и иногда могло получить даже в прибыль от инцидента. Такой подход приводил к формальному отношению предприятий к промышленной безопасности.

В настоящее время экономика России кардинально меняется. Появились промышленные предприятия с различными видами собственности, которые должны нести реальную финансовую ответственность за нанесенный ущерб здоровью людей, их имуществу, имуществу других предприятий, земельным угодьям (и, следовательно, предприятиям аграрного сектора), окружающей природной среде. Эта обязанность обусловлена ст. 1064 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой говорится, что «вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред». Ст. 1079 Гражданского Кодекса РФ устанавливает ответственность юридических лиц и граждан за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих.

Ежегодный ущерб от промышленных аварий измеряется сотнями человеческих жизней и огромными материальными потерями. Покрытие таких ущербов требует больших затрат, а невозможность его компенсации при действующем законодательстве может привести к банкротству предприятия.

Впервые установленное в федеральном законе от 10.01. 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (ст.18) экологическое страхование (страхование ответственности предприятия за ущерб окружающей среде) до сих пор не вошло в практику работы промышленных предприятий. Случаев добровольного страхования чрезвычайно мало, что, по-видимому, объясняется тем, что предприятию это не выгодно. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

В основе ранжирования предприятий по степени их экологиче­ской опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

1) особо опасные - группа А - предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09, которые должны подлежать обязательному страхованию;

2) опасные - группа Б - с вероятностью аварий на уровне 0,085; решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

3) малоопасные - группа В - вероятность аварий 0,059; предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Возможно, на первом этапе внедрение страхования ответственности предприятия за ущерб, который оно может нанести третьим лицам в результате аварии, должно быть обязательным.

В настоящее время в России помимо закона «Об охране окружающей природной среды» действует еще несколько законов, включающих норму страхования ответственности предприятий перед третьими лицами за ущерб, нанесенный аварией. Среди них закон «О пожарной безопасности», в ст. 28 которого вводится понятие обязательного противопожарного страхования «гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам». Кроме того, норма страхования ответственности установлена в федеральном законе «Об использовании атомной энергии». Закон в ст. 56 обязует эксплуатирующую организацию иметь финансовое обеспечение предела ответственности. В ст. 55 и 56 указывается, что предел ответственности, а также условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда определяются законом.

Нормы страхования, установленные в перечисленных законах, хоть и именуются во всех законах по-разному, но фактически речь идет об одном и том же виде страхования - страховании ответственности предприятия,осуществляющего деятельность на промышленном объекте, за ущерб, который может быть нанесен населению, природной среде и материальным ценностям в результате аварии.

Ст. 931 Гражданского Кодекса РФ установлено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Ст. 936 определено, что объекты, подлежащие обязательному страхованию, и риски, от которых эти объекты должны быть застрахованы, а также минимальные размеры страховых сумм должны определяться законом.

Установление процедуры страхования ответственности промышленного предприятия за ущерб, который может быть нанесен третьим лицам в результате промышленной аварии, выгодно всем. Для населения (лиц, потерпевших ущерб в результате аварии на опасном промышленном объекте) такое страхование - гарантия прав на получение возмещения ущерба жизни, здоровью и имуществу. Для предприятия страхование ответственности также может оказаться выгодным. Оно создает:

· финансовый резерв для ликвидации последствий аварии и для возмещения ущерба пострадавшим гражданам и организациям в связи с предъявлением ими судебных исков;

· юридическую поддержку по имущественным претензиям и искам; страховая компания отклоняет неправомерные претензии к предприятию и оплачивает действительные убытки;

· финансирование при отсутствии страховых случаев, превентивных мероприятий, направленных на повышение промышленной и экологической безопасности производства;

· «распыление» риска: убытки, которые были бы весьма ощутимы для одного предприятия, распределяются по всей системе страхования.

Для городской администрации страхование ответственности позволяет:

· иметь финансовый резерв для ликвидации последствий аварии и возмещения ущерба пострадавшим гражданам и организациям;

· осуществлять контроль со стороны страховой компании за безопасностью промышленного производства.

Страховой компании невыгодны аварии, она будет предпринимать все меры, чтобы их предотвратить.

Установление рисков и минимальных страховых сумм в РФ в настоящее время является весьма сложным из-за отсутствия надежной статистической и методической базы для определения экономического ущерба от промышленных аварий. Величина страховой суммы непосредственно связана с величиной возможного ущерба, поэтому прежде всего необходимо определить, из чего складывается ущерб.

Рис.3. Схема составляющих общего ущерба

Из схемы, представленной на рис.3, видно, что общий ущерб складывается из четырех составляющих.

