Тесты для самоконтроля. 1. Основные подходы к управлению риском страховщика включают:

1. Основные подходы к управлению риском страховщика включают:

а) сострахование;

б) самострахование;

в) перестрахование.

2. Укажите условия, используемые исключительно в договоре перестрахования:

а) порядок и условия уплаты страховых взносов;

б) вид страхования;

в) адреса и наименование субъектов договора;

г) размер собственного удержания.

3. Укажите основные виды договоров непропорционального перестрахования:

а) эксцедент убытка;

б) эксцедент сумм;

в) квотное перестрахование;

г) квотно-эксцедентное перестрахование;

д) эксцедент убыточности.

Глоссарий

Словарь терминов по отраслям и формам страхования

Страхование - система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями - страховыми компаниями - за счет формируемого из вносов страхователей страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Страхование добровольное - форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно.

Страхование обязательное - форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства; характеризуется установлением фиксированных страховых сумм, тарифных ставок и других условий страхования.

Страхование социальное (социальная защита) - гарантированная государством система материального обеспечения в старости, при потере трудоспособности и в других случаях, предусмотренных законом; одна из форм социального обеспечения, непосредственно связанная с трудовой деятельностью граждан.

Страхование национальное - во многих странах государственное страхование, покрывающее выплаты по пенсиям, болезни, безработице, рождению детей, смерти, увечьям.

Самострахование - создание собственных страховых фондов для покрытия страховых случаев в противоположность покупке страхового полиса. Самострахование противоречит экономической сущности страхования и не заменяет его в полной мере.

Страхование взаимное - форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком. Члены общества взаимного страхования договариваются между собой об условиях страхования и размерах возмещения убытков.

Страхование имущественное - отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имущества.

Страхование личное - отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсии и т. д.).

Объекты страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Виды страхования - страхование однородных объектов от характерных для них рисков (например, человека - от несчастного случая или потери здоровья; имущества - от огня или кражи; ответственности - гражданской или профессиональной и т.п.).

Страхование комбинированное - комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует один договор страхования.

Страхование коллективное - форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое для удобства решения административных вопросов. Обычно так поступают работодатели, страхующие своих работников. Групповой полис выписывается на работодателя или другого представителя группы застрахованных, а члены группы получают сертификаты как подтверждение того, что они застрахованы.

Словарь терминов по видам страхования

Страхование «единого интереса» - вид имущественного страхования, при котором страхуется право кредитора на имущество, купленное в кредит. Например, кредитор сохраняет страховой интерес в автомобиле, купленном в кредит, до того момента, как заемщик полностью выплатит всю сумму кредита. Заемщик помечен в полисе как плательщик кредита в случае потери собственности.

Страхование автогражданской ответственности по системе «зеленая карта» - вид страхования гражданской ответственности в странах - членах Международного союза «зеленых карт». Страховой документ - «Зеленая карта» (Green Card) - выдается страховой компанией страны, являющейся членом Союза. Он действителен на территории всех стран - членов Союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцам «зеленых карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдавшим «зеленую карту».

Страхование атомных рисков - вид имущественного страхования; предусматривает возмещение материального ущерба или вреда личности от радиоактивного воздействия, вызванного внезапными и непредвиденными обстоятельствами при добыче, производстве, хранении, применении и транспортировке ядерного топлива и радиоактивных веществ. Застрахованным считается имущество страхователя и его ответственность за возможное причинение вреда (ущерба) личности или имуществу третьих лиц. Размеры возмещения по страхованию ответственности перед третьими лицами обычно устанавливаются на уровне требований законодательства о гражданской ответственности. Страхованием не покрывается ущерб, причиненный ядерным оружием всех видов.

Страхование багажа - вид имущественного страхования; проводится отдельно или в сочетании со страхованием других объектов по одному договору. Багаж страхуется на время пользования его владельцем авиационным, железнодорожным, водным, автобусным транспортом.

Страхование боя стекол - вид имущественного страхования; покрывает риски боя оконного стекла, стеклянных витрин, полок и стеллажей.

