Сущность имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица.

Под имуществом понимаются конкретные предметы, вещи, группа вещей, предметов, изделий, средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски. Имущественные интересы могут проявляться при повреждении имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже. Страхование защищает указанные имущественные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения необходимы определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю, то нет потребности в страховой выплате. Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба служит основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату.

Страховщики не компенсируют убытки, возникшие в следствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного;

• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;

• гибели имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами и т. п.

При повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

• незамедлительно в срок, указанный в Условиях, сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т. п.);

• принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества);

• срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу);

• сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

• предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

• сообщить страховщику все сведения и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. При страховании имущества страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако закон устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Страхование – платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю. Платой за услугу является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору или в силу закона. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми федеральным органом исполнительной власти, осуществляющему надзор за страховой деятельностью, исходя из наиболее типичных страховых потребностей (например, по страхованию автомашин, сельхозкультур, животных, грузов, финансовых рисков и т. п.).

В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор условий имущественного страхования по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. В нашей стране распространены:

1) страхование государственного имущества;

2) страхование имущества граждан;

3) страхование средств транспорта и грузов;

4) страхование финансовых рисков;

5) страхование технических, производственных, инновационных туристских рисков.