Величина отдаленного ущерба определяется более-менее окончательно через 100 лет. Очевидно, что для целей страхования ориентация на такой ущерб не пригодна. В условиях нестабильной экономики России косвенный ущерб (недополученная прибыль и т.д.) подсчитать также достаточно затруднительно, поэтому представляется, что, по крайней мере, на начальной стадии развития этого вида страхования страховщиками должно обеспечиваться покрытие только прямого ущерба. В свою очередь, прямой ущерб делится на материальный и моральный. В России пока накоплен небольшой практический опыт определения морального ущерба, поэтому страховщики ограничиваются компенсацией только материального ущерба от промышленной аварии. К такому ущербу должны быть отнесены:

· затраты на ликвидацию последствий аварии (разбор завалов, удаление загрязнений, мониторинг окружающей среды и т.д.);

· затраты на замену основных фондов, вышедших из строя в результате аварии, т.е. имущественного ущерба (имеются в виду основные фонды третьей стороны, а не виновника аварии, например, когда нефть из нефтепровода проливается на землю колхоза, и в этом случае может возникнуть сложность с оценкой земли);

· затраты на обеспечение функционирования жизненно важных систем (подвоз воды и т.д.);

· возмещение ущерба жизни и здоровью пострадавших третьих лиц, хотя при этом возникает сложность с оценкой жизни;

· затраты на лечение;

· затраты на эвакуацию, переселение людей;

· затраты на судебные издержки, медицинское освидетельствование.

Несмотря на то, что определение минимальной страховой суммы, которую необходимо установить в федеральном законе одновременно с введением обязательного страхования (ст. 936 Гражданского Кодекса РФ), - достаточно сложная задача, в федеральном законе от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» сделан первый шаг по ее решению. В соответствии с законом опасные производственные объекты подлежат обязательному страхованию ответственности и подразделяются на две группы.

К первой из них относятся объекты, на которых осуществляется:

· деятельность, связанная с разведкой, добычей, переработкой, использованием, производством или хранением химических веществ и материалов (в том числе минерально-сырьевых и топливно-энергетических ресурсов) за исключением случаев, предусмотренных Федеральным Законом «Об использовании атомной энергии»;

· взрывные работы;

· горные работы, не связанные с добычей полезных ископаемых;

· эксплуатация котлов и сосудов, работающих под давлением;

· эксплуатация технически сложных подъемных сооружений.

Для этой группы закон устанавливает минимальный размер страховой суммы величиной в 7 000 000 руб. (122-ФЗ, 07.08.2000 г. «О порядке установления размеров стипендий и социальных выплат в Российской Федерации»).

Ко второй группе относятся предприятия, на которых осуществляется производство, переработка, использование или хранение взрывопожароопасных веществ и которые эксплуатируют магистральные трубопроводы и системы газоснабжения. Для них величина минимальной страховой суммы устанавливается в 1 000 000 рублей, что обусловлено масштабами возможного ущерба при аварии на этих объектах.

Как правило, страхованием ответственности не покрывается ущерб от преднамеренных (умышленных) аварий, а также ущерб от событий, являющихся прямым последствием таких преднамеренных актов, либо ущерб, от которого трудно установить прямую причинную связь с аварией (загрязнением) (например, случаи заболевания раком и др.).

Основание для начала работы страховой компании с предприятием - общее заявление, в котором возможный будущий страхователь указывает основные вещества, которые перерабатываются, хранятся, образуются на предприятии, их количество, основные процессы и технологии, используемые в производстве, и иные общие сведения, а также объем требуемого страхового покрытия.

После получения подобного заявления страховщик проводит экспертизу промышленного предприятия (экологический аудит), применяя данные из декларации безопасности, экологического паспорта, сведения оценки воздействия на окружающую среду, а также иную информацию. При принятии решения страховщик может столкнуться еще с одной проблемой. Страхование крупных предприятий часто связано с риском выплаты высокого страхового возмещения, непосильного для одной страховой компании. В таких случаях может быть использовано перестрахование, предусмотренное ст. 967 Гражданского Кодекса РФ. На основании заключения экспертизы и, при необходимости, информации от перестраховщиков страховщиком определяются размер страхового взноса и порядок его оплаты, а также готовится договор страхования. Для определения размера страхового взноса необходим индивидуальный подход к каждому предприятию, по крайней мере, до тех пор, пока не будет достаточно надежной страховой статистики по ущербу третьим лицам от промышленных аварий

Нельзя исключить ситуацию, когда страховая компания может вообще отказаться принимать на страхование какой-либо объект, например, по причине крайней изношенности его фондов, устаревших технологий, расположения предприятия в густонаселенном районе или отсутствия страховой компании, готовой участвовать в страховании предприятия в качестве перестраховочной компании. В этом случае предприятие может выбрать другого страховщика. Если ни одна страховая компания не сочтет возможным дать финансовые гарантии такому предприятию, оно не сможет получить лицензию на осуществление деятельности. Такой механизм предусмотрен законом «О промышленной безопасности».

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде, как, впрочем, и страхование любых других видов гражданской ответственности, является новым для страхового рынка России. Вместе с тем, принимая во внимание, что в этом виде страхования страховщик и страхователь выступают как партнеры, своими финансовыми средствами отвечающие за безопасность промышленного производства, то можно ожидать, что при соответствующем развитии нормативно-правовой базы и увеличении финансовой самостоятельности объектов хозяйствования доля этих видов страхования на страховом рынке России будет возрастать.