Страхование военного риска - вид имущественного страхования от убытков, которые могут быть причинены в результате военных действий, гражданской войны, восстания, мятежа, а также минами, торпедами, бомбами и другими разрушительными средствами. На страхование принимаются морские суда, самолеты, перевозимые ими грузы и другое имущество.

Страхование гарантий выполнения контракта - вид страхования ответственности; направлен на гарантирование финансовой платежеспособности подрядчика в период выполнения контракта. Если подрядчик окажется неплатежеспособным и не сможет завершить работу по контракту, страховщик производит платеж, равный сумме, на которую заключен контракт, что позволяет оплатить услуги другого подрядчика и завершить работу.

Страхование гражданской ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Во многих странах страхование гражданской ответственности предусматривается действующим законодательством, смысл которого в том, что владелец или пользователь опасных объектов должен нести ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате такого использования или владения. Ответственность по закону может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта – вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить (или уплатил) третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда. Как правило, имеет обязательную форму страхования.

Страхование грузов - один из видов транспортного страхования, часто связанный с внешней торговлей; страхованию подлежат грузы, перевозимые морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.

Страхование делькредере - вид имущественного страхования от рисков краткосрочной кредиторской задолженности по поставкам товаров и услуг отечественными и иностранными заказчиками (обычно на срок не менее 6 месяцев). Страхование делькредере начинается с момента, когда поставки выполнены, по ним выставлены счета и они окончательно приняты покупателем. Страхователю возмещается убыток по дебиторской задолженности, возникшей вследствие неплатежеспособности покупателя. Собственное участие (франшиза) страхователя в покрытии риска обычно 30%.

Страхование депозитов - вид имущественного страхования, осуществляемый банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными и в результате их банкротств.

Страхование дополнительных расходов - вид имущественного страхования, покрывающий дополнительные расходы, связанные с непредвиденными обстоятельствами. Например, торговая компания вынуждена из-за пожара нести дополнительные расходы, связанные с ведением своего бизнеса из временного офиса.

Страхование жизни - вид личного страхования. Ответственность страховщика заключается в выплате твердо установленной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного возраста или его смерти в течение действия договора страхования. Договор носит долгосрочный характер, так как заключается на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни на срок - вид страхования жизни, который обеспечивает выплату страховой суммы в случае смерти страхователя в течение определенного периода (срока). Страховая сумма не выплачивается, если владелец полиса умрет до начала этого периода или после его завершения. Такое страхование часто используется, чтобы обеспечить погашение ссуды, выкуп закладной и т. д.; при этом страховой полис действует до срока погашения ссуды или выкупа закладной.

Страхование жизни на срок с уменьшением страховых выплат - вид страхования жизни на срок, при котором сумма, подлежащая выплате в случае смерти лица, чья жизнь застрахована, уменьшается с течением времени. Полисы такого страхования обычно оформляются вместе с получением наличной ссуды или оформлением закладной.

Страхование жизни при авиационных путешествиях - срочное страхование жизни от несчастных случаев во время полетов на самолете.

Страхование карго - термин, используемый при страховании грузов, перевозимых всеми средствами транспорта.

Страхование каско - страхование средств транспорта (судов, самолетов, автомашин и т.д.), не связанное со страхованием перевозимого груза.

Страхование кредитов - вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении или устранении кредитного риска. Объекты страхования кредитного риска - коммерческие кредиты, предоставляемые поставщиком покупателю, банковские ссуды поставщику или покупателю, обязательства и поручительства по кредиту, долгосрочные инвестиции и др.

Страхование медицинское - в Российской Федерации форма личного страхования, гарантирующая гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансирование профилактических мероприятий (диспансеризацию, вакцинацию и др.). Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное (всеобщее для населения России) и добровольное (коллективное и индивидуальное) по соответствующим программам, в которых содержится исчерпывающий перечень медицинской помощи (объем лечебно-профилактической помощи), оказываемой в каждом случае.

Страхование медицинское добровольное - форма медицинского страхования, выступающая дополнением к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Страхование морское - совокупность всех видов страхования, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев.

Страхование муниципальных облигаций от риска невыполнения обязательств местными органами власти - вид страхования, цель которого в предоставлении страховой защиты держателям облигаций от риска невыполнения муниципалитетом обязательств перед ними по выплате процентов и основной суммы.

