Договор имущественного и личного страхования

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).

Особенности имущественного страхования:

· страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;

· договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;

· к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. По требованиям, связанным с имущественным страхованием, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течения срока исковой давности;

· иски по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет.

Личное страхование

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

· публичный характер договора;

· объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

· размер страховой суммы законом не ограничен;

· суброгация прав страховщику не применяется;

· страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

· договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

· рисковые;

· накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).