Формы перестрахования

По форме передачи рисков в перестрахование и оформления правовых взаимоотношений страховщика и перестрахователя перестраховочные операции подразделяются на факультативные (необязательные), облигаторные (обязательные), и факультативно-облигаторные и пуловые.

Характерными чертами факультативного перестрахования являются:

1) полная свобода потенциальных сторон договора в отношении его заключения и условий, отсутствие взаимных юридических обязательств между сторонами как по передаче, так и по приему рисков в перестрахование;

2) индивидуальный отбор рисков и объектов перестрахования - перестрахован может быть не весь договор прямого страхования, лишь отдельные страховые риски, виды ответственности, объекты;

3) разовый, непостоянный характер отношений между контрагентами;

4) заключение отдельного договора при перестраховании каждого риска (договора прямого страхования).

Факультативное перестрахование дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора, но им сложнее сформировать стабильный страховой портфель.

Преимуществами данной формы для цедента является возможность прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости.

Небольшим страховым организациям факультативное перестрахование позволяет заключать договоры страхования в отношении сложных (с точки зрения оценки страхового риска) объектов с высокими страховыми суммами, используя возможности перестраховщика оценить риск и перестраховать договор. Поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхования нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Еще одним недостатком факультативного перестрахования являются достаточно высокие расходы на заключение данных договоров. Цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих коммерческую тайну перестрахователя.

Суть облигаторного (договорного) перестрахования состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере страховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования. Перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер. Преимущества данной формы состоят в следующем. Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестраховщиком, будут автоматически перестрахованы. Исключается риск неперестрахования обязательств страховщика, а также отпадает необходимость каждый раз искать перестраховщика и согласовывать с ним условия договора. Пролонгирование договора перестрахования на новый срок происходит автоматически, если ни одна из сторон не заявит о желании расторгнуть его. Все это приводит к снижению накладных расходов по перестрахованию, к отсутствию необходимости предоставлять перестраховщику подробную информацию о каждом заключаемом договоре страхования, что способствует сохранению коммерческой тайны страховщика. Перестраховщику облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами, а следовательно, наличия в портфеле достаточно больщого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.

Факультативно-облигаторная форма перестрахования обеспечивает страхователю свободу решений: какие и в каком размере он может передавать риски перестраховщику. Страховщик обязан принять предлагаемые риски или их доли на заранее оговоренных условиях.

Перестрахование может заключаться в форме пула - взаимного перестрахования. Страховые организации выступают в качестве цедентов и одновременно цессионеров. Передавая в пул часть своих рисков и выступая одновременно в качестве перестраховщика риска рисков пула, страховая организация обеспечивает себе постоянную перестраховочную защиту и компенсирует затраты на перестрахование своих рисков.

Контрольные вопросы

1. Раскройте сущность перестрахования?

2. Перечислите и охарактеризуйте основные формы договоров перестрахования.

3. В чем состоит отличие договоров перестрахования пропорционального вида от договоров перестрахования непропорционального вида?

4. Перечислите характерные черты факультативногоперестрахования.

5. Раскройте суть облигаторного (договорного) перестрахования.