Элементы банковской системы

Понятие и структура кредитно-банковской системы

Кредитно-банковская система – совокупность финансово-кредитных организаций.

При этом банковская система является сегментом кредитной системы.

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

К основным функциям, выполняемым различными кредитными институтами, можно отнести: аккумуляция и мобилизация денежного капитала; перераспределение денежного капитала (посредническая роль); регулирование денежного оборота; уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные).

В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций кредитных организаций. При сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций).

В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

- центральный банк;

- коммерческие банки различного типа;

- специализированные кредитные организации небанковского типа (СКОН);

- специализированные кредитные институты (кредитные кооперативы, союзы, ссудосберегательные ассоциации), которые не везде признаются кредитными организациями, но реально выполняют часть банковских операций и услуг.

Элементы банковской системы

Банковская система–совокупность действующих банков, кредитных учреждений, экономических организаций, которые выполняют отдельные банковские операции, а также специализированных организаций, не осуществляющих банковских операций, но обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений. К последним, т.е. к банковской инфраструктуре, относятся расчетно-кассовые центры, фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинг банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т.п.

Элементы банковской системы

А) Банки

На практике функционирует многообразие банков, которые можно классифицмровать по различным признакам: по форме собственности; по функциональному назначению;по характеру выполняемых операций; по числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные; по сфере обслуживания

Б) Банковская инфраструктура

Банковская инфраструктура – совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков.

Различают два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.

Типы построения банковских систем

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками и универсализацию их функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Такой тип построения банковской системы характерен для стран со слаборазвитыми экономическими структурами и для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали – отношения административного и экономического подчинения звеньев нижней системы верхнему звену. По горизонтали – отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями.

При двухуровневой банковской системе происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком только для двух категорий клиентов – коммерческих банков и государственных структур. Основной его функцией становится управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого го­сударства и выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они обслуживают предприятия и организации, а также насе­ление. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Кроме банков, в кредитно-банковскую систему входят и другие институты.