Страховая система здравоохранения

Страховая система здравоохранения наиболее распространена в мире. Эта система также управляется государственными органами власти, но финансируется, как правило, из трех источников: отчисления из заработной платы, отчисления из доходов (налогов) предпринимателей и субсидии государства. Размер отчислений в разных странах различен, но обычно за счет первых двух источников обеспечивается большая часть расходов на здравоохранение. Государство платит в фонды социального страхования существенно меньше, чем работодатели и застрахованные, и расходуются бюджетные средства в основном на общенациональные медицинские программы и финансирование общегосударственных учреждений. Страховыми средствами не исчерпываются все ресурсы: часть их (20—30%) восполняется за счет добровольного страхования, частных, благотворительных и других источников. Более того, обязательное медицинское страхование не обеспечивает 100% потребности застрахованных в медицинской помощи: часть расходов оплачивает сам застрахованный, либо за него платит предприятие, благотворительный фонд и пр. Но большая часть расходов на медицинскую помощь все же поступает из средств обязательного социального страхования. Вследствие этого обстоятельства система здравоохранения в тех странах, где существует такой механизм, названа страховой медициной.

Страховые фонды формируются на целевой основе и рассчитаны на определенный круг лиц, участвующих в соответствующей страховой программе. Такая система имеет свои преимущества. Прежде всего, целевое финансирование обеспечивает более весомые позиции здравоохранения. Эти взносы идут не в общий бюджет, а непосредственно на нужды охраны здоровья и обеспечивают плательщикам твердую гарантию возвратности этих средств. Целевой характер финансирования позволяет более гибко и оперативно (в сравнении с государственной системой) реагировать на расширение потребностей в медицинской помощи.

Целевые взносы являются обязательными для всех получателей доходов и уплачиваются в виде определенного процента от заработной платы. Объем медицинских услуг не зависит от материального достатка и размеров взносов в страховые фонды. В результате богатый платит за бедного, здоровый — за больного, молодой — за старого, т.е. действует принцип общественной солидарности.

В большинстве развитых стран системы медицинского страхования охватывают от 70 до 100% населения, т.е. практически всех лиц наемного труда и их иждивенцев, пенсионеров, студентов, мелких предпринимателей. Лишь небольшая часть наиболее обеспеченных граждан лечится за свой счет.

Таким образом, можно выделить следующие характерные черты страховой медицины: во-первых, участие в формировании страховых фондов трудящихся граждан совместно с предпринимателями и государством; во-вторых, государственное управление этими фондами; в-третьих, распределение фондов независимо от заработка получателей доходов, а также от размера их взносов.

В некоторых странах развито добровольное медицинское страхование. В этом случае гражданин самостоятельно заключает договор со страховой компанией, вносит определенную сумму финансовых средств и получает медицинскую помощь за счет страховой компании. Добровольное медицинское страхование бывает разное: на случай госпитализации, ухода за больными на дому, при онкологических заболеваниях, травмах и др.

Интересен опыт медицинского страхования в Германии, накопленный за более чем столетний период (первые страховые законы были приняты в 1883 г. канцлером О.Бисмарком). В случае болезни медицинская помощь оказывается бесплатно для застрахованных и членов их семей. Средний страховой взнос составляет 6,5% от заработной платы работника, столько же платит и работодатель. Финансирование здравоохранения Германии обеспечивается на 60% за счет фондов обязательного медицинского страхования, на 10% — за счет добровольного медицинского страхования, на 15% — из средств государственного бюджета. Обязательным медицинским страхованием охвачено 90% населения, остальные 10% пользуются добровольным медицинским страхованием. Существует балльная система цен на медицинские услуги. Сумма баллов на каждый вид медицинских услуг фиксирована и представлена в справочнике. Цена балла меняется в соответствии с конъюнктурой рынка медицинских услуг.

Во Франции медицинское страхование включено в государственную систему социального страхования, обязательного для всех рабочих и служащих. Ежемесячные отчисления предприятий и организаций на страхование составляют 36% фонда оплаты труда, при этом 6,5% удерживается из зарплаты работников, а остальное оплачивает работодатель. Медицинским страхованием во Франции охвачено более 80% населения. Поданным Института здравоохранения, медицинские расходы французов в настоящее время составляют 19,3% семейного бюджета (для сравнения: расходы на жилье — 17,3%; на питание — 13,8%). Цены на медицинские услуги устанавливаются соглашением между государственной организацией социального страхования «Securite sociale» и лечебными учреждениями, врачами. Так, консультация врача стоит 90 франков. Пациент оплачивает всю сумму и получает квитанцию, по которой «Securite sociale» возмещает ему 75% расходов. Остальные 25% могут быть возмещены, если пациент застрахован еще и в какой-либо частной компании. Расходы на медикаменты также возмещаются в пределах 70 — 90% их стоимости, установленной соглашением «Securite sociale». Цены на медицинские услуги ежегодно растут, следовательно, увеличиваются суммы страховых взносов. Контракты по медицинскому страхованию облагаются 9% налогом.

60% граждан Франции дополнительно обращаются к услугам частных страховых компаний.

Модели медицинского страхования, действующие во Франции и Германии, типичны для большинства европейских стран.

В Японии с 1961 г. введено общенациональное страхование здоровья, и в настоящее время финансирование здравоохранения осуществляется главным образом за счет фондов страхования. Большинство населения Японии застраховано либо по территориальному, либо по производственному принципу.

Территориальный принцип применяется, как правило, в отношении неработающих (инвалидов и др.), а также в отношении мелких собственников и членов их семей. Они платят страховые взносы в Ассоциацию национального страхования здоровья. Размер взноса зависит от величины дохода, места жительства, состава семьи. Пособия предоставляются в виде денежных выплат и льготной медицинской помощи. Предусмотрены льготы для застрахованных: они составляют до 90% стоимости медицинских услуг. Пациенты полностью оплачивают стоимость лекарств, пост частной медицинской сестры, пребывание в отдельной больничной палате. Тарифы на медицинские услуги фиксированы и утверждаются Министерством здравоохранения и социального обеспечения.

Производственный принцип страхования охватывает лиц наемного труда и их иждивенцев. Для работников средних и мелких предприятий страховщиком выступает само государство. Администрация и работники крупного предприятия или нескольких предприятий одной отрасли могут создать страховое общество.

По закону о благосостоянии престарелых лица старше 60 лет имеют право на ежегодное бесплатное медицинское освидетельствование, для них бесплатна консультативная и сестринская помощь. Пациенты старше 70 лет обеспечиваются полностью бесплатным медицинским обслуживанием.

Кроме того, в Японии есть общественные фонды, финансирующие мероприятия по профилактике туберкулеза, психических, инфекционных, наследственных заболеваний и компенсирующие ущерб, причиненный здоровью граждан загрязнением окружающей среды.