Страхование независимо от вины - вид имущественного страхования от рисков аварии на автомобильном транспорте; страховая компания выплачивает страховое возмещение до определенной суммы в случае аварии, независимо от того, кто виноват в инциденте. Эти полисы обычно содержат положения против злоупотребления таким страхованием (например, порча собственного автомобиля).

Страхование от безработицы - вид имущественного страхования; в большинстве промышленно развитых стран основан на особенностях трудового законодательства и социально-экономических условий. Предусматривает отчисления работающих (работодателей) в централизованный государственный фонд в законодательно установленном размере, из которого впоследствии обеспечивается выплата пособий по безработице.

Страхование от вымогательства - вид имущественного страхования, осуществляемый на случай несения непредвиденных расходов в результате вымогательства.

Страхование от вымогательства под угрозой порчи продуктов - вид имущественного страхования от рисков, связанных с вымогательством, т.е. в случае требований выкупа под угрозой отравления или порчи готовой продукции (предназначенных для продажи продуктов питания, напитков, лекарств и т. п.). В объем страхового покрытия обычно входят следующие риски: возмещение уплаченной суммы выкупа, стоимость возврата уже испорченных продуктов, возмещение стоимости уничтожения испорченных продуктов вследствие злоумышленных действий вымогателей.

Страхование от длительных рисков - вид имущественного страхования от рисков, по которым вероятна значительная задержка с уведомлением и/или урегулированием претензий.

Страхование от колебаний курсов валют - вид имущественного страхования в сфере внешнеэкономических интересов, предусматривает страховую защиту от колебаний курсов валют. Размер убытка определяется как разница между средним курсом на день подписания контракта и официальным курсом на день перевода валюты из одной страны в другую. Страховое покрытие, как правило, составляет до 85% от суммы потери, имея в виду, что часть убытка остается на ответственности страхователя (франшиза).

Страхование от небрежности в работе - вид страхования ответственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвокатами, бухгалтерами, бизнесменами и пр.) в связи с риском выплаты компенсаций по искам о профессиональной небрежности (см. Страхование профессиональной ответственности).

Страхование от непредвиденных обстоятельств - вид имущественного страхования, покрывающий финансовые убытки, возникающие в результате наступления определенного события. Риски, покрываемые этим видом страхования, разнообразны и часто весьма необычны, например, риск пропажи документов, риск рождения близнецов или риск наводнения.

Страхование от перерыва в производстве - вид имущественного страхования, покрывающий финансовые убытки, понесенные в результате остановки или сокращения деятельности предприятия по причине пожара или какого-нибудь иного страхового риска. Требования о возмещении могут касаться упущенной прибыли, ренты, процентов и неизбежных накладных расходов, которые остаются даже в том случае, если коммерческая деятельность временно прекратилась.

Страхование от производственного брака - вид имущественного страхования, покрывающий финансовые потери от дефектов в выпускаемой компанией продукции. В связи с производственным браком может быть предъявлен иск, например, на сумму, необходимую для возврата и ремонта дефектных автомобилей. По этому виду страхования выплата компенсации заказчикам или иным лицам, пострадавшим вследствие наличия дефекта, не предполагается. Иски такого рода выплачиваются на основании страхования ответственности производителя.

Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах - вид страхования ответственности, согласно которому страховщиком может быть принята на себя ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование может быть заключено дополнительно к страхованию от строительно-монтажных рисков или страхованию гарантийных обязательств, а также независимо от этого страхования. Расходы в связи с причинением вреда личности или имуществу третьих лиц возмещаются при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование.

Страхование ответственности производителя - вид страхования ответственности; покрывает любую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникающие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговоренным в законе видам ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производственного брака.

Страхование ответственности работодателей - полисом данного вида страхования покрывается предусмотренная законодательством ответственность работодателей за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, связанные непосредственно с производственной деятельностью в процессе выполнения пострадавшим своих обязанностей, вытекающих из трудового соглашения. Страховое покрытие также распространяется на небрежность, допущенную каким-либо работником в отношении другого работника (выпущен из рук кирпич,

который падает на голову нижестоящего работника). Страхование распространяется на возможный ущерб имуществу занятых на производстве работников. Расчет премии базируется на общей сумме зарплаты того круга работников, на который распространяется страхование. Ставки премии находятся в прямой зависимости от характера производства, статистики вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Страхование, как правило, не распространяется на профессиональные заболевания.

