Факторы, влияющие на стоимость страховой услуги

Как указывалось ранее, страховая услуга является специ­фическим товаром страхового рынка и как любой другой товар имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услу­ги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), кото­рую страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его дей­ствия.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены, однако, страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям, поэтому предоставле­ние страховой услуги по таким ценам для страховщика яв­ляется невыгодным.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь следующими факторами:

• размерами спроса и предложения на нее;

• величиной банковского процента по вкладам.

Так, при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компа­ний, предоставляющих такую услугу, невелико, у страховщи­ков есть возможность в течение какого-то периода времени поддерживать высокий уровень стоимости данной страхо­вой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка со сторо­ны предложения страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении для страховщика становится опасным. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может об­ратиться в другую, поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция выравнивания уров­ней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Значительное влияние на формирование цены страховых услуг оказывает величина банковского процента. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравне­нии со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страховая защита рисков. Исходя из этого, страховые компании вынуждены при формировании цены на страхо­вые услуги учитывать размер банковского процента.

Кроме этого, денежные средства, полученные страхов­щиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т.е. инвести­руются в ценные бумаги, недвижимость; предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свобод­ных средств страховщиком приносит ему дополнитель­ный доход (инвестиционный доход), часть которого мо­жет предоставляться страхователем в виде определенного процента. Однако чаще всего стоимость страховых услуг

уменьшается с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Стоимость определенной страховой услуги, предостав­ляемой страховщиком, определяется также состоянием дел у этой конкретной страховой компании, а именно зависит от величины и структуры его страхового портфеля, управ­ленческих расходов, величины доходов, которые компания получает при размещении временно свободных денежных средств. Поэтому страховые компании с устойчивым фи­нансовым положением могут позволить себе сохранять в перечне своих услуг наряду с высокорентабельными и низкорентабельные.

Вопрос 3. Страховой взнос (премия)

Понятие и структура страхового взноса.Согласно ст. 954 ГК под страховой премией (страховым взносом) пони­мается плата за страхование, которую страхователь (выго­доприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. Страхов­щик при определении размера страховой премии, подлежа­щей уплате по договору страхования, вправе применять раз­работанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Обычно размер страховой премии определяется путем умножения ставки премии, выраженной в процентах, на страховую сумму. В некоторых случаях страховая премия устанавливается

непосредственно в абсолютной сумме. В зависимости от условий страхования страховая премия может быть еди­новременной или уплачиваемой периодически, в рассрочку, Размер страховой премии отражается в страховом полисе. \

По своей экономической сущности страховой взнос пред­ставляет собой либо часть прибыли страхователя, которая используется им для гарантии его интересов от неблагопри­ятных взаимодействий событий по классической концепции ' страхового фонда, либо часть расходов подобно амортизационным отчислениям из-за потери стоимости имущества или дохода в результате действия рисков по амортизацион-1 ной концепции страхового фонда. В математическом смысле I страховой взнос — это периодически повторяющийся платеж страхователя страховщику, который может быть выражен как средняя величина, т.е. как часть, приходящаяся на один по- I лис страхового портфеля от всех обязательств страховщика.

Скидки и надбавки в структуре страховой премии.Страховой взнос исчисляется исходя из страхового тарифа и объемного показателя, с учетом предусмотренных скидок и надбавок:

страховой тариф х объемный показатель - скидка + надбавка = страховой взнос

Скидки со страхового взноса, предоставляемые стра­хователю страховщиком, являются формой поощрения страхователя, аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества, а также стиму­лирования страхователя, регулярно (непрерывно) возоб­новляющего договорные отношения со страховыми обще­ствами. Страховая скидка может предусматриваться: а) при лаключении договоров страхования имущества у граждан и страхования от несчастных случаев сроком до пяти лет при заключении комбинированных видов добровольно­го страхования; б) в случаях, когда договор заключается с применением франшизы; в) при страховании имущества хозяйствующих субъектов при условии соблюдения ими правил противопожарной безопасности; г) за безаварийную работу транспорта.

Скидка за безаварийность предусматривается в договоре добровольного страхования средств транспорта в целях по­ощрения дисциплинированных водителей. Владельцам ав­томобилей и других средств транспорта, страховавшим их и течение двух предыдущих лет и не совершивших за это время по своей вине аварий, при заключении нового договора предусматривается скидка в размере 10%, а в течение грех лет и более — 15% исчисленной суммы платежа.

Надбавка представляет собой часть страхового тари­фа, не связанную непосредственно с формированием фон­да, предназначенного для выплат страхового возмещения. Она обеспечивает поступление средств: а) для покрытия расходов на проведение страхования (оплата труда страхо­вых работников, содержание зданий и оборудования, рек­лама и др.); б) формирования резервных фондов по рисковым видам страхования; в) финансирования мероприятий по предупреждению стихийных бедствий и т.п.

Виды надбавок.Надбавки могут быть рисковые, за рас­срочку и др.

Рисковая надбавка используется для создания стра­хового фонда на случай выплат страхового возмещения при возросших убытках, превышающих средний уровень убытка. Средний за ряд лет уровень выплат страхового возмещения составляет нетто-ставку. Фактические суммы выплат по годам отклоняются от этого среднего уровня в ту или иную сторону. Наиболее вероятная степень от­клонения возможных выплат от среднего уровня опреде­ляется в основном статистическим методом наименьших квадратов. Увеличение нетто-ставки на величину этого ве­роятного отклонения и составляет содержание рисковой надбавки.

Назначение рисковой надбавки не совпадает с назначе­нием резервных фондов в страховании. Страховщик обязан иметь резервные фонды, предназначенные для обеспечения повышенных выплат возмещения по всем видам страхова­ния. Эти фонды используются тогда, когда убытки по стра­хованию одних видов имущества не покрываются положи­тельными результатами по другим видам. Цель же рисковой надбавки заключается в создании устойчивых ежегодных результатов в рамках страхования каждого вида имущест­ва. Таким образом, рисковая надбавка повышает устойчи­вость результатов страхования путем увеличения размера страховых тарифов.

Надбавка за рассрочку — это часть тарифа по долго­срочным видам страхования жизни, компенсирующая по­тери страховой компании за предоставление страхователю рассрочки при уплате взносов. Надбавка за рассрочку равна разнице между единовременным взносом и суммой годовых взносов. При уплате годовых взносов страховая компания теряет часть дохода от процентов на резерв страховых взно­сов по сравнению с единовременным взносом за счет по­степенного уменьшения вследствие смертности числа лиц, уплачивающих взносы. Кроме рассрочки единовременного взноса по годам применяется и рассрочка в течение года (полугодовые, квартальные, месячные платежи). За рас­срочку внутри года устанавливаются надбавки в размере определенного процента к тарифной ставке.