Страхование персональной ответственности - вид страхования ответственности, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц. К страховым случаям по ним относятся претензии материального характера к виновной стороне. Такие претензии вытекают как из действующего законодательства, так и из договорных обязательств между сторонами.

Страхование по старости и иждивенцев застрахованных пенсионеров - часть федеральной системы социального обеспечения в США, обеспечивающая определенный уровень существования пенсионеров или иждивенцев в случае смерти застрахованного кормильца.

Страхование политических рисков - вид имущественного страхования, связанный защитой государственных внешнеэкономических интересов (внешняя торговля, иностранные инвестиции). К страхуемым рискам относятся неплатежи по торговым контрактам и кредитам в результате эмбарго на экспорт и импорт, запрет перевода валюты, экспроприация иностранных активов, а также неплатежи со стороны импортеров - государственных организаций.

Страхование портфеля ценных бумаг - вид имущественного страхования, предполагающий использование рынка финансовых фьючерсов и опционов для защиты стоимости портфеля ценных бумаг. Объектом страхования является убыток, рассчитываемый как разница между ценой покупки и ценой продажи портфеля ценных бумаг.

Страхование прав продавца - вид имущественного страхования; защищает имущественный интерес продавца в случае, если покупатель откажется от намерения купить товар. Для этого в некоторых торговых контрактах содержится условие о возможных потерях, которые могут возникнуть, если в период ожидания получения товара покупатель воздержится от уплаты части или всей покупной цены.

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью (фармацевты, врачи, адвокаты и т.п.), против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или иска к ним, возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страхование публичной (общественной) ответственности - например, в США - страхование, которое защищает от требований широкой публики возмещения убытков от недобросовестного исполнения обязанностей (см. Страхование гражданской ответственности).

Страхование риска неплатежа - разновидность страхования кредитов, представляет собой страхование от убытков в случае неплатежа плательщика.

Страхование строительно-монтажных рисков - вид имущественного страхования, объекты страхования - здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной

площадке, указанной в договоре страхования. Возмещению обычно подлежат прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества.

Страхование технических рисков - вид имущественного страхования, в который входят строительно-монтажное страхование, страхование машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование электронного оборудования, страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах.

Страхование титульное страхование от риска потерь в результате дефекта титула собственности (на недвижимость), обнаруженного, например, после покупки актива.

Страхование товарных запасов - вид имущественного страхования накопленных и продаваемых коммерческими фирмами товаров от определенных рисков или от всех рисков. Страховая сумма по договорам такого рода обычно базируется на цене, уплаченной за товары, а не на цене продавца, чем исключается страховое покрытие потери прибыли или повышения цен на товары.

Страхование транспортное - совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения (воздушных, морских, речных, сухопутных).

Страхование экологических рисков - виды имущественного страхования или страхование ответственности за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. К ним относятся: страхование риска загрязнения окружающей среды от различного рода выбросов ядовитых веществ в атмосферу или сбросов отходов производства в реки и землю; страхование ответственности судовладельца за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии и т. п. Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства. В объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц. Возмещаются также судебные расходы, произведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.

Страхование-вклад; накопительное страхование - вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного.

Хеджирование - страхование от потерь, техника сведения до минимума риска потери от складирования или уменьшения прибыли из-за неблагоприятного изменения цен путем открытия контрактов на равную сумму, но противоположных позиций в операциях за наличный расчет и срочных операций. Хеджирование производится в дополнение к обычной коммерческой деятельности промышленных и торговых компаний или финансовых операций банков, страховых компаний, пенсионных фондов и т.д. и завершается покупкой или продажей фьючерсных контрактов.

Шомаж - страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1и 2.

2.Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.1.92 г. № 4015-1 (с изменениями и дополнениями)

3. Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.91 г. № 1499-1 (с изменениями и дополнениями)

4.Основы страхования: учебное пособие/ В.Н. Рыбин. – М.: КНОРУС,2010

5.Основы страховой деятельности: учеб.